Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 21 августа 2013 г. по делу N 33-7884/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Пискуновой М.В.

судей Занкиной Е.П., Маркина А.В.

при секретаре Подусовской В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ф.В.Н. на решение Волжского районного суда Самарской области от 14 июня 2013 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Ф.В.Н. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о возврате денежных средств, компенсации морального вреда отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пискуновой М.В., объяснения истца Ф.В.Н. в поддержание доводов апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) Е.Т.С. (по доверенности), судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ф.В.Н. обратилась в суд к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ" или Банк) о возврате денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил ей кредит согласно заявлению о предоставлении кредита, договору N, кредитный продукт М-Сб Профессионал КК 16+0,38v11,9.

Общая сумма оплаты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 590 165,65 рублей и включает сумму основного долга - 350 000 рублей, сумму начисленных процентов - 160 365,65 рублей, комиссию Банку за расчетное обслуживание - 79 800 рублей.

Согласно приложению к договору "Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Профессионал" (М-Сб Профессионал КК 16+0,38v11,9) к приказу 61-1-Пот от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета - 0,38%, Банк возложил на истца обязанность по оплате ежемесячного платежа в размере 1330 рублей за ведение счета N.

При этом сумма, на которую начисляется указанный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности.

Полагает, что под ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание следует понимать несуществующую услугу, которую истцу как заемщику не оказывалась.

Считает, что действия Банка по взиманию платы за расчетное обслуживание ущемляет ее права как потребителя. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги.

В порядке исполнения обязательства по кредитному договору ей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена ответчику денежная сумма в размере 354 287,52 рублей, которая включает в себя: сумму основного долга - 176 325,41 рублей, сумму начисленных процентов - 130 082,11 рублей, комиссию за расчетное обслуживание - 47 880 рублей.

Истица, полагая, что возложение обязанности по уплате указанной комиссии, причинили ей значительные нравственные страдания, которые подлежат компенсации в порядке ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ, ссылаясь на указанные выше обстоятельства, просила суд признать условие кредитного договора о взимании ответчиком с нее ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ничтожным, и взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 47 880 рублей, пересмотреть ответчиком график платежей на дальнейший срок (до ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Ф.В.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что выдача кредита через банковскую карту, а не через кассу банка нарушает требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Плата за обслуживание счета, возложенная на заемщика, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ. Предоставление кредита физическому лицу в силу закона не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Банк, возлагая на обязанность оплачивать размещение привлеченных им денежных средств (через комиссию за расчетное обслуживание) на заемщика, нарушает требования законодательства. Уплата процентов за сумму кредита является платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении и они должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Заемщик не нуждается в услуге (плата за расчетное обслуживание), за которую взимается комиссия, в этих услугах нуждается банк в связи с исполнением своих обязательств в рамках кредитного договора, поскольку взимание указанной комиссии противоречит требованиям п. 1 ст. 819 ГК РФ. Указывая, что она фактически была лишена возможности влиять на содержание договора, поэтому приняла условия договора в целом, в том числе с учетом оспариваемого условия, что, по мнению Ф.В.Н., классифицирует данный договор как договор присоединения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Ф.В.Н. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней доводам, просила ее удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" Е.Т.С. возражала относительно удовлетворения апелляционной жалобы, полагала решение суда законным и обоснованным, не подлежащим отмене.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших относительно нее возражений, проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда, полагая его правильным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что Ф.В.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита. В заявлении указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 заявления, договора спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ "ТРАСТ" заключило с истцом договор N о предоставлении кредита, кредитный продукт М-СПб Профессионал КК 16+0,38v11,9 путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет N и предоставив заемщику возможность получения кредита в размере 350 000 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 16% годовых и предоставив в пользование банковскую карту Master Card Unembossed.

Согласно условиям договора, Банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит и спецкартсчета по пользованию банковской картой. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора.

Заключая кредитный договор, истец согласилась возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и приняла на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах ОАО НБ "Траст", с которыми истец ознакомлена и приняла их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, в соответствии с п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды с заемщика взимается ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание - 0,38% от суммы кредита.

Обязательства Банка по выдаче кредита исполнены в полном объеме. Истец в свою очередь приняла на себя обязанность возвратить Банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание банковского счета.

В порядке исполнения своих обязательств по кредитному договору, истцом в пользу Банка производятся ежемесячные выплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1330 рублей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата предъявления искового заявления) истцом уплачена Банку комиссия за расчетное обслуживание в сумме 47 880 рублей.

