Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 10 сентября 2013 г. по делу N 33-7647

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего: Саломатиной Л.А.,

судей: Власенко И.Г., Виноградовой О.Н.,

при секретаре: Пронь О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грань М.А. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании суммы,

по апелляционной жалобе представителя Грань М.А. на решение Первореченского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Власенко И.Г., выслушав представителей истца Лебедева П.А., Склизкова М.Н., представителя ООО "СК"Росгосстрах-Жизнь" Озерова В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Грань М.А. обратился в суд с иском к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании суммы. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком договор личного страхования. По условиям договора по истечении 5 лет он имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 95 % от страхового резерва. При заключении договора ему сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов. В течении пяти лет он уплатил страховые взносы в размере 441175 руб. 18 коп. 08.10.2012 подал заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере 539012 руб. ООО "СК "РГС-Жизнь" выплатил выкупную сумму в размере 255443 руб., в отношении выплаты оставшейся части указал, что страховой резерв, на основании которого рассчитывается выкупная сумма, определяется в соответствии с условиями программы страхования и Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО СК "РГС-Жизнь". Полагая, что при заключении договора были нарушены его права на получение информации, просил взыскать денежные средства в размере 283578 руб., неустойку в размере 441175 руб. 18 коп.

В последующем уточнил исковые требования, просил взыскать уплаченные по договору страхования денежные средства в размере 185732 руб. 18 коп., неустойку в размере 441175 руб. 18 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - ООО "Росгосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований, с которым не согласился истец Грань М.А., его представителем

подана апелляционная жалоба об отмене решения, как незаконного.

В доводах жалобы указано на неправильное применение судом норм материального права - Закона РФ "О защите прав потребителей" в части предоставления потребителю необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора работ и услуг.

В своих возражениях на жалобу ответчик указал на общедоступность условий, на основании которых формируется страховой резерв.

Судебная коллегия, выслушав стороны, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения, полагает решение суда подлежащим отмене.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 (в ред. от 27.07.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

По материалам дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Грань М.А. и ООО СК "РГС-Жизнь" заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности "Росгосстрах Жизнь Престиж" по программе "Семья Престиж+" сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховых взносов в размере 7232 руб. 38 коп. в течение 14 лет. Уплата истцом на дату расторжения договора страховых взносов в размере 441175 руб. 18 коп. ответчиком не оспаривалась.

По условиям договора по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва.

В ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и выплате выкупной суммы, в связи с чем, договор сторонами расторгнут, истцу выплачено 255443 руб.02 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Грань М.А. обратился с претензией о возврате невыплаченной суммы. Указанная претензия оставлена без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии нарушений прав потребителя, связанных с надлежащим предоставлением информации, поскольку Грань М.А. ознакомлен с условиями страхования, при заключении договора ему выданы полис и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Судебная коллегия полагает данные выводы неверными.

Исходя из анализа норм Закона "О защите прав потребителей", разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п.4 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, судебная коллегия признает обоснованными.

В приложении к выданному Грань М.А. полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95 % от сформированного резерва по договору.

Из представленных доказательств установлено, что истец ознакомлен с условиями программы "Семья Престиж +", ему выданы полис и выписка из общих правил программы "Семья" (приложение 1), ни один из которых не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

Ссылка суда первой инстанции на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09.04.2009, который так же предусматривает условие о необходимости указания порядка расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в описании программ страхования, как на общедоступный документ для ознакомления является необоснованной, поскольку указанного нормативного акта на дату заключения договора не существовало.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить Грань М.А. полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.

Представленное ответчиком Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденное приказом ООО "СК"РГС-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N, не относится к спорному периоду, поскольку договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст. 10 Закона РФ " О защите прав потребителей", он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.

Согласно представленному расчету, истцом по полису страхования жизни оплачено 441175 руб. 18 коп. При расторжении договора ему возвращено 255443 руб. 02 коп., к взысканию составляет 185732 руб. 16 коп.

Требования о взыскании штрафа соответствуют положениям п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и подлежат удовлетворению в размере 50% от удовлетворенной суммы, что составляет 92866 руб.08 коп.

В соответствии с положениями статьи 39 Закон РФ "О защите прав потребителей", указанный закон применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий регулируются Главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и законодательством о страховании, в связи с чем, требования об уплате неустойки подлежат отклонению.

По изложенному, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в муниципальный бюджет г. Владивостока, исчисленная соразмерно сумме удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первореченского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ отменить. Принять по делу новое решение.

Исковые требования Грань М.А. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу Грань М.А. денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 185732 руб. 16 коп., штраф в размере 92 866 руб. 08 коп.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в доход муниципального бюджета г. Владивостока государственную пошлину в размере 5 985 руб. 98 коп.

В остальной части отказать в удовлетворении исковых требований.

Председательствующий:

Судьи: