Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 19 июня 2013 г. по делу N 33-2852/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Образцова О.В.,

судей Марковой М.В., Мальцевой Е.Г.,

при секретаре Журавлевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действующей в интересах Школина О.Н., по доверенности Чухванцевой Е. И. на заочное решение Вологодского городского суда Вологодской области от 26 марта 2013 года, которым Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действующей в интересах Школина О.Н. отказано в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Марковой М.В., объяснения представителя Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действующей в интересах Школина О.Н., по доверенности Дороговой М.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" между Школиным О.Н. (заёмщик) и обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал", кредитор, банк) был заключён кредитный договор N ... , по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору: ... рублей, из неё кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 составляет ... рублей, которая списана со счёта Школина О.Н.

"ДАТА" Региональная общественная организация "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действуя в интересах Школина О.Н., обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал", указав в обоснование требований, что размер комиссии в договоре указан не был, при подписании кредитного договора сотрудниками банка не было разъяснено, возможно ли отказаться от подключения к программе страхования, не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования.

Полагая, что взимание комиссии за подключение к программе страхования является незаконным и нарушает его права, как потребителя финансовых услуг, Школин О.Н. обратился к ответчику с претензией о возврате списанной суммы комиссии, на что банк сообщил о невозможности осуществление возврата данной суммы.

Просил признать недействительными условия договора N ... от "ДАТА", заключённого между Школиным О.Н. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", предусматривающие обязанность заёмщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья (раздел 4 кредитного договора, раздел 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал"); взыскать с ответчика в пользу Школина О.Н. убытки, возникшие в связи с уплатой комиссии за подключение к программе страхования, в размере ... рублей, убытки, возникшие в связи с уплатой начисленных на сумму комиссии процентов по кредиту, в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с ответчика штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1"О защите прав потребителей", в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, перечислив 50 % от суммы в пользу Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", перечислив 50 % суммы взысканного штрафа в пользу Школина О.Н.

В судебное заседание истец Школин О.Н. не явился, извещён надлежащим образом, представитель Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действующей в его интересах, по доверенности Чухванцева Е.И. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал", извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Вологодской области по доверенности Капустин С.Н. исковые требования поддержал.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действующей в интересах Школина О.Н., по доверенности Чухванцева Е.И. ставит вопрос об отмене решения ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела и нарушения норм материального права, указывая на непринятие во внимание того факта, что заёмщик не имел возможности выбрать вариант кредитования без условия о подключении к программе страхования жизни и здоровья.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит в её удовлетворении отказать.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; 2) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

Из материалов дела следует, что "ДАТА" между Школиным О.Н. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", был заключён кредитный договор N ... , по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на срок ... месяцев.

Согласно пункту 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования составляет ... рублей.

Из выписки по лицевому счёту Школина О.Н. следует, что комиссия за подключение к программе страхования 1 составила ... рублей ( ... ).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, указав, что Школин О.Н. добровольно изъявил согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья, о чём свидетельствует его подпись, которая подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссии за присоединение к программе страхования.

При этом суд исходил из того, что кредитный договор, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт не содержат условий, обуславливающих получение кредитов обязательным участием в программе страхования. В пункте 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов, указывается на то, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний кредитору не предложил.

Доказательств, свидетельствующих об ином положении дел, не имеется. Обстоятельств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей, не установлено.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были проверены или не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Таким образом, учитывая, что условия об установлении комиссии за подключение к программе страхования были приняты Школиным О.Н. добровольно, с кредитным договором, Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами комиссионного вознаграждения банка он ознакомился и принял их, указав, что полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения данных документов, судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора недействительными, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и принимая во внимание, что судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не установлено, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Вологодского городского суда Вологодской области от 26 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации "Союз потребителей Вологодской области "Паритет", действующей в интересах Школина О.Н., по доверенности Чухванцевой Е. И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: