Кассационное определение Московского городского суда от 18 мая 2011 N 33-14731/11 (ключевые темы: пропуск срока - обслуживание счета - кредитная линия - неустойка - потребительский кредит)

Кассационное определение Московского городского суда от 18 мая 2011 N 33-14731/11

Судья: Киртичук М.Д.

N 33-14731

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Зыбелевой Т.Д.

Судей Катковой Г.В. Лукашенко Н.И.

При секретаре Кулагиной А.А.

Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.

Дело по кассационной жалобе Ремизовой И.А.

На решение Кунцевского районного суда гор. Москвы от 17 января 2011 года,

Которым постановлено: Иск удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Ремизовой И* А*, * года рождения, уроженки г.Москвы, в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" в счет возмещения задолженности по кредитному договору - *, расходы по госпошлине в сумме *., а всего взыскать *.

установила:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратился в суд с иском к ответчику Ремизовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просил взыскать с ответчика в счёт возмещения задолженности *., понесенные расходы по госпошлине в сумме * руб., сумму задолженности по договору о предоставлении кредитной линии в сумме * руб. 85 коп., понесенные расходы по госпошлине в сумме *.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ремизова И.А.в судебное заседание явилась, иск не признала.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в кассационной жалобе Ремизова И.А.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 2 ст. 354 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, приходит к выводу об изменении решения суда в части взысканной неустойки, как постановленное с нарушением норм материального права. В остальной части решение суда соответствует требованиям закона и отмене или изменению не подлежит.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом первой инстанции установлено, что *г. истцом ответчику был предоставлен кредит, в соответствии с его Заявлением N* в размере * руб. сроком на 13 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента N* (л.д.12).

Указанное заявление на кредит N* представляет собой акцептованное Банком предложение Ремизовой И.А. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях.

В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере *. (л.д.13).

Одновременно ответчик обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления - оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Заявления N*, а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 8.2.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит.

Поскольку ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, в соответствии со ст. 8.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" возникли основания для досрочного истребования кредита.

При возникновений оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст. ст. 8.3.1., 8.4.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором.

В соответствии со ст. 8.8.2. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" ("Ответственность сторон") при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Судом установлено также, что * года между ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" и Ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету N*, с возможностью пользования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере *. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

Протоколом от 15 марта 2007 года общего собрания акционеров Банка было принято решение о переименовании ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" на ЗАО "Райффайзенбанк", о чем 23 ноября 2007 года была внесена запись в Единый Государственный Реестр Юридических Лиц (л.д.79-80).

Согласно п.2 Договора о предоставлении кредитной линии Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с "Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк Австрия".

В соответствии с п.2.4. Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с "Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО "Райффайзенбанк Австрия".

В силу п.3 Договора о предоставлении кредитной линии, Клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять.

Согласно п.3 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24% годовых.

В соответствии с п.7.3 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.28 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет 450 (четыреста пятьдесят) рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита.

Согласно п.1.31 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п.7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.18 Общих условий сумму использованного кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Ответчик общую задолженность по кредиту Банку в полном размере не возместил.

При данных обстоятельствах суд обоснованно взыскал с ответчицы задолженность по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления на кредит N* от *г.:

- по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *.

- по уплате просроченного основного долга по кредиту - *.

- по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - *.

По Договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету N*, с возможностью использования банковской карты от *г. - *.:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - *

- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - *;

- остаток основного долга по использованию кредитной линии - *.

Судом также взысканы штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - *.

- штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *.

- штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - *. Всего сумма штрафных пеней составила *.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Взыскивая штрафную неустойку в указанном выше размере, суд первой инстанции не учел, что общий размер задолженности ответчика по кредитному договору составил *.

В связи с чем взысканная судом неустойка в сумме *. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. Суд при вынесении решения данные обстоятельства не учел, надлежащую оценку им не дал.

Судебная коллегия полагает, что решение суда в этой части подлежит изменению в силу ст. 361 ГПК РФ.

С учетом требований закона судебная коллегия полагает возможным изменить решение суда, снизив размер штрафной неустойки до *.

С учетом этого всего подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка * рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по госпошлине в сумме *ублей. Всего - *.

В остальной части решение суда соответствует требованиям закона и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кунцевского районного суда гор. Москвы от 17 января 2011 года изменить.

Взыскать с Ремизовой И* А*, * года рождения, уроженки г. Москвы, в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" в счет возмещения задолженности по кредитному договору - *., расходы по госпошлине в сумме *., а всего взыскать *.

Председательствующий

Судьи