Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 24 сентября 2013 г. по делу N 33-6107/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Лебедевой Н.В.,

судей областного суда Морозовой Л.В. и Султанова Р.А.,

при секретаре Михалевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лебедевой Н.В. апелляционную жалобу Болотова А.А. на решение Промышленного районного суда г.Оренбурга от 19 июня 2013 года по гражданскому делу по иску Национального банка "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) к Болотову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Болотова А.А. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании договора частично недействительным, взыскании денежных средств, возмещении морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) обратилось в суд с названным иском к Болотову А.А., указав, что по кредитному договору от 10.01.2012г. Банк предоставил заемщику Болотову А.А. кредит на неотложные нужды в сумме *** руб. руб. сроком на 60 месяцев под 33,5 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик обязательства не выполняет, на момент подачи иска размер задолженности по основному долгу составляет *** руб., проценты за пользование кредитом за период с 10.01.2012 по 27.02.2013 - *** руб., плата за пропуск платежей - *** руб., проценты на просроченный долг за период 10.01.2012 по 27.02.2013 - *** руб., всего - *** руб.

Просили суд взыскать денежные средства в виде задолженности по кредитному договору от 10.01.2012 в общей сумме *** руб. и возмещение расходов по оплате государственной пошлины - *** руб.

Болотов А.А. обратился в суд со встречным иском к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО), ссылаясь на то, что кредитный договор содержит условие о возложении на него обязанности выплатить банку единовременно сумму *** руб. в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и условие оплаты третьему лицу (ЗАО "СК "Авива") страхования его жизни. При выдаче кредита в счет уплаты вышеуказанной комиссии эта сумма была им выплачена, страховой компании по договору страхования деньги в размере *** руб. перечислены. Полагает, что указанные условия кредитного договора противоречат закону. Оплата банку комиссии и страхования жизни являлась для него вынужденной, иначе он может быть лишен возможности на получение заемных средств. По условиям страхования жизни Банком не была разъяснена ему эта услуга, ее потребительские свойства, он был поставлен в заблуждение. Ни полиса страхования, ни иного документа в подтверждение заключения договора страхования у него нет, поскольку страхование является коллективным. Действия НБ "ТРАСТ" (ОАО) противоречат Федеральному закону "О защите прав потребителей". Ему был причинен моральный вред.

Просил суд признать недействительным кредитный договор от 10.01.2012 в части взимания с него комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме *** руб. и возложении обязанности оплаты ЗАО "СК "Авива" по договору страхования его жизни - *** руб., а также применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в его пользу денежные средства в виде комиссии в размере *** руб., страховой премии - *** руб., переплаченных за 13 месяцев процентов - *** руб., в возмещение морального вреда - *** руб.

В судебном заседании представитель истца Резепкин М.М. иск поддержал, просил его удовлетворить.

Ответчик Болотов А.А. исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Решением суда исковые требования ОАО Национальный банк "ТРАСