Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 07 августа 2013 г. по делу N 33-1924/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,

при секретаре Даньо Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 17 мая 2013 года по делу по иску "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ОАО) к Игнатенко В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым в иске отказано.

Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Азиатско-Тихоокеанский банк" (ОАО) - (далее - Банк) предъявил к Игнатенко В.М. иск о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере "данные изъяты" рублей, из них "данные изъяты" рублей - основной долг, "данные изъяты" рублей - проценты за пользование, "данные изъяты" рублей - неустойка.

В исковом заявлении указал, что по данному договору ответчику перечислено на специальный карточный счет "данные изъяты" рублей, кредит предоставлен на "данные изъяты" месяца, процентная ставка за пользование кредитом 24% в год, платежи в погашение должны производиться не позднее "данные изъяты" числа каждого месяца в размере "данные изъяты" рублей. В настоящее время ответчик уклоняется от исполнения обязательств по договору, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила "данные изъяты" рублей, по процентам ? "данные изъяты" рублей, неустойка ? "данные изъяты" рублей, уменьшенная Банком до "данные изъяты" рублей (л.д.3).

В судебное заседание истец не направил своего представителя, изложив в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик иск не признал, пояснив суду, что в документах произошла путаница, так как ему кроме кредитной карты выдали еще дебетовую карту. Если снятые с кредитной карты деньги возвращать до определенного времени, то проценты платить не нужно, на следующий день можно снова снимать деньги на месяц и таким образом картой можно пользоваться в течение "данные изъяты" месяцев, потом она блокируется. В кредитном соглашении условия перепутаны, указано, что деньги можно снимать со счета с комиссией, хотя он снимал их без комиссии. Он снял с карты "данные изъяты" рублей. В письме Банк указал новый график погашения кредита, и что ему предоставлен кредитный лимит без револьверного режима, но при этом не указан номер счета. Он согласен оплачивать задолженность по кредиту, но в соответствии с графиком, указанным в письме Банка - с ДД.ММ.ГГГГ Условия договора он не нарушал.

Суд постановил решение, которым в иске отказал (л.д.55-58).

С решением суда не согласен истец. Его представитель подал апелляционную жалобу, просит решение отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. Излагая обстоятельства как в исковом заявлении, указал, что суд не оценил, что заемщик обязан погашать проценты за пользование кредитом ежемесячно с момента окончания льготного периода, такие платежи им не осуществлялись. Ссылка на ошибку кредитного эксперта не может быть рассмотрена как достаточная для отказа в иске, так как заемщик воспользовался денежными средствами и знал о своих обязательствах, о чем и был уведомлен письменно. Суд не оценил все обстоятельства по делу, а ставшие обоснованием для отказа в иске оценены неверно (л.д.63).

В возражениях на жалобу ответчик выражает согласие с решением суда, указывая, что кредитным экспертом при оформлении договора были допущены ошибки об условиях кредитования, и Банк в направленном ему письме разъяснил о выплате образовавшейся задолженности согласно графику, приведенному в этом письме, указав, что первая дата внесения денежных средств на погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ, а не требование о погашении всей суммы задолженности (л.д.76).

Выслушав объяснения сторон, проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу требований пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Одним из инструментов расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 N266-П (в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N1725-У, от 23.09.2008 N2073-У, от 15.11.2011 N2730-У, от 10.08.2012 N2862-У).

В соответствии с пунктом 1.5. данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт:

расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, на основании заявления Игнатенко В.М. на установление кредитного лимита и выпуск международной банковской карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ним кредитное соглашение N, открыв лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме кредитной линии (л.д.4, 5-6).

Условиями кредитования специального карточного счета в режиме кредитной линии, подписанного сторонами спора, предусмотрены термины, используемые в кредитном соглашении, в частности:

-СКС (специальный карточный счет) - открытый на имя держателя карты банковский счет, распоряжение которым может осуществляться с помощью банковской карты;

-кредитная карта - банковская карта, применяемая держателем карты в рамках устанавливаемого кредитного лимита для получения кредита в соответствии с условиями договора;

-револьверная кредитная карта - кредитная карта с самовозобновляющимся по мере погашения долга кредитом;

-грейс-период - льготный период кредитования, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на сумму основного долга, не взимаются при условии оплаты суммы основного долга (л.д.7).

