Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Устинович С.Е.
судей
Койпиш В.В.
Яцун Е.М.
при секретаре
Волковой Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" к Муракину Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Муракина Е. А. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Муракина Е. А. на
решение Ленинского районного суда города Мурманска от 24 сентября 2013 года, по которому постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" к Муракину Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Муракина Е. А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" задолженность по кредитному договору N * от _ _ в сумме *, расходы по уплате государственной пошлины в размере *, а всего взыскать * рублей * копеек.
Муракину Е. А. в удовлетворении встречного искового заявления к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей - отказать".
Заслушав доклад судьи Яцун Е.М., объяснения Муракина Е.А. поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Открытое акционерное общество Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - ОАО Национальный Банк "ТРАСТ", Банк) обратился в суд с иском к Муракину Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что _ _ году между сторонами заключен кредитный договор N * о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере * рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 14% годовых за пользование кредитом. Денежные средства в указанной сумме перечислены Банком на счет ответчика.
Ответчиком принятые обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на _ _ составила * рублей * копейки.
Просил суд взыскать с ответчика указанную сумму и расходы по уплате государственной пошлины в размере *.
Муракин Е.А. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о взыскании комиссии за расчетное обслуживание. В обоснование встречного иска указал, что _ _ году заключил с Банком кредитный договор N * о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере * рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой 14% годовых.
Условиями договора предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно. Сумма комиссии, уплаченная им, составляет * рублей.
Полагает, что действия Банка по взиманию комиссии являются незаконными и нарушают его права как потребителя услуги.
Просил взыскать с ответчика указанную сумму оплаченной комиссии и компенсацию морального вреда в размере * рублей.
Представитель ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" в судебное заседание не явился.
Муракин Е.А. в судебном заседании исковые требования Банка признал частично, просил уменьшить размеры платы за просрочку платежей и процентов на просроченный долг, встречный иск поддержал.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Муракин Е.А. просит решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных им встречных исковых требований отменить и принять новое решение об удовлетворении его иска.
Полагает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права.
Указывает, что условием предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение банком ссудного счета. При этом ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Нормы главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации открытие и обслуживание ссудного счета не регулируют.
Поскольку нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", иными федеральными законами и нормативными актами указанный вид комиссии не предусмотрен, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой. В связи с чем полагает, что оснований для отказа в удовлетворении встречного иска у суда не имелось.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ОАО Национальный Банк "ТРАСТ", извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.
Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, _ _ года Муракин Е.А. обратился в ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" с заявлением о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета (текущего счета), договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, а также кредитного договора на сумму * рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 14% годовых, комиссией за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99%, сроком на 60 месяцев и условием погашения кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере * рубля * копеек.
Банк акцептовал данную оферту путем открытия Муракину Е.А. текущего кредитного счета и зачисления на счет Муракина Е.А. суммы кредита в размере * рублей.
Таким образом, между сторонами заключен договор о комплексном банковском обслуживании, которому присвоен номер * и неотъемлемой частью которого являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Принятые на себя обязательства по договору Муракин Е.А. исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в сумме *, состоящей из задолженности по основному долгу в сумме *, процентов за пользование кредитом за период с _ _ по _ _ - * рублей * копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с _ _ по _ _ - * рублей, платы за пропуск платежей за период с _ _ по _ _ - * рублей, процентов на просроченный долг за период с _ _ по _ _ - * рубля * копеек.
С учетом установленных по делу обстоятельств и в соответствии с приведенными выше нормами материального права, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для возложения на Муракина Е.А. обязанности по возврату суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг.
Мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, подробно изложены в решении, в этой части судебный акт сторонами не оспаривается.
Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит правильным вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска Муракина Е.А. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о взыскании комиссии за расчетное обслуживание.
Как следует из материалов дела, условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99% было предусмотрено пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита и согласовано сторонами по делу при заключении договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующ
