Апелляционное определение СК по гражданским делам Орловского областного суда от 25 сентября 2013 г. по делу N 33-2158

судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Ульянкина Д.В.

судей Жидковой Е.В., Старцевой С.А.

при секретаре Комиссаровой А.Н.

в открытом судебном заседании в г. Орле рассматривала гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" в интересах ВВВ к Банк о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" на решение Заводского районного суда г. Орла от 19 июля 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования Межрегиональной общественной организации "Потребители Черноземья" в интересах ВВВ к Банк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи областного суда Жидковой Е.В., возражения представителя Банк ЕЕЕ, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда,

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" обратилась в суд с иском в интересах ВВВ к Банк о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что "дата" между ВВВ и Банк был заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме N рублей на "дата" месяцев под N годовых.

Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере N от суммы кредита или N рублей в месяц.

Данная комиссия уплачивалась ВВВ в период с мая "дата" года по апрель "дата" года ежемесячно, всего в сумме N рублей.

Полагая, что данное условие противоречит условиям законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, истец просил суд признать кредитный договор от "дата" N, заключенный между ВВВ и Банк в части возложения на заемщика обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Банк в пользу ВВВ сумму удержанных комиссий в размере N рублей, проценты за пользование данными денежными средствами в размере N рублей N коп., компенсацию морального вреда в размере N рублей, неустойку в размере N рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере N рубля N коп., из них N рубля N коп. в пользу ВВВ и N рубля N коп. в пользу МОО ЗПП "Потребители Черноземья".

Судом вынесено указанное выше определение.

В апелляционной жалобе МОО ЗПП "Потребители Черноземья" ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных исковых требований.

Приводятся доводы о том, что суд при вынесении решения не учел, что ответчик обусловил кредитный договор условием об обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Указывается, что истцом не был пропущен срок исковой давности на предъявление требований о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения первоначального платежа в счет уплаты указанной комиссии "дата", тогда как в суд с настоящими иском истец обратился "дата", то есть в пределах срока исковой давности.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела, ВВВ, путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключил с Банк кредитный договор N от "дата", согласно условиям которого, получил кредит в размере N рублей на срок "дата" месяцев под N годовых. В указанном заявлении предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере N, что составляет N N рублей.

Обращаясь в суд с иском в интересах ВВВ, истец ссылался, на то, что установление комиссии за расчетное обслуживание Гражданским кодексом, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд мотивировал свой вывод тем, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительными указанных условий кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, поскольку он противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Как видно из выписки по счету и графика платежей, исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии - "дата", а с соответствующим требованием в суд истец обратился "дата", то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

В связи с изложенным вывод суда о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию, является ошибочным и не основан на нормах действующего законодательства.

Ссылка ответчика на то, что "дата" банком осуществлен перевод денежных средств, находящихся на счете ВВВ в погашение кредита и именно с этой даты необходимо исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям, являются несостоятельными, поскольку моментом начала течения срока исковой давности является именно дата уплаты спорной комиссии - "дата".

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд мотивировал свои выводы и тем, что взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание установлено соглашением сторон и не противоречит действующему законодательству.

Однако судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, поскольку установление ответчиком комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным и не является самостоятельной банковской услугой.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной, не предусмотренной законом, обязанности, является услугой навязанной банком, в связи с чем исковые требования в части взыскания с банка в пользу ВВВ незаконно удержанных комиссии по кредитному договору N от "дата" в размере N рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с Банк в пользу ВВВ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N рулей N копеек, исходя из следующего расчета, с учетом ставки рефинансирования на день подачи искового заявления N

с "дата" по "дата" проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 10 x 8,25% : 360 x 1075 = 2, 46 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х 1074 = 603,01 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х 8,25/360х1044 = 588,55 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460х8,25/360х1014 = 571,64 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х984 = 554,73 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х954 = 537,82 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х 8,25/360х 925 = 521,47 руб.,

с 29.112010 года по "дата" - 2460 х8,25/360х893 = 503,43 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х 8,25/360х865 =487,64 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х 8,25/360х835 = 470,73 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х804 =453,25 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х767 =432,40 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х737 = 415, 48 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х715 =403,08 руб.,

с "дата" по "дата" - 332,85 х8,25/360х 685 = 52,25 руб.,

с "дата" по "дата" - 2127,15 х8,25/360х 676 =329,53 руб.,

с "дата" по "дата" - 742,30 х8,25/360х655 =111,42 руб.,

с "дата" по "дата" - 1717,70 х8,25/360х651 =256,26 руб.,

с "дата" по "дата" - 151,75 х8,25/360х623 =21,67 руб.,

с "дата" по "дата" - 2308,25х8,25/360х608 =321,62 руб.,

с "дата" по "дата" - 561,20х8,25/360х595 =76,52 руб.,

с "дата" по "дата" - 1898,80 х8,25/360х587 =255,43 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х565 =318,52 руб.,

с "дата" года по "дата" - 2460 х8,25/360х534 = 301,04 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х505 =284,69 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х444 =250,31 руб.,

с "дата" по "дата" - 2460 х8,25/360х443 = 249,74 руб.,

с "дата" по "дата" - 4920 х8,25/360х371 =418,30 руб.,

с "дата" по "дата"- 2460 х8,25/360х357 =201,26 руб.

Пунктом 1 статьи 31 и пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что требования потребителя подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, в случае нарушения которого исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Поскольку ВВВ обращался к ответчику с претензией о возврате денежных средств, оплаченных им в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание и его требования не были удовлетворены в добровольном порядке, с Банк в пользу ВВВ подлежит взысканию неустойка, предусмотренная Законом "О защите прав потребителей".

Размер неустойки за неудовлетворение требований ВВВ составляет N рублей N копеек.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающим внимание заявление Банка о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, который несоразмерен последствиям нарушений допущенных банком (л.д. 68).

Судебная коллегия, принимая во внимание конкретные обстоятельства по делу, условия договора, заключенного сторонами, процентную ставку по кредиту, период просрочки исполнения ответчиком требований потребителя, признает сумму неустойки в размере N рублей N копеек несоответствующей принципу баланса интересов обеих сторон, природе кредитных отношений, а также последствиям нарушения, допущенного Банком, в связи с чем, считает необходимым снизить ее размер, на основании ст. 333 ГК РФ, до N рублей.

Поскольку условия договора в оспариваемой части ущемляют права ВВВ и его требование о возврате уплаченных денежных средств в виде комиссии за расчетное обслуживание в добровольном порядке банком исполнено не было, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав заёмщика, как потребителя, то с Банк в пользу ВВВ, с учетом требований разумности и справедливости, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере N рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" с Банк подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу ВВВ в размере N рублей N копеек, с пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" - N рублей N копеек.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования - г. Орел подлежит взысканию государственная пошлина в размере N рубль N копейки.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Заводского районного суда г. Орла от 19 июля 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать условия кредитного договора N, заключенного "дата" между ВВВ и Банк в части установления комиссии за расчетное облуживание недействительными.

Взыскать с Банк в пользу ВВВ комиссию за расчетное обслуживание в размере N рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N рублей N копеек, неустойку в размере N рублей, компенсацию морального вреда в размере N рублей и штраф в размере N рублей N копеек.

Взыскать с Банк в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" штраф в размере N рублей N копеек.

Взыскать с N в доход муниципального образования город Орел государственную пошлину в размере N рубль N копейки.

Председательствующий

Судьи