Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 11 октября 2013 г. по делу N 33-4653/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Чернышовой Н.Э., Вершининой О.Ю.,

при секретаре Полуэктовой Н.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Терехова В. В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30.07.2013, которым в удовлетворении исковых требований Терехова В. В. к открытому страховому акционерному обществу "Ингосстрах" отказано полностью.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чернышовой Н.Э., объяснения Терехова В.В. и его представителя Цветкова Д.В., просивших решение отменить, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" между Тереховым В.В. (далее также заемщик) и ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее также ВТБ 24 (ЗАО), банк) заключен кредитный договор N ... , по условиям которого заемщику предоставлен кредит для приобретения жилого помещения по адресу: "адрес" размере ... рублей на срок ... календарных месяцев под ... % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между Тереховым В.В. (далее также страхователь, застрахованное лицо) и открытым страховым акционерным обществом "Ингосстрах" (далее также ОСАО "Ингосстрах", страховщик) "ДАТА" заключен договор комплексного ипотечного страхования N ... , предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных со смертью, утратой трудоспособности застрахованного, имущественных интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, на срок до "ДАТА".

Выгодоприобретателем по данному договору является ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно пункту ... договора комплексного ипотечного страхования от "ДАТА" N ... страховыми случаями по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности являются: 1. смерть застрахованного, являющаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. 2. постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Под "несчастным случаем" понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

Под "постоянной утратой трудоспособности" понимается полная или частичная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.

"ДАТА" у Терехова В.В. диагностирован ...

"ДАТА" решением врачебной комиссии Терехову В.В. установлена ... сроком до N ...

Согласно справке ВТБ 24 (ЗАО) задолженность Терехова В.В. по кредитному договору по состоянию на "ДАТА" составляет ... рубль ... копейки, в том числе задолженность по основному долгу ... рублей ... копеек, по процентам - ... рублей ... копеек.

Терехов В.В. обратился в ОСОА "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем письмом от "ДАТА" N ... ему отказано в виду того, что ... установлена в результате ... , что не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

"ДАТА" Терехов В.В. обратился в суд с иском к ОСОА "Ингосстрах" о взыскании в его пользу материального ущерба в размере ... рубля ... копеек, штрафа; возложении обязанности осуществлять выплаты в пользу выгодоприобретателя ВТБ 24 (ЗАО) в качестве страхового покрытия в размере ... рубля ... копейки ежемесячно согласно графику платежей в период с "ДАТА" по "ДАТА" (включительно).

Исковые требования мотивированы наступлением страхового случая и отказом страховщика в выплате страхового возмещения. С "ДАТА" по "ДАТА", в период нахождения на ... , он был вынужден производить платежи по ипотечному кредиту, чтобы не нарушать условия договора, поэтому платежи в сумме ... рублей ... копеек должны быть взысканы с ОСАО "Ингосстрах" в его пользу.

В судебном заседании истец Терехов В.В. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в обоснование иска.

Представитель ответчика ОСАО "Ингосстрах" по доверенности Койфман С.И. исковые требования не признал. Пояснил, что ... наступила вследствие ... Данное обстоятельство не является страховым случаем по условиям договора, поэтому истцу в выплате возмещения отказано правомерно.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом. В отзыве на иск полагал, что исковые требования подлежат удовлетворению, страховая выплата подлежит перечислению в пользу выгодоприобретателя - банка.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Терехов В.В. ставит вопрос об отмене решения по мотиву неправильного применения норм материального права. В обоснование приводит доводы, аналогичные тем, которые изложены в исковом заявлении и в заседании суда первой инстанции.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что решение принято судом в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Разрешая спор, суд первой инстанции принял во внимание, что согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (статья 962 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (часть 4 статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено, что в период действия договора комплексного ипотечного страхования от "ДАТА" N ... по итогам освидетельствования МСЭК "ДАТА" Терехову В.В. установлена ... по ... на период до "ДАТА". Терехов В.В. своевременно обратился в ОСАО "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы, в выплате страхового возмещения ОСАО "Ингосстрах" отказало.

Договором комплексного ипотечного страхования от "ДАТА" N ... , заключенным ОСАО "Ингосстрах" с Тереховым В.В., предусмотрено, что страховым риском является постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление 1, 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая.

В силу пункта 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, перечень событий, являющихся страховыми случаями, в том числе и перечень несчастных случаев, является исчерпывающим, расширительное толкование данного перечня договором комплексного ипотечного страхования, заключенного между Тереховым В.В. и ОСАО "Ингосстрах", не предусмотрено.

Проанализировав представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального законодательства в их совокупности, руководствуясь приведенными нормами материального права, условиями договора комплексного ипотечного страхования от "ДАТА" N ... , суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии у страховщика оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку инвалидность истца явилась следствием общего заболевания.

При наличии изложенного судебная коллегия признает отказ суда первой инстанции в удовлетворении исковых требований правомерным.

Таким образом, юридически значимые обстоятельства установлены судом первой инстанции в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении гражданского дела не допущено, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы выводы суда первой инстанции не опровергают.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30.07.2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу Терехова В. В. - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.С. Маклакова

Судьи: Н.Э. Чернышова

О.Ю. Вершинина