Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 октября 2013 г. по делу N 33-12001/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Латыповой З.Г.,

Жерненко Е.В.,

при секретаре Харрасовой Г.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Каримова В.Э. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Каримова В.Э. к ООО КБ Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Каримов В.Э. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным п. ... кредитного договора N N ... от дата., заключенного между ним обществом с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал", в части подключения к программе страхования и оплаты комиссии за подключение к Программе, а также в части подключения к услуге "CMC-оповещения" и оплаты комиссии за данную услугу, определении общей суммы кредита по кредитному договору N N ... от дата. исходя из фактически полученных денежных средств в размере ... рублей и выдаче графика платежей, взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. при заключении кредитного договора N N ... от дата, суммы комиссии за СМС-оповещение в размере ... рублей, комиссии за прием наличных средств в размере ... рублей ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... коп., компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате юридических услуг в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что дата между Каримовым Э.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... руб., под ... % годовых на цели личного потребления на срок ... месяца. По условиям предоставления кредита Каримов В.Э. обязался уплатить Банку единовременно предусмотренные Условиями, стандартами, тарифами и Тарифами Банка комиссии за подключение услуги "CMC- оповещение" по договору N N ... в размере ... руб., кроме того, при погашении кредита с истца ежемесячно взимается комиссия за прием наличных денежных средств в размере ... % от суммы ежемесячного платежа, т.е. ... руб. Всего на момент подачи иска истцом уплачено ... руб. указанной комиссии. Также выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования, из общей суммы кредита ... руб. были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование". При этом истец получил кредит в размере ... руб. Таким образом, истец недополучил часть кредитных средств в размере ... руб., за пользование которыми он выплатил ответчику проценты, предусмотренные кредитным договором.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Каримова В.Э. - Бадамшина Р.У. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что судом дана неверная оценка обстоятельствам дела. Каримов В.Э. обращался о предоставлении кредита в размере ... рублей, ему предоставлен кредит в размере ... рублей. Из заявления Каримова В.Э. на подключение дополнительных услуг следует, что он согласился на подключение услуг страхования, однако страховая компания истцом не выбиралась. Каримов В.Э. был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредита данная сумма была включена в сумму кредита. Из кредитного договора следует, что оказание банком услуги по подключению к программе страхования вызвано выдачей кредита, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезней с целью обеспечения обязательств перед банком. В документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. Условиями договора, предложенного банком к подписанию, нарушены права потребителя Каримова В.Э. на свободный выбор услуги страхования. Судом не дана оценка требованию истца о взыскании комиссии за прием наличных средств в размере ... рублей ... коп.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. ... ). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Капитал" Хусаинова А.Д., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд первой инстанции решение об отказе в удовлетворении исковых требований Каримова В.Э. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей аргументировал тем, что Каримову В.Э. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, а также за подключение к программе СМС-оповещения.

Судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п.4 кредитного договора N N ... от дата, заключенного между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Каримовым В.Э. в части подключения к программе страхования и оплаты комиссии за подключение к Программе, а также в части подключения к услуге СМС-оповещения и оплаты комиссии за данную услугу.

Как установлено в статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункте 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

При этом в соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом первой инстанции, дата. между КБ "Ренессанс Капитал" и Каримовым В.Э. был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды в общей сумме ... руб., включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в сумме ... руб., на срок ... месяца, с уплатой ... % годовых при полной стоимости кредита. По условиям договора Каримов В.Э. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.2 кредитного договора) (л.д. ... ).

Из раздела 4 кредитного договора следует, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что Банк предложил Каримову В.Э. услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Каримов В.Э. собственноручно подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от дата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Договор N N ... заключен между сторонами дата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Каримов В.Э. выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Каримов В.Э. запросил у Банка, согласно подписанного им заявления от дата ... рублей. В кредитном договоре предоставляемая сумма определена в размере ... рублей. При этом он письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств от дата.

Истцом доказательства принуждения к подключению дополнительной услуги в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции не представлены, как не представлены они и в ходе апелляционного рассмотрения дела.

Также отсутствуют в материалах дела доказательства неверного исчисления и списания с банковского счета истца стоимости услуги по подключению к программе страхования. С данной операцией Каримов В.Э. был ознакомлен и ее не оспаривал, с размером комиссии за подключение к программе страхования был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает верным вывод суда первой инстанции о том, что Каримову В.Э. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами отказал обосновано.

В связи с изложенным доводы жалобы в указанной части следует считать несостоятельными.

Относительно довода истца об отсутствии возможности выбора страховой компании следует учесть, что банк, имея договорные отношения с конкретным страховщиком, предложил заемщику возможность подключения к существующей программе страхования, на что последний согласился и письменно выразил желание. В материалах дела приобщены договор страхования между банком и страховщиком, а также платежные документы, подтверждающие оплату банком услуг по страхованию заемщика. Условия кредитного договора не обязывают заемщика самостоятельно застраховаться у конкретного страховщика без права заключения договора страхования с любой другой страховой компанией. Как усматривается из материалов дела, банк предложил подключиться к существующей программе страхования, истец в свою очередь не был лишен возможности отказаться от этого предложения. При таких данных отсутствуют основания полагать о нарушении права истца на выбор страховщика.

Также судебная коллегия считает правильным вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора по оказанию услуги "SMS-оповещение" недействительными и взыскании уплаченной по ней комиссии.

Разделом 4 кредитного договора, заключенного между сторонами установлено, что банк оказывает услугу "SMS-оповещение" по карте. Клиент обязан уплачивать банку комиссию за предоставляемую услугу в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, с которыми истец ознакомлен и получил на руки, что также указано в кредитном договоре и подтверждено подписью Каримова В.Э.

Указанная услуга является платной, данные о том, что она была оказана против желания истца, материалы дела не содержат.

Решение суда первой инстанции в указанной части отмене или изменению не подлежит, поскольку судебной коллегии не представлены доказательства принудительного подключения данной услуги Каримовым В.Э., а также ущемления прав истца как потребителя при использовании данной услуги. Доводы жалобы относительно данной части решения судебная коллегия считает несостоятельными по рассмотренным выше обстоятельствам.

Вместе с тем доводы жалобы о том, что судом первой инстанции не обоснован отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании с банка комиссии за прием наличных денежных средств, заслуживают внимания.

Как указывалось ранее, решение суда должно содержать исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Данное решение выводы суда об отказе во взыскании комиссии за прием наличных денежных средств не содержат.

В указанной части решение суда подлежит отмене с принятием нового.

Из представленной выписки по лицевому счету Каримова В.Э. следует, что при внесении денежных средств на погашение кредита истцом с него взималась комиссия за прием наличных денежных средств.

Пункт ... Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами (введены в действие с 24.08.2012 года) предусматривает, что за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента предусмотрена комиссия в размере ... % от суммы, но не менее ... рублей.

Факт начисления данной комиссии в суде апелляционной инстанции подтвердил и представитель ООО КБ "Ренессанс Капитал", который размер заявленной комиссии также не оспаривал, доказательства, опровергающие требования истца не представил.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, и возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты такой комиссии нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России N54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и указанным Положением не установлено возложение дополнительных расходов (комиссий) на заемщиков, помимо процентов за пользование заемными средствами.

При таких данных условие Тарифов в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента является недействительным в силу их ничтожности с применением последствий недействительности ничтожности условий договора в виде взыскания с ответчика в пользу истца неосновательно удержанных денежных средств в пределах заявленных истцом требований, подтвержденных представителем ответчика в судебном заседании, в размере ... рублей ... копеек.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в пользу Каримова В.Э. как потребителя, факт нарушения прав которого установлен судом. Судебная коллегия полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В силу положений части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, что составляет ... рубля ... коп. (( ... + ... ) х 50%).

Согласно статьям 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей (200 + ... ).

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в удовлетворении требования о взыскании уплаченной комиссии за прием наличных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.

В отмененной части принять новое решение.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в пользу Каримова В.Э. уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в сумме ... рублей ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в сумме ... рубля ... коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в доход государства госпошлину в размере ... рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: З.Г. Латыпова

Е.В. Жерненко

Справка: судья Хисматуллина И.А.