Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 01 ноября 2013 г. по делу N 33-8949/13

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Папуши А.С.,

судей Каракич Л.Л. и Туглаковой Л.Г.,

при секретаре Ободоевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пушкиной Татьяны Викторовны к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условий заявления на получение кредита ничтожными, аннулировании сведений, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов, признании санкций незаконными,

по апелляционной жалобе представителя ОАО "Восточный экспресс банк" Петуховой О.Н. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года,

УСТАНОВИЛА:

В обоснование исковых требований и уточнений к ним Пушкина Т.В. указала, что между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредит (оферта) "номер изъят", согласно которому ОАО "Восточный экспресс банк" передало истцу денежные средства в сумме 76 171 рубля под 22 % годовых сроком на 12 месяцев. Разделом "Данные о кредите" предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии, а именно 110 рублей - комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа); 90 рублей - комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке (через платежные терминалы); 10 рублей - зачисление безналичных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка. Банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не сообщил истцу информацию об услуге "комиссия за прием наличных", предусмотренных разделом "Данные о кредите". Полагает, что под "комиссией за прием наличных средств", за которые с нее взимались денежные средства, следует понимать несуществующую услугу, которая как заемщику обременительна и незаконна. Данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик банку, является дополнительной услугой, которую навязывает банк и без данной услуги банк не предоставляет денежные средства в займ. Недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей. Считает, что условия о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за обслуживание займа (взимание комиссии) ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона - ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", п.1 ст.779, п.1 ст.809 ГК РФ, ст.37 Закона РФ "О защите прав потребителей". В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов и комиссий, истцом уплачены в пользу Банка за период с 12.03.2012 года по 12.02.2013 года, суммы комиссии на общую сумму 680 рублей. Считает, что денежные средства в размере 680 рублей удержаны с истца незаконно. Кроме того, ответчиком незаконно начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита за период июнь 2012 года в размере более 3 100 рублей. Хотя ею своевременно была произведена оплата по кредиту на ссудный счет, указанный в заявлении на получение кредита "номер изъят", и которую банк, не имея каких - либо законных оснований не только не принял в счет оплаты, но и спустя 15 дней с момента произведенной оплаты, без объяснения причин, сообщил об их возврате, т.е. спустя 15 дней. В то время как штрафные санкции начисляются 3 % от просроченной кредитной задолженности, согласно заявлению на получение кредита. Со стороны ответчика не только своевременно не было сообщено, что со стороны истца имеет место быть просрочка исполнения денежного обязательства по вышеназванному займу, но ответчиком также не было сообщено вследствие каких норм действующего законодательства, произведенная 09.06.2012 года на ссудный счет истца оплата, не может быть принята как поступление денежных средств в счет погашение кредита. Полагает, что имеется вина банка в причинении морального вреда, поскольку им умышленно включены в условия займа обязательства, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого займа) с целью повышения платы за полученный займ, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику. Более того, отправка смс сообщений и угроз со стороны ответчика о незаконных штрафных санкциях, подтверждают вину банка и причинении им морального вреда истцу. В связи с изложенным, полагает, что ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме 300 000 рублей. Считает, что банк должен возместить истцу неосновательно приобретенные сбереженные денежные средства, оплаченные банку в виде комиссий за прием наличных, в размере 680 рублей, а так же уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 рублей 20 копеек. В соответствии с ч.5 ст.28 Закон "О защите прав потребителей" ответчик должен выплатить договорную неустойку в размере 479 877 рублей 30 копеек (76 171 х 210 (с 31.07.2012 года по 25.02.2013 года) х 3% = 479 877,30). Однако, сумма взыскиваемой потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа. Следовательно, сумма договорной неустойки составляет 76 171 рубль. Также полагает возможным взыскать с ответчика судебные расходы, а именно 25 000 рублей - оплата услуг представителя, 1 000 рублей - за изготовление доверенности на представителя, 192 рубля 70 копеек - почтовые расходы, связанные с отправкой претензий по данному иску, 800 рублей - оплата за предоставление сведений по кредитной истории из ОАО "Национальное бюро кредитных историй", за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просила суд признать условия заявления на получение кредита "номер изъят" в ОАО "Восточный экспресс банк" "О взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссия за прием наличных, содержащихся в разделе "Данные о кредите" - ничтожными; обязать ОАО "Восточный экспресс банк" аннулировать не соответствующие действительности сведения, содержащиеся в кредитной истории истца, как о недобросовестном заемщике, порочащие честь, достоинство, деловую репутацию истца, путем внесения изменений в кредитную историю истца как о добросовестном плательщике; признать незаконными штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита за период июнь 2012 года, начисляющиеся по настоящее время в виде 3 % от просроченной задолженности, обязать ОАО "Восточный экспресс банк" прекратить начислять данные штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита за период июнь 2012 года; взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Пушкиной Т.В. денежные средства в размере 680 рублей, уплаченные в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание займа, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 рубля 20 копеек, договорную (законную) неустойку (пеню) в размере 76 171 рубль, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей, по оплате нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, почтовые расходы в размере 192 рубля 70 копеек, по оплате сведений по кредитной истории из ОАО "Национальное бюро кредитных историй" в размере 800 рублей,

Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года исковые требования Пушкиной Т.В. удовлетворены частично.

Условия заявления на получение кредита "номер изъят" в ОАО "Восточный экспресс банк" "О взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссия за прием наличных, содержащихся в разделе "Данные о кредите" - признаны ничтожными.

Суд обязал ОАО "Восточный экспресс банк" аннулировать не соответствующие действительности сведения, содержащиеся в кредитной истории истца, как о недобросовестном заемщике, путем внесения изменений в кредитную историю истца как о добросовестном плательщике.

Штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита за период июнь 2012 года, начисляющиеся по настоящее время в виде 3 % от просроченной задолженности признаны незаконными.

Суд обязал ОАО "Восточный экспресс банк" прекратить начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита за период июнь 2012 года

С ОАО "Восточный экспресс банк" взысканы в пользу Пушкиной Татьяны Викторовны денежные средства в размере 680 рублей, уплаченные в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание займа, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 рублей 20 копеек, договорную (законную) неустойку (пеню) в размере 680 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 706 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, по оплате нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, почтовые расходы в размере 192 рублей 70 копеек, по оплате сведений по кредитной истории из ОАО "Национальное бюро кредитных историй" в размере 800 рублей.

В удовлетворении требований Пушкиной Татьяны Викторовны о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя в большем размере отказано.

С ОАО "Восточный экспресс банк" взыскана в бюджет муниципального образования "Город Иркутск" государственная пошлина в размере 8 400 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Восточный экспресс банк" Петухова О.Н. просит решение суда отменить в части.

Считает, что суд необоснованно взыскал неустойку, поскольку требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставления услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона "О защите прав потребителей".

Кроме того, суд необоснованно обязал аннулировать сведения, содержащиеся в кредитной истории истца.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель истца Пушкиной Т.В. - Ронжина Н.И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Туглаковой Л.Г., объяснения истца Пушкиной Т.В. и ее представителя Ронжиной Н.И., согласившихся с решением суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах ее доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 года N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что "дата изъята" между Пушкиной Т.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор (оферта) "номер изъят", согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 76171 рубля сроком на 12 месяцев под 22 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора "дата изъята" заемщик оплатила кредитору комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссию за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления стороннего банка в сумме 10 рублей, что подтверждено графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, приходными кассовыми ордерами и чеками терминала ОАО КБ "Восточный".

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Системное толкование вышеназванных норм позволяет сделать вывод о том, что действия банка по взиманию дополнительной платы (помимо установленной договором процентной ставки) за предоставление кредита применительно к п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ущемляют предусмотренные законом права потребителя.

Поскольку условия выдачи кредита, связанные с установлением комиссии за обслуживание кредита и за прием наличных являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ истец вправе требовать возврата сумм уплаченных комиссий.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о взыскании компенсации морального вреда обоснованно удовлетворены судом. При этом с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также степени физических и нравственных страданий истца судебная коллегия соглашается с выводом суда об определении размера компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей.

Руководствуясь ст. 395 ГК РФ, а также п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52,20 рубля и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 706,10 рублей.

Взыскание судом с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, расходов на оформление доверенности в размере 1000 рублей, отвечает требованиям ст. ст. 98, 100, 103 ГПК РФ.

Разрешая требования истца в части обязания ОАО "Восточный экспресс банк" аннулировать не соответствующие действительности сведения, содержащиеся в кредитной истории истца, как о недобросовестном заемщике, порочащие честь, достоинство, деловую репутацию истца, путем внесения изменений в кредитную историю истца как о добросовестном плательщике, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 года N 218-ФЗ, Федерального закона от 27.06.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", установив, что истец Пушкина Т.В. в заявлении на получение кредита в письменной форме не выразила своего согласия на предоставление банком информации в бюро кредитных историй, исходил из того, что ответчиком не представлено суду доказательств получения согласия заемщика Пушкиной Т.В. на передачу данных о кредитном договоре "дата изъята" в бюро кредитных историй.

По мнению судебной коллегии, суд правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.

Доводы апелляционной жалобы в целом основаны на ошибочном толковании законодательства и иной оценке доказательств по делу, в связи с чем, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 июля 2013 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Восточный экспресс банк" Петуховой О.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий А.С. Папуша

Судьи Л.Л.Каракич

Л.Г.Туглакова