Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 30 октября 2013 г. по делу N 33-7171/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Светенко Е.С.,

судей Старостиной Г.Г., Утенко Р.В.,

при секретаре Павленко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Омске 30 октября 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Артеменко Л.В. на заочное решение Советского районного суда г. Омска от 09 августа 2013 года, которым постановлено:

"Исковое заявление ЗАО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить.

Взыскать с Артеменко Л.В. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о карте N " ... " от " ... ". " ... ", государственную пошлину - " ... " рублей".

Заслушав доклад судьи Старостиной Г.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось к Артеменко Л.В. с иском о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, взыскании судебных расходов, указав, что " ... " г. ответчик обратилась в банк с заявлением о заключении с ней договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах ЗАО "Банк Русский Стандарт" по картам "Русский Стандарт", в рамках которого просила банк выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнении своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

По условиям договора ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Ежемесячно клиент должен размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 4.11 условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере " ... " руб., выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до " ... " Ответчиком требование исполнено не было, до настоящего времени задолженность не погашена.

Просил взыскать с Артеменко Л.В. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по Договору о карте N " ... " от " ... " в размере " ... " руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Перкова Т.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Артеменко Л.В. в судебном заседании участия не принимала.

Судом постановлено изложенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе Артеменко Л.В. просит решение суда отменить, вынести по делу новый судебный акт, отказав в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для взыскания суммы задолженности, поскольку срок исковой давности необходимо исчислять с момента наступления обязанности по уплате минимальных платежей по кредитному договору, а не с момента истребования всей суммы.

Указывает на недоказанность того факта, что кредитный договор является заключенным, и сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора.

Полагает, что при исчислении суммы задолженности нарушен порядок, установленный ст. 319 ГК РФ, а условия кредитного договора по кредитной карте "Русский стандарт" являются недействительными в соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик Артеменко Л.В. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Якоби Д.А. выразил согласие с решением суда первой инстанции.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что " ... " Артеменко Л.В. в ЗАО "Банк Русский Стандарт" было подано заявление о предоставлении ей потребительского кредита и карты "Русский стандарт", в котором она просила банк выпустить на ее имя банковскую карту "Русский стандарт", открыть ей банковский счет для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит до " ... " рублей и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета в рамках установленного лимита.

ЗАО "Банк Русский Стандарт" принял оферту клиента, открыв Артеменко Л.В. счет карты N " ... " с лимитом в размере " ... " рублей, тем самым, заключив с ней договор о карте N " ... ".

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что с " ... " Артеменко Л.В. произвела активацию карты и совершала расходные операции (сняла наличные денежные средства).

В связи с тем, что Артеменко Л.В. не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, образовалась задолженность в размере " ... " рубля " ... " копейки.

Последнее внесение денежных средств произведено ответчиком " ... "

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

31 октября 2012 г. мировым судьей судебного участка N 107 КАО г. Омска был вынесен судебный приказ по заявлению ЗАО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с Артеменко Л.В. задолженности в размере " ... " рубля " ... " копейки.

21 ноября 2012 г. судебный приказ был отменен по заявлению Артеменко Л.В..

Судебная коллегия считает правильным вывод суда первой инстанции о возникновении договорных отношений между сторонами.

Из заявления Артеменко Л.В. о предоставлении потребительского кредита и карты "Русский стандарт" следует, что Артеменко Л.В. была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк "Русский Стандарт", ознакомлена, понимает и полностью согласна с тарифами по картам "Русский Стандарт", что подтверждается подписью Артменко Л.В., оставленной в заявлении (л.д. 6).

Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", содержат условия заключаемого договора о карте, указание на то, что договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей поименованные Условия и Тарифы, заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента, которым являются действия банка по открытию клиенту счета. Также содержатся условия о режиме счета, предоставлении кредита, возникновении и погашении задолженности, расторжении договора.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту персональный лимит, который является установленным банком максимальным размером кредита, разрешенным для единовременного использования клиентом (п. 2.2.1, 1.10 Условий).

В соответствии с п. 2.7 Условий за обслуживание карты банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами.

Кредит предоставляется клиенту банком, при недостатке денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты. Кредит считается предоставленным со дня отражения сумм расходных операций на счете и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Порядок расчета процентов, последствия сверхлимитной задолженности, порядок возврата кредита, основания и размер имущественной ответственности за нарушение сроков оплаты в Условиях приведены. Также в Условиях приведены основания начисления иных плат и комиссий.

Согласно Тарифам по картам "Русский Стандарт" (действовавшим на момент заключения договора) ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность клиента по основному долгу - 29% годовых, ставка процентов, начисляемых на среднедневной остаток денежных средств на счете клиента - 5 %; минимальный платеж по карте - 5 %; плата за возникновение сверхлимитной задолженности - 300 рублей; комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%; комиссия за операцию получения денежных средств с использованием карты за счет предоставленного банком кредита (при отсутствии средств на счете) - 7,9 %; плата за возникновение сверхлимитной задолженности - 300 рублей.