В кредитном соглашении N предусмотрено, что Банк предоставляет Игнатенко В.М. кредит в размере "данные изъяты" рублей с уплатой 24% в год за пользование этой суммой, срок кредита "данные изъяты" месяца до ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в режиме револьверной карты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( "данные изъяты" месяца) и в режиме погашения задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( "данные изъяты" месяцев), максимальный грейс-период "данные изъяты" дня. В перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита, входит платеж по погашению основной суммы долга в размере "данные изъяты" рублей, платеж по уплате процентов по кредиту в размере "данные изъяты" рублей и комиссионное вознаграждение за годовое обслуживание карты в размере "данные изъяты" рублей. Погашение задолженности заемщика осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания (л.д.5-6).

В графике погашения кредита и уплаты процентов (приложение к этому соглашению) указаны начало периода погашения кредита ( ДД.ММ.ГГГГ), его окончание ( ДД.ММ.ГГГГ), даты платежа с учетом отсрочки ( "данные изъяты" числа каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ), суммы платежа в каждом месяце, складывающиеся из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д.8).

Банк перечислил на СКС заемщика сумму кредита, что видно из выписки из лицевого счета, согласно которой с СКС заемщика ДД.ММ.ГГГГ были сняты следующие денежные суммы: "данные изъяты" рублей, что составляет общую сумму в "данные изъяты" рублей (л.д.10);

ответчик, не оспаривая перечисление на открытый ему счет суммы кредита, в судебном заседании пояснил, что по карте он снял "данные изъяты" рублей.

В силу требований, установленных абзацем четвертым части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В ДД.ММ.ГГГГ Игнатенко В.М. направил Банку письмо, в котором указал, что при заключении кредитного договора ему было предложено воспользоваться как кредитной картой, так и дебетовой, которые внешне идентичные, разница лишь в последних цифрах номеров карт, и невозможно определить, какая из них кредитная, какая дебетовая. Кроме того, кредитным экспертом были перепутаны номера карт, в результате чего Банк зачислил деньги на дебетовый счет, и по незнанию деньги им были сняты с дебетовой карты, которая не была заблокирована. В телефонном режиме сотрудники Банка требуют с него возмещения всей суммы на дебетовую карту, а при встрече с ними потребовали с него оплатить проценты за пользование кредитной картой, которые необходимо зачислить на дебетовую карту, что противоречит условиям договора. При возникшей ситуации мнения сотрудников Банка расходятся, нет однозначного решения данного вопроса. Также в этом письме просил разобраться в этой ситуации и назначить ему личную встречу, указав, что он не отказывается платить проценты, а максимальный грейс-период заканчивается ДД.ММ.ГГГГ, и не представляется возможным внести необходимую сумму в размере "данные изъяты" рублей (л.д.41).

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811).

Банк, направив Игнатенко В.М. ответное письмо, подтвердил, что при заведении кредитного договора кредитный эксперт по невнимательности неверно выбрал основной СКС (карточный счет) и, соответственно, лимит привязал к дебетовому карточному продукту;

и в этом письме Банк предложил ответчику выплачивать образовавшуюся задолженность согласно примерного графика гашения, с которым он ознакомился и подписал при заключении кредитного договора, исключая период действия кредитной карты в револьверном режиме, при этом разъяснив - то есть с "данные изъяты" номера графика, отразив в письме график погашения, который начинается с номера "данные изъяты", и этому номеру соответствует дата ДД.ММ.ГГГГ; в этом графике предусмотрено погашение с ДД.ММ.ГГГГ как задолженности, так и процентов (л.д.42).

Режим револьверной карты, как следует из приведенного выше кредитного соглашения, установлен в "данные изъяты" месяца (л.д.5-6).

Исходя из представленной Банком информации о начале срока внесения платежей и из условия кредитного соглашения о режиме револьверной карты, исключенного Банком этим письмом, ответчик не производил платежи в погашение задолженности и уплаты процентов, поскольку не наступила указанная Банком дата - ДД.ММ.ГГГГ, о чем он пояснил в судебном заседании.

Суд, анализируя представленные доказательства, пришел к выводу, что Банк, признав ошибку кредитного эксперта, в своем письме установил ответчику новые сроки уплаты задолженности и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и отказал в иске, и эти выводы суда основаны на материалах дела.

При таких установленных судом первой инстанции обстоятельствах оснований для иного вывода судебная коллегия не усматривает.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по которым представитель истца не согласен с решением суда, не содержат оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для изменения или отмены решения суда, поскольку они не опровергают выводы суда, а выражают несогласие с ними, и направлены на переоценку доказательств и изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, оснований для переоценки которых судом апелляционной инстанции не установлено. Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено. Оснований для отмены либо изменения судебного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 17 мая 2013 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А. Лапугова

Судьи В.А. Музалевский

А.П. Немежиков