Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 28 августа 2013 г. по делу N 33-2088/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Душкова С.Н., Кунзек З.М.,

при секретаре Даньо Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Джерапова В.П. на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 11 июня 2013 года, которым частично удовлетворены исковые требования Абдулагаевой К.А. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Душкова С.Н., объяснения представителя истца Джерапова В.П., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдулагаева К.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО "Восточный экспресс банк", банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. под 16% годовых на срок "данные изъяты" месяцев. По его условиям банком за снятие денежных средств с открытого ей банковского специального счета из кредитных средств удержана комиссия в размере 0,9%, которая составила "данные изъяты" руб., за внесение денежных средств в погашение кредита через кассу банка за каждый платеж взыскана комиссия в размере "данные изъяты" руб., всего на сумму "данные изъяты" руб., за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ "Восточный" взысканы страховые взносы на общую сумму "данные изъяты" руб. (по "данные изъяты" руб. в месяц). Полагая, что условия кредитного договора N в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, уплаты ежемесячного страхового взноса противоречат нормам действующего законодательства Российской Федерации, нарушают ее права как потребителя, просила признать их недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу выплаченные по ним денежные средства в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., убытки в сумме "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты" руб. и по оформлению нотариальной доверенности в размере "данные изъяты" руб.

В судебном заседании представитель истца Джерапов В.П. в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, просил признать недействительным условия договора по оплате комиссии по компенсации Банку страховых взносов по сделке страхования, заключенной между ОАО "Восточный экспресс банк" и страховой компанией, взыскать с ответчика в пользу Абдулагаевой К.А. уплаченную страховую сумму в размере "данные изъяты" руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., убытки в размере "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере "данные изъяты" руб. и за оформление нотариальной доверенности в размере "данные изъяты" руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Абдулагаева К.А., представитель ответчика в зал судебного заседания не явились, суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд постановил решение, которым исковые требования Абдулагаевой К.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворил в части.

Признал недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО "Восточный экспресс Банк" с Абдугалаевой К.А., в части взыскания комиссии за снятие и прием наличных денежных средств.

Взыскал с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Абдулагаевой К.А. денежные средства в виде комиссий за снятие и прием наличных денежных средств в размере "данные изъяты" руб., убытки в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., штраф в размере "данные изъяты" руб., расходы по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты" руб. и составления нотариальной доверенности "данные изъяты" руб., а всего "данные изъяты" руб.

Взыскал с ОАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере "данные изъяты" руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Абдулагаевой К.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя отказал.

Не согласившись с вынесенным решением, представитель истца Джерапов В.П. обратился в Верховный Суд Республики Хакасия с апелляционной жалобой, в которой просит суд отменить решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 11.06.2013 в части оставленных без удовлетворения исковых требований в связи с нарушением норм материального права.

Заявитель жалобы ссылается на то, что не просил суд первой инстанции взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Абдулагаевой К.А. уплаченную ею страховую сумму. Уточняя исковые требования, вел речь о возврате комиссий, удержанных банком с заемщика за информационно-организационные и последующие услуги банка, оказанные им самому себе.

Отмечает, что Абдулагаева К.А. не заключала договор страхования ее жизни и трудоспособности. Банк застраховался по рискам смерти и болезни заемщика в своих имущественных интересах, понудив последнюю к оплате комиссий за присоединение к соответствующей страховой программе.

Истец не является стороной сделки страхования, заключенной между ОАО "Восточный экспресс банк" и страховой компанией, поэтому не давала и не могла дать своего согласие на то, что банк будет по ней выгодоприобретателем.

В связи с этим полагает, что нарушение ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) со стороны ответчика имело место быть. Комиссии за оказание клиенту услуги страхования в рамках кредитного договора получены банком незаконно.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Абдулагаевой К.А. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. под 16% годовых на срок "данные изъяты" месяцев.

В п. 3.4.1 данного договора указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору кредитования клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее - Программа страхования) на условиях, указанных в разделе Параметры "Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" настоящего договора и Программы страхования. Клиент также выражает свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору кредитования, дает согласие банку на ежемесячное внесение клиентом на банковский специальный счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Параметры кредита. Клиент согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

Согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" составляет 0.40% в месяц от суммы кредита.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ОАО КБ "Восточный" следует, что Абдулагаева К.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

С учетом того, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным присоединением к Программе страхования, Абдулагаева К.А. добровольно выразила желание быть застрахованной, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ЗАО " "данные изъяты"", обязалась производить оплату ответчику услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет "данные изъяты" руб., в том числе компенсировать ОАО "Восточный экспресс банк" расходы на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или "данные изъяты" руб. за каждый год страхования, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении искового требования о взыскании "данные изъяты" руб., уплаченных заемщиком в качестве комиссий за страхование по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют позицию, занятую представителем истца в судебном заседании суда первой инстанции, были предметом его рассмотрения, выводы суда первой инстанции не опровергают, по существу сводятся к несогласию с оценкой, данной судом установленным обстоятельствам по делу, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными.

В остальной части решение суда первой инстанции не обжалуется, судебной коллегией не проверяется.

Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, материальный закон, подлежащий применению, выводы суда соответствуют имеющимся в деле доказательствам, им дана надлежащая оценка, и судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 11 июня 2013 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Джерапова В.П. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А. Лапугова

Судьи С.Н. Душков

З.М. Кунзек