Увеличение размера процентной ставки по кредиту, изменение порядка платы за пропуск платежа (первый раз не взимается, второй раз подряд - 300 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей) произведено в соответствии с пунктом 8.8 условий предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", согласно которому банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы в соответствии с пунктом 2.10 Условий, что также допускалось законом на момент спорных правоотношений до внесения изменений в ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, банк в соответствии с положениями пункта 2.10 условий предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт" уведомил ответчика об изменениях в Тарифы по картам "Русский Стандарт", что подтверждается материалами дела, в частности уведомлением об изменении условий договора о предоставлении и обслуживания карты (л.д. 179-180), полной стоимостью кредита по карте "Русский стандарт" с тарифным планом ТП 52 (л.д. 181-182), списком N 15.1 внутренних почтовых отправлений от 21 апреля 2009 года (л.д. 184-186), уведомлением о вручении заказного письма Артеменко Л.В. (л.д. 183).

Из имеющихся в материалах выписок из лицевого счета видно, что Артеменко Л.В. за период с " ... " по " ... " снято с карты "Русский стандарт" " ... " рублей, банком по просьбе ответчика неоднократно увеличивался кредитный лимит по карте, составив в окончательном итоге " ... " рублей.

Из выписок из лицевого счета также видно, в какие периоды и какие суммы были зачислены Артеменко Л.В. в счет погашения задолженности, при этом ответчик сразу совершала расходные операции с учетом остатка лимита задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам п. 2 ст. 432, п.1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Вышеизложенные обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что Артеменко Л.В. направила банку достаточно определенное письменное предложение, выражающее намерение считать себя заключившей договор с банком на условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифа по типу карты "Русский Стандарт".

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заключенный сторонами договор банковского счета с условием об его кредитовании соответствует статьям 819, 820, 807, 809, 810 ГК РФ, отношения по кредитованию банковского счета, не урегулированные данными статьями, были согласованы сторонами при заключении договора.

Факт того, что " ... " карта, направленная банком Артеменко Л.В., была активирована последней, с использованием карты совершены расходные операции, осуществляла периодическое внесение денежных средств на карту, свидетельствует о том, что Артеменко Л.В. была осведомлена обо всех существенных условиях договора. В связи с чем доводы жалобы о незаключенности договора, несогласованности всех существенных условий кредитования, подлежат отклонению.

Как следует из заключительного счета-выписки за период " ... " по " ... " платежный лимит по карте составил " ... " рублей, сверхлимитная задолженность " ... " рублей " ... " копейки, общая сумма задолженности " ... " рубля " ... " копейки. Срок оплаты не позднее " ... ".

Согласно условиям договора о карте Артеменко Л.В. обязана своевременно погашать задолженность, осуществляя минимальный платеж в уплату процентов и возврат кредита банку, уплату комиссий, иных плат в соответствии с условиями договора о карте, содержащимися в тексте заявления, условиях и тарифах по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата всей задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязан в соответствии с договором о карте и счетами выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

Поскольку представленными доказательствами достоверно подтверждено нарушение ответчиком условий договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заявленные ЗАО "Банк Русский Стандарт" обоснованно были удовлетворены судом в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Указание в апелляционной жалобе на пропуск истцом срока исковой давности судебной коллегией во внимание не принимается, поскольку ответчик, будучи надлежащим образом извещенная обо всех судебных заседаниях, назначенных по настоящему делу, при разбирательстве дела участия не принимала, о пропуске истцом срока исковой давности не заявляла.

Также не могут быть приняты во внимание доводы жалобы об исчислении банком суммы задолженности с нарушением порядка, предусмотренного ст. 319 ГК РФ. В чем заключается нарушение указанного порядка, ответчик Артеменко Л.В. в жалобе не указывает.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашение об очередности погашения неисполненного обязательства сторонами достигнуто и содержится в п. 5.25 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт" с внесенными изменениями от 16 октября 2009 г., согласно которому суммы начисленной неустойки при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки списываются банком без распоряжения клиента в последнюю - шестую очередь.

Ссылка в жалобе на недействительность условий кредитного договора, их несоответствие ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является несостоятельной и подлежит отклонению.

В обосновании доводов о недействительности условий договора ответчик не приводит никаких доводов, не описывает имеющиеся, по ее мнению, нарушения. Вместе с тем, судебная коллегия отмечает, что, как было указано выше, при заключении договора банковского счета с условием его кредитования, сторонами были определены и согласованы все существенные условия договора, в том числе о размере минимального платежа, процентов, плат и комиссий, исполнение договора началось в 2005 году и продолжалось в течение длительного периода времени, поэтому оснований для утверждения о нарушении положений Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.

При разрешении спора суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно распределил бремя их доказывания между сторонами, всесторонне, полно и объективно исследовал имеющиеся в деле доказательства.

Поскольку решение суда постановлено с правильным применением норм материального права, нарушений процессуального законодательства при рассмотрении иска судом не допущено, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Советского районного суда г. Омска от 09 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Артеменко Л.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи