Решение Волховского городского суда Ленинградской области от 24 февраля 2012 г. по делу N 2-288/2012

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кирилловой Н.Г.

при секретаре Анухиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" к Веселовой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "ЭОС" обратилось в суд с иском к Веселовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.

В обоснование требований, ссылаясь на положения ст.ст.15, 307, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 384, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец указал, что 05.05.2007 между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форе Плюс "Быстрый" N***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере *** руб. со сроком возврата *** на условиях, определенных кредитным договором. При заключении договора ответчик ознакомлен с действующей редакцией общих условий и тарифов, обязался соблюдать условия договора, возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении N*** к договору. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, установленного п.2 приложения N1, ответчик до настоящего времени надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере *** руб.*** коп.

*** между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" заключен договор N *** об уступке прав требований, по которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО "ЭОС" в размере *** руб. *** коп.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" в судебное заседание не явился.

Ответчик Веселова Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что взяла кредит для знакомого ***, которому и передала всю сумму кредита. Погашений за кредит не производила.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

По основаниям ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По основаниям ст.ст.382,389 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Судом установлено, что *** между Веселовой Е.А. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был заключён потребительский кредитный договор в наличной форме Плюс N*** на срок по *** на сумму *** руб., предоставленную на потребительские нужды, размер процентов за пользование кредитом -*** % годовых, общая сумма платежа -***руб., включающего ежемесячный платеж в погашение кредита и страховой взнос, дата платежа - *** число месяца.

В соответствии с п.13 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк", действующих с *** (далее Общих условий), являющихся приложением к договору, Банк вправе в одностороннем порядке изменить Общие условия и Тарифы, уведомляя об этом клиентов. Любые изменения или дополнения в Тарифы и/или Общие условия с момента вступления их в силу, распространяются на всех лиц, заключивших с банком договор, в том числе и на тех, кто заключил договор ранее вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями, вносимыми Банком в Тарифы или Общие условия, клиент в течение *** дней с даты размещения упомянуты изменений на сайте Банка и/или на информационных стендах направить в Банк заявление о расторжении договора, погасив имеющуюся перед Банком задолженность по Договору.

Согласно Тарифу "Потребительски кредит (в наличной форме) "Плюс", утвержденному протоколом заседания Финансового комитета ЗАО "ДжиИ Мани Банк" от ***, с *** для договоров, заключенных с *** по ***, размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита *** % от суммы предоставленного кредита, комиссия за предоставление кредита - *** % от суммы предоставляемого кредита, размер штрафа за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце, -***% от суммы неуплаченной в срок задолженности, размер штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце, при длительности просрочки *** календарных дней, - *** руб., комиссия за досрочное погашение кредита - *** % от суммы остатка кредита на дату досрочного погашения. Начисление комиссии за обслуживание кредита производится в дату, предшествующую установленной в договоре дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного Кредита. Комиссия за предоставление Кредита взимается единовременно. Штраф ***% начисляется на неуплаченную сумму задолженности по состоянию на окончание *** дня после установленной договором даты платежа. Штраф в размере *** руб. начисляется, если на окончание *** дня после первой неуплаты в срок задолженности (на сумму которой был начислен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности в порядке, определенном Тарифом), имеется неуплаченная в срок задолженность, превышающая *** % от суммы очередного платежа, подлежащего погашению в Платежный период, и если по состоянию на окончание *** дня после второй подряд неуплаты в срок задолженности сохраняется неуплаченная в срок задолженность по первому просроченному платежу, превышающая *** % от суммы первого неуплаченного в срок платежа. Штраф начисляется на *** дней при сумме задолженности более *** рублей.

В соответствии с п.1.1, 2.1, 2.4, 2.5 главы VII Предоставление потребительского кредита Общих условий банк предоставляет клиенту кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Для учета Кредита Банк открывает на имя Клиента ссудный счет в российских рублях. Банк начисляет комиссию за обслуживание Кредита в дату, предшествующую установленной в договоре дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании срока кредита. Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета клиента. При этом под уплатой задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору.

Однако в нарушение ст. ст. 307, 810 ГК РФ ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по ссудному счету N***.

Согласно договору N *** уступки прав требования от *** ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переуступило право требования задолженности по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в связи с чем у истца возникло право взыскания с заемщика Веселовой Е.А. задолженности по кредитному договору N *** в размере *** руб. (выписка из приложения N1 к договору).

Как установлено в судебном заседании, Веселова Е.А. имеет задолженность по договору потребительского кредита N *** от***, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк", в размере *** руб., в том числе *** руб. - комиссии, *** руб. - штрафы, *** руб. - проценты, *** руб. - просроченный основной долг.

Как установлено судом кредитные обязательства до настоящего времени не исполнены.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N302-П, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, предусматривающие плату за ведение ссудного счета(комиссию), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита есть не что иное как вознаграждение за ведение ссудного счета, вследствие чего указанное условие является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, на потребителя не может быть возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере *** руб. удовлетворению не подлежат.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в размере *** руб., в том числе *** руб. - штрафы, *** руб. - проценты, *** руб. - просроченный основной долг.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" к Веселовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп. удовлетворить частично.

Взыскать с Веселовой Е. А. *** года рождения, уроженки ***, зарегистрированной по адресу: ***, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" задолженность по кредитному договору N *** от *** в размере *** руб., в том числе *** руб. - штрафы, *** руб. - проценты, *** руб. - просроченный основной долг, и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., а всего взыскать *** руб. *** коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы через Волховский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Н.Г.Кириллова

Мотивированное решение составлено 28 февраля 2012 года.

Судья - Н.Г.Кириллова