Апелляционное определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 17 сентября 2013 г. по делу N 33-3068/13

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Скляровой Е.И.

и судей Сергеевой И.В., Астровко Е.П.

при секретаре Бусыгиной Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 17 сентября 2013 года дело по апелляционной жалобе истца открытого акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Собинского городского суда Владимирской области от 17 мая 2013 года, которым постановлено:

Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Амантуровой Г.К. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании от **** в сумме **** рубля **** копеек, и в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины **** рублей.

Заслушав доклад судьи Сергеевой И.В., объяснения Амантуровой Г.К., полагавшей решение законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее-ОАО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к Амантуровой Г.К. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от **** в размере **** руб., в том числе: **** руб. - просроченный основной долг; **** руб. - проценты; **** руб. - начисленные неустойки и штраф; **** руб. - комиссия за обслуживание счета; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере **** руб., ссылаясь на то, что **** ОАО "Альфа-Банк" и Амантурова Г.К. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита в офертно-акцептной форме.

Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере **** руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании ответчик обязана ежемесячно погашать кредит равными частями не позднее 6-го числа каждого месяца в размере **** руб. и уплачивать проценты за пользование кредитом - ****% годовых.

В настоящее время Амантурова Г.К. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с нее просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Амантурова Г.К. в суде заявленные требования признала, о чем представила суду соответствующее заявление, которое приобщено к материалам дела. Ответчику разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ. Также пояснила, что получила кредит на покупку ****, в момент получения кредита она находилась в фактических брачных отношениях, имела постоянный доход. В настоящее время она находится в отпуске по уходу за **** детьми, не работает, материальной помощи бывший муж не оказывает, приобретенный **** похищен. Задолженность по кредиту намерена погасить.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" просит отменить решение суда в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию, указывает, что действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения договора банковского счета и кредитного договора. Полагают, у суда первой инстанции отсутствовали основания для проведения перерасчета задолженности по кредитному договору в связи с признанием иска ответчиком.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в отсутствие представителя ОАО "Альфа-Банк", просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая спор по существу, суд верно определил обстоятельства имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Данный вывод суда в решении мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **** Амантурова Г.К. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в размере **** руб., сроком на **** месяцев, под ****% годовых. Согласно данному заявлению, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет **** руб.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Амантуровой Г.К. в размере **** руб ... Одновременно с подписанием указанного соглашения, заемщик была ознакомлена с Общими условиями представления физическим лицам персонального кредита в ОАО "Альфа-Банк".

Частично удовлетворяя заявленные ОАО "АЛЬФА-БАНК" требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав Амантуровой Г.К., как потребителя.

Судом установлено, что приобретение Амантуровой Г.К. услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а, следовательно, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ведение ссудного счета необходимо как сопровождение кредитного договора для собственного внутреннего учета банком поступающих денежных средств и их движения, начисления процентов, не является обязанностью Банка перед заемщиком.

Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом. По договору с Амантуровой Г.К. банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно.

Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, поскольку установил, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения истцом задолженности банку.

При этом, истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.

Доводы, апелляционной жалобы о том, что Амантурова Г.К. при заключении кредитного договора была осведомлена обо всех его условиях, и добровольно согласилась осуществлять ежемесячную оплату за обслуживание текущего кредитного счета, направлены на иную оценку доказательств и иное толкование норм действующего законодательства, и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Не может служить основанием для отмены решения и содержащийся в апелляционной жалобе довод о признании иска ответчиком.

По смыслу положений ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд вправе не принимать признание иска ответчиком в случае, если такое признание противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Определение наличия либо отсутствия обстоятельств, препятствующих принятию признания иска, закон относит к полномочиям суда.

Таким образом, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, всем доказательствам дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, судом правильно применен материальный закон.

Оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Собинского городского суда Владимирской области от 17 мая 2013 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий Е.И. Склярова

Судьи И.В.Сергеева

Е.П. Астровко