Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 30 октября 2013 г. по делу N 33-7055/13

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Зашихиной Н.Г.

судей областного суда Башкатовой Е.Ю., Усовой Е.И.

при секретаре Макаровой Н.В.

рассмотрела в судебном заседании от 30 октября 2013 г. дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" Трякина Ю.А. на решение Любинского районного суда Омской области от 25 июня 2013 г., которым постановлено: "Требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично. Взыскать с Лаптий А. А. в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N M0QDВ220S12082101108 от 21.08.2012 года, заключенному между Открытым акционерным обществом "Альфа-Банк" и Лаптий А. А. в сумме " ... " " ... " копеек, из них: " ... " " ... " копеек - основной долг; " ... " " ... " копеек - проценты " ... " - неустойка; " ... " " ... " копейки - комиссия за обслуживание счета, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере " ... " " ... " копеек. В остальной части исковых требований отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Зашихиной Н.Г., Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - ОАО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с иском к Лаптий А.А., указав, что " ... " между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Лаптий А.А. было заключено соглашение о кредитовании. По условиям соглашения банк предоставил Лаптий А.А. нецелевой кредит в размере " ... " сроком на 2 года под 14,99% годовых. Договором предусматривались штрафные санкции за нарушение обязательств. С декабря 2012 г. заемщик обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет.

Просили взыскать с Лаптия А.А. в пользу банка кредиторскую задолженность в размере " ... " " ... " копеек, из которых: сумму основного долга - " ... " " ... " копеек, начисленные проценты - " ... " " ... " копеек; комиссию за обслуживание счета - " ... " " ... " копейки, штрафы и неустойку - " ... " " ... " копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере " ... " " ... " копейку.

В судебном заседании ответчик Лаптий А.А. иск фактически признал, просил суд снизить размеры штрафных санкций, считая их слишком завышенными.

Представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" участие в судебном заседании не принимал.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" Трякин Ю.А. просит решение суда изменить в части размера неустойки и государственной пошлины, ссылаясь на нарушение норм материального права.

Проверив дело, обсудив доводы жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит оснований к отмене решения суда по доводам жалобы.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Судом первой инстанции были установлены следующие обстоятельства дела.

" ... " между ОАО "Альфа-банк" и Лаптий А.А. на основании заявления-оферты последнего было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита NM0QDB220S12082101108, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере " ... " на 24 месяца по ставке 14,99% годовых. Лаптий А.А. обязался выплачивать ежемесячно платежи до 21 числа каждого месяца в размере " ... ".

Согласно данному заявлению, Лаптий А.А. принял на себя обязательство по соблюдению документов, с которым он ознакомлен, в частности с условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) о чем свидетельствует его подпись на заявлении (л.д.14-15).

По условиям предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита, Персональный кредит - кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и Общих условиях (п. 1.7).

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).

Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под "соответствующей частью суммы основного долга" понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п. 2.6).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7).

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.8).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита (п. 2.9).

Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3).

Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета (п. 4.1).

При недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в Банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности. При недостаточности денежных средств на других Счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в 1-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов денежными средствами Банка; во 2-ю очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в 3-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами; в 4 - ю очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в 5 - ю очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в 6 - ю очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в 8 - ю очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в 9 - ю очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком (п.п. 4.3).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п. 5.1).

Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или на текущий кредитный счет клиента (п.6.1).

Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании (п. 6.3) (л.д.17-18).

Таким образом, обязательства истца по заключенному с ответчиком кредитному соглашению были выполнены им в полном объеме.

Лаптий А.А. неоднократно нарушал сроки внесения платежей, что следует из расчета задолженности (л.д. 8) и выписки по счету (л.д. 10-11).

По состоянию на " ... " задолженность Лаптий А.А. составила " ... " 58 копеек, включая задолженность по основному денежному долгу в размере " ... " 57 копеек, задолженность по процентам за период с " ... " по " ... " в размере " ... " 47 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с " ... " по " ... " в размере " ... " 17 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с " ... " по " ... " в размере " ... " 38 копеек, комиссию за обслуживание текущего счета в размере " ... " 92 копейки, штраф на комиссию за обслуживание счета " ... " 07 копеек, доказательств обратного ответчик в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ суду не представил.

Спор возник из правоотношений, возникших в связи с непогашением ответчиком истцу суммы задолженности.

Принимая решение о взыскании с Лаптий А.А. задолженности по основному денежному долгу в размере " ... " 57 копеек и задолженности по процентам за период с " ... " по " ... " в размере " ... " 47 копеек, комиссии, за открытие текущего счета, который заемщик использует в целях, не связанных с внесением денежных средств по кредитному договору, предусмотренные в соглашении, суд применительно к статьям 809, 811 и 819 ГК РФ правильно исходил из нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно абзацу 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. следует, что именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Снижая размер подлежащей взысканию неустойки, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что в период просрочки исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, ставка рефинансирования Центрального Банка РФ составляла 8,25% годовых, а при исчислении истцом неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом, размер годовых процентов фактически составил в совокупности 29,98%. При таких обстоятельствах суд первой инстанции правильно применил нормы статьи 333 ГК РФ и уменьшил размер неустойки до " ... ".

Учитывая вышеизложенное, доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" Трякина Ю.А. о том, что суд необоснованно применил положения статьи 333 ГК РФ, несостоятельны.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ судом первой инстанции правильно разрешен вопрос и о распределении судебных расходов.

Иных доводов, которые бы указывали на незаконность решения по существу, апелляционная жалоба не содержит.

Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства правильно оценены судом, о чем в решении содержится мотивированный и аргументированный ответ, в связи с чем Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит оснований к его отмене.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Любинского районного суда Омской области от 25 июня 2013 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" Трякина Ю.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи областного суда