Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 20 мая 2013 г. по делу N 33-4523

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Пинчук С.В.

судей - Мартемьяновой С.В., Клюева С.Б.

при секретаре - Сарайкиной Е.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Афониной Э.В. на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 3 апреля 2013 года, которым постановлено:

"Афониной Э.В. в иске к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя, освобождении от уплаты кредита, возврате незаконно списанных со счета денежных средств, возмещении убытков, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пинчук С.В., объяснения представителя Афониной Э.В.- Афонина Д.Г., действующего по доверенности, поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя ЗАО " ВТБ 24" Тресцовой И.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Афонина Э.В. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (3АО) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что 20.02.2012г. она заключила с ответчиком соглашение о предоставлении и использовании кредитной международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Она получила кредитную банковскую карту "Классическая" N, тип карты Master Card Standart с Кредитным лимитом (лимитом Овердрафта) в размере 150000 руб., в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты на ее имя был открыт банковский счет N.

06.10.2012г. через Интернет она решила оплатить стоимость железнодорожных билетов. С этой целью с домашнего ПК она ввела данные карты и код, но оплата не прошла. Проверив баланс на карте установила, что на карте оказалось только 500 руб. При обращении в тот же день в банк выяснилось, что 05.10.2012г. в течение 2-х часов были проведены 12 операций по снятию с карты 129593 руб. 73 коп. При этом во время проведения операций она находилась на работе, карту никому не передавала, информацию по карте и секретные коды не сообщала. Кроме того, банк в счет оплаты комиссий за безналичные переводы списал с карты еще 2842 руб. 73 коп. После подачи в банк заявления о спорных транзакциях она обратилась в правоохранительные органы с заявлением о краже неизвестными лицами денежных средств с банковской карты, однако до настоящего времени ответа не получила.

Считает, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору, не принял меры безопасности по подозрительным операциям по снятию денежных средств и своевременно их не заблокировал, не информировал о возможности доступа в сети Интернет к персональным данным ее банковской карты посторонних лиц. Поскольку были списаны кредитные деньги, она как законопослушный гражданин вынуждена погашать кредит и проценты по нему. Списание денежных средств со счета согласно ст. 854 ГК РФ осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Она такого распоряжения банку не давала. Обязанность по изготовлению технически защищенной карты лежит на банке, в связи с чем, именно банк несет все риски, связанные с ее техническими недостатками. Считает, что со стороны ответчика была оказана ненадлежащая услуга по Договору, выразившаяся в не сохранении на ее счете денежных средств, их списания без ее согласия.

Уточнив требования, Афонина Э.В. просила суд признать действия ответчика по списанию 132436 руб. 18 коп. нарушающими ее права как потребителя, освободить ее от уплаты кредита и всех процентов по нему, восстановить на счете вышеуказанную сумму с начисленными и списанными со счета процентами, штрафами и комиссиями по кредиту в размере 10508 руб. 28 коп.

Взыскать с ответчика уплаченные проценты в размере 42103 руб., компенсацию морального вреда за незаконное списание денежных средств в размере 20000 руб., неустойку за отказ добровольно и своевременно удовлетворить ее требования о возврате денежных средств в размере 132436 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. за отказ в предоставлении информации об оспариваемых платежах, штраф в размере 50% присужденной суммы, а также расходы на составление иска и оказание юридической помощи - 16500 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Афонина Э.В. просит решение суда отменить, ее требования удовлетворить.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании п.п. 1.10, 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004г. N 266-П) отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

Судом установлено, что 20.02.2012г. между истцом Афониной Э.В. и ответчиком было заключено соглашение о предоставлении и использовании кредитной международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). На основании указанного договора истец получила кредитную банковскую карту "Классическая" N, тип карты Master Card Standart со сроком действия до 01.2014 года с кредитным лимитом (лимитом Овердрафта) в размере 150000 руб.

Личной подписью в расписке о получении международной пластиковой карты Афонина Э.В. подтвердила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнять. Для повышения безопасности платежей 02.03.2012г. по заявлению истца ей была подключена услуга "Программа 3-D Secure", код которой был известен только ей.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), являющихся составной частью заключенного сторонами Договора, полученная держателем Афониной Э.В. карта предоставляет последней возможность в пределах срока её действия совершать операции, как на территории Российской Федерации, так и за её пределами, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, включая так называемый интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайты в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.

Также указанными Правилами (п.п. 3.18-3.19) клиент поставлен в известность о том, что использование им или Представителем систем дистанционного обслуживания, находящихся в распоряжении Банка, для получения по каналам удаленного доступа информации о карте, в том числе данных о денежных средствах на счете и проведенных операциях, увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.

Клиент поставлен в известность о том, что в случае, если дистанционный доступ к информации о карте (о счете) был предоставлен Банком ему или Представителю систем дистанционного обслуживания на основании просьбы клиента, оформленной в установленном Банком форме, в том числе в форме заявления, поданного дистанционно с подтверждением при помощи пароля или кодового слова, Банк не несет ответственности, если информация о счете и (или) карте (обо всех картах, с использованием которых совершаются операции по счету) клиента станет известной сторонним лицам в результате предоставления такого дистанционного доступа.

Таким образом, Афонина Э.В., заключив договор, согласилась нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие при совершении операций, связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет, о чем прямо указано в пункте 9.3 Правил.

Судом установлено, что операции по карте 05.10.2012г. по снятию денежных средств на общую сумму 129593 руб. 73 коп. были совершены в предприятии электронной коммерции в сети Интернет с вводом реквизитов карты, в том числе с вводом кода 3D Secure. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

Таким образом, распоряжения клиента Афониной Э.В. в электронном виде содержали необходимые реквизиты, позволяющие осуществить перевод денежных средств в применяемой форме безналичных расчетов.

Так как в соответствии с пунктом 2.9 Положения об идентификации осуществление банковских операций по списанию денежных средств физического лица по сделке купли-продажи авиа и железнодорожных билетов с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг) не отнесено к операции повышенной степени (уровня) риска, Банк, проверив реквизиты электронного распоряжения клиента (банковской) карты, удостоверившись в праве клиента распоряжаться денежными средствами посредством введения кодов CVV2/CVC2, осведомившись в достаточности денежных средств для исполнения распоряжения клиента, руководствуясь пунктом 4.6 Правил, осуществил операцию по списанию денежных средств со счета Афониной Э.В..

Согласно ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Суд правильно счел несостоятельными доводы истца, что ответчиком ей не была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге и не обеспечены меры для её безопасного использования клиентом.

На основании ст.ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. При этом информация об услуге в обязательном порядке должна содержать правила и условия её эффективного и безопасного использования (пункт 2).

Судом установлено, что при заключении договора ответчик в вышеуказанных пунктах Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), разделе 10 Заявления-Анкеты, а также через представительство в сети Интернет на web - сайте www.wtb24.ru довел потребителю Афониной Э.В. информацию об основных правилах и условиях безопасного использования банковской карты.

Установив указанные обстоятельства, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований Афониной Э.В., поскольку оснований полагать, что ответчик не исполнил или ненадлежащим образом исполнил договорные обязательства, не имеется.

Доводы Афониной Э.В. в апелляционной жалобе повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, всем доводам судом первой инстанции дана надлежащая оценка, не согласится с которой, у судебной коллегии оснований не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно и обоснованно.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 3 апреля 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Афониной Э.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: