Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 17 октября 2013 г. по делу N 33-9845

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего Третьяковой В. П.

судей Бойко В. Н., Пискуновой Ю. А.,

при секретаре Арикайнен Т. В.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Третьяковой В. П.,

гражданское дело по апелляционным жалобам КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО), ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1"

на решение Заводского районного суда г. Кемерово

от 01 июля 2013 года

по иску Кузнецова А. С., Кузнецовой Т. А. к Коммерческому Банку "Европейский трастовый банк" (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Кузнецов А. С., Кузнецова Т. А. обратились в суд с иском к КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировали тем, что 31.05.2010 г. между Кузнецовым А. С., Кузнецовой Т. А. и КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей под 11,23 % годовых на срок 300 месяцев для приобретения квартиры. Согласно п. 6.3 кредитного договора, в перечень и размер платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, входит комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере ... рублей. В соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, сумма комиссии составляет ... рублей.

Считают, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за выдачу ипотечного кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Условия кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы). Условия, предусматривающие единовременный платеж, являлись обязательными для предоставления кредита и вопрос о внесении либо не внесении данного условия в кредитный договор с истцами не оговаривался.

Без данного условия кредит не выдавался, то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг.

Во исполнение обязательств по кредитному договору, 01.06.2010 г. между Кузнецовым А. С. и ОАО "Альфа-Страхование" был заключен договор личного и имущественного страхования ... Приложением N 3 был установлен график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), согласно которому за период с 01.06.2010 г. по 01.06.2012 г. истцами была оплачена денежная сумма в размере ... рублей.

Считают, что условия договора страхования не соответствуют требованиям законодательства и нарушают их права как потребителей.

Просили признать недействительными (ничтожными) п.п. 6.3.7, 1.4.2, 4.1.7 кредитного договора ... от 31.05.2010 года;

применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) убытки в ... рублей, в том числе: сумму уплаченной комиссии за выдачу ипотечного кредита - ... рублей, сумму уплаченных страховых взносов в размере ... рублей;

взыскать с ответчика КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л. д. 2-8).

В ходе рассмотрения дела истцы увеличили размер своих исковых требований, просили признать недействительным (ничтожным) пункты кредитного договора (при ипотеке в силу закона) ... от 31.05.2010 г: п. 6.3.7, согласно которому на заемщиков возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу ипотечного кредита; п. 1.4.2, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также п. 4.1.7 в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщиков в пользу кредитора, на срок действия договора;

применить последствия недействительности части сделки и взыскать с КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) убытки в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя (л. д. 84-85).

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 25.04.2013 г. в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, к участию в деле привлечены ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", ОАО "Альфа-Страхование" (л. д. 79).

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 19.06.2013 г. в качестве третьего лица к участию в деле привлечено ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" (125-126).

Решением Заводского районного суда г. Кемерово от 01 июля 2013 года постановлено:

Взыскать с Коммерческого банка "Европейский трастовый банк" в пользу Кузнецовой Т. С., Кузнецова А. С. комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., страховые взносы в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

Признать недействительным пункты 6.3.7, 4.1.7 Кредитного договора N ... от 31.05.2010 года, заключенного между Коммерческим банком "Европейский трастовый банк" и Кузнецовой Т. А., Кузнецовым А. С.

Взыскать с Коммерческого банка "Европейский трастовый банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб. (л. д. 142-157).

В апелляционной жалобе КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) просит решение суда отменить, указывая, что условие о страховании жизни и здоровья заемщики приняли добровольно и были согласны с этим условием кредитного договора.

Взыскание сумм уплаченных страховых премий с ответчика неправомерно, поскольку эти суммы уплачены ОАО "Альфа-Страхование". Кроме того, ответчик не является кредитором истцов, поскольку владельцем закладной является ОАО "Альфа-Страхование".

Взыскание с ответчика суммы комиссии за выдачу кредита в размере 1500 руб. необоснованно, поскольку п. 6.3.8 кредитного договора не признан недействительным.

Условия кредитного договора о выплате комиссии также было согласовано с истцами и они приняли его добровольно.

Истцы не заявляли требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, поэтому суд взыскал указанные суммы необоснованно.

Доказательств причинения им морального вреда истцы не предоставили (л. д. 162-167).

В апелляционной жалобе ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит решение суда отменить, указывая, что решение суда в части признания недействительным пункта 4.1.7 Кредитного договора N ... от 31.05.2010 года в части имущественного страхования заложенной квартиры не соответствует закону, поскольку таких требований истцами не заявлялось. Кроме того, условие о страховании заложенного имущества в пользу держателя закладной прямо предусмотрено Федеральным законом "Об ипотеке".

Условие о страховании жизни и здоровья заемщики приняли добровольно и были согласны с этим условием кредитного договора, включение этого условия в кредитный договор не противоречит закону (л. д. 191-194).

В апелляционной жалобе ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" просит решение суда отменить, указывая, что условие о страховании жизни и здоровья заемщики приняли добровольно и были согласны с этим условием кредитного договора, включение этого условия в кредитный договор не противоречит закону. Такое страхование жизни и здоровья заемщиков является способом обеспечения кредитного обязательства.

При этом заемщики имеют право отказаться от страхования своей жизни и здоровья, с увеличением процентной ставки по кредиту на 0,7 % (л. д. 198).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, заслушав представителей КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО), ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", просивших об отмене решения суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как видно из материалов дела, 31.05.2010 г. между Коммерческим Банком "Еропейский трастовый Банк" (ЗАО) и Кузнецовым А. С., Кузнецовой Т. А. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N ... , в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме ... рублей сроком на 300 (триста) месяцев, для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ... , состоящей из трех комнат, общей площадью 125,3 кв.м., в том числе жилой площадью 63,4 кв.м. (л.д. 9-22).

Согласно пп. 6.3.7 п. 6.3.8 кредитного договора, в перечень и размер платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, входит комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере ... рублей и комиссия за повторное рассмотрение заявки в сумме ... руб. (л. д. 19).

Согласно графику полной погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, подписанному 04.06.2010 г., сумма комиссии составляет ... рублей (л. д. 31-39).

04.06.2010 г. Кузнецовой Т. А. была оплачена комиссия КБ "Европейский трастовый банк" (ЗАО) за выдачу ипотечного кредита рублей и комиссия за повторное рассмотрение заявки в сумме ... рублей (л. д. 31).

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона квартиры; личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (л. д. 9).

Пунктом 4.1.7 кредитного договора установлена обязанность заемщиков не позднее трех дней с даты заключения кредитного договора, застраховать в страховой компании ОАО "АльфаСтрахование" за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков в пользу кредитора, на срок действия договора; квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (л.д. 14).

Исполнение обязанности по страхованию, в том числе и личному страхованию заемщиков, обуславливало выдачу кредита в силу п. 4.3.1 кредитного договора.

01.06.2010 г. между ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик) и Кузнецовым А. С. (страхователь) был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N ... , в соответствии с которым предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (л. д. 40-51).

Кузнецовым А. С. 01.06.2010 г. оплачена ОАО "АльфаСтрахование" страховая премия в размере ... руб., 31.05.2011 г. в размере ... рублей, 01.06.2012 г. в размере ... (л. д. 54-56).

Разрешая спор, суд обоснованно исходил из того, что статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Положение "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Между тем, из представленных доказательств видно, что кредитный договор был заключен сторонами 31.05.2010 г., а денежные средства по кредиту были выданы истцам только 04 июня 2010 г., то есть только после оплаты указанных сумм комиссий.

Разрешая спор в части включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщиков, суд обоснованно исходил из того, что обязанность заемщиков застраховать в конкретной страховой компании - ОАО "АльфаСтрахование", имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщиков в пользу кредитора, на срок действия договора, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в данном случае нарушается принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Из буквального толкования кредитного договора не следует, что выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования, что истцам был предоставлен выбор заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования

Однако, доказательств того, что заключение договора страхования с ОАО "Альфа страхование" было обусловлено добровольным согласием заемщика на такое страхование, что Кузнецов А. С. имел возможность отказаться от договора страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных условиях, ответчики в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду также не представили.

Также из материалов дела видно, что фактически денежные средства по кредиту были выданы истцам только после заключения Кузнецовым А. С. 01.06.2010 г. договора личного страхования с ОАО "АльфаСтрахование".

Установив указанные обстоятельства, суд сделал обоснованный вывод о том, что условия кредитного договора N ... от 31.05.2010 г. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и повторное рассмотрение заявки, условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщиков по их уплате, а также в части обязанности заемщиков застраховать в ОАО "АльфаСтрахование" свою жизнь и здоровье в пользу кредитора, неправомерны и противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя и являются недействительными.

При таких данных суд правильно признал недействительными пункты 6.3.7, 4.1.7 Кредитного договора N ... от 31.05.2010 года, заключенного между Коммерческим банком "Европейский трастовый банк" и Кузнецовой Т. А., Кузнецовым А. С., взыскав с Коммерческого банка "Европейский трастовый банк" в пользу Кузнецовой Т. С., Кузнецова А. С. комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., страховые взносы в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

Доводы апелляционных жалоб о том, что комиссия за ведение ссудного счета была установлена соглашением между Банком и заемщиком и не противоречила закону, основаны на неправильном толковании вышеприведенных норм права и не влекут отмену решения суда.

Разрешая спор в этой части, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета при заключении кредитного договора нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Доводы апелляционных жалоб о том, что условие о страховании жизни и здоровья заемщики приняли добровольно и были согласны с этим условием кредитного договора, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку они противоречат материалам дела.

Условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Доказательств того, что заключение договора страхования с ОАО "Альфа страхование" было обусловлено добровольным согласием заемщика на такое страхование, что Кузнецов А. С. имел возможность отказаться от договора страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных условиях, ответчики в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представили. Доказательств того, что истцам было предложено отказаться от страхования своей жизни и здоровья, с увеличением процентной ставки по кредиту на 0,7 %, ответчиками также не представлено.

Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, который является экономически слабой стороной отношений и не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Такие условия соглашения являются навязываемой услугой, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы о том, что п. 6.3.8 кредитного договора не признан недействительным, поэтому взыскание с ответчика суммы комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. необоснованно, несостоятельны, поскольку такие условия кредитного договора о выплате комиссии за выдачу кредита ничтожны и недействительны вне зависимости от признания их таковыми судом.

Доводы жалоб о том, что истцы не заявляли требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат материалам дела. Указание истцом на другие нормы закона, чем ст. 395 ГК РФ, правового значения не имеет.

Несостоятельны и доводы о том, что доказательств причинения морального вреда истцы не предоставили, поскольку нравственные страдания истцам причинены сами фактом нарушения их прав потребителей и незаконным взиманием с Кузнецовой Т. А., Кузнецова А. С. комиссии за выдачу кредита, страховых взносов.

При таких данных оснований к отмене решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Заводского районного суда г. Кемерово от 01 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Третьякова В. П.

Судьи: Бойко В. Н.

Пискунова Ю. А.