Проанализировав положения действующего гражданского законодательства, суд пришел к правильному выводу о том, что заключение ОАО НБ "ТРАСТ" с истцом смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора и договора спецкартсчета, путем акцепта Банком оферты клиента не запрещено законом.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суд обоснованно руководствовался тем, что взыскание с истца комиссии за расчетное обслуживание не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по открытию и ведению текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами договора.

Данный вывод судебная коллегия считает правильным, поскольку он основан на правильном применении закона и установленных судом обстоятельствах.

Проверяя доводы истицы о том, что Банком в нарушение действующего законодательства взималась комиссия за расчетное обслуживание, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п.1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК РФ и положениями Федерального закона от 02.12. 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с абз. 1 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 06.12.2011 г.) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральным законом.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П (ред. от 23.09. 2008 N 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств или расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Текущий счет в соответствии с Главой 45 ГК РФ и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России от 16.07.2012 N 385-П (в ред. Указаний Банка России от 26.09.2012 N 2884-У) (на момент заключения договора действовали Положения от 26.03.2007 N 302-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм представленных кредитов.

Согласно указанному положению, ссудные счета (внутренние счета банка) для учета кредитов, представленных физическим лицам, открываются банком по балансовому счету N 455.

Текущий счет, открытый банком заемщику не является ссудным счетом. Данный счет принадлежит физическому лицу.

Согласно указанному положению (п. 4.42, ранее п. 4.41), счет N 40817 "Физические лица", назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Текущий счет, открытый истцу в соответствии с условиями договора и названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона, а также положениями главы 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09. 2006 года N 26-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)", является банковским счетом, а потому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основан на законе.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Между тем, из материалов дела усматривается, что ответчик не взимал с истца оплату за отражение на своем балансе образования и погашения ссудной задолженности.

Заявлением Ф.В.Н. о предоставлении кредита и Тарифами банка, которые в совокупности являются составляющей частью договора, определена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 0,38%.

Поскольку истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самой истицы.

При таких обстоятельствах суд правомерно посчитал необоснованными требования Ф.В.Н. о признании недействительными условий кредитного договора о взимании с нее ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п. 3 ст. 167 ГК РФ, если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

С учетом приведенных положений норм закона и исходя из того, что на момент заключения договора о внесении ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание данное условие сторонами согласовано, а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор условий о взимании данной комиссии, суд пришел к обоснованному и правильному выводу о том, что не подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу денежных средств в сумме 47 880 рублей.

Также, учитывая то обстоятельство, что реструктуризация долга является правом, а не обязанностью банка, суд правомерно отказал истцу в удовлетворении заявленных им требований в части обязании ответчика произвести реструктуризацию долга.

Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Ф.В.Н., суд правомерно посчитал ее требование о взыскании компенсации морального вреда не основанным на законе.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом дана неверная оценка фактическим обстоятельствам, имевшим место при заключении кредитного договора, кредитный договор, состоящий в совокупности из заявления о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания кредита и Тарифов по кредитному продукту, является договором присоединения по смыслу ст. 428 ГК РФ, в связи с чем заемщик лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, и может принять его условия путем присоединения к предложенному варианту, не могут служить основанием для отмены решения суда.

По мнению судебной коллегии, судом правильно установлены правоотношения сторон и обстоятельства заключения договора. Подача заявления истицей о предоставлении кредита предшествовала заключению договора, в своем заявлении она просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, а также элементы кредитного договора и договора спецкартсчета. Доказательств навязывания банком ей дополнительной услуги судом не установлено, оснований считать заключенный договор договором присоединения у суда не имелось.

Ссылки в жалобе на то, что ведение ссудного счета является обязанностью банка в силу закона, притом, что предоставление кредита и открытие текущего счета являются двумя самостоятельными банковскими операциями, а открытый истцу текущий счет не использовался и не предназначался для операций, не связанных с получением и погашением кредита, также не состоятельны. Из материалов дела следует, что с истца взималась не комиссия за ведение ссудного счета, а комиссия за расчетное обслуживание счета, по которому, в силу п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ.

Несостоятельной является ссылка в апелляционной жалобе на незаконность действий банка по взиманию спорной комиссии, поскольку право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и перечень банковских операций устанавливается самим банком. Банковские операции, за которые банк вправе взимать комиссию, законом не ограничен. В соответствии со статьей 30 вышеуказанного закона стоимость банковских услуг включается в условия договора. Комиссия за расчетное обслуживание представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом.

Иные приведенные в жалобе доводы на правильность вынесенного судом решения не влияют, так как основаны на ошибочном толковании закона, а также направлены на иное толкование условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при отсутствии на то достаточных доказательств.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения, в том числе и по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Волжского районного суда Самарской области от 14 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф.В.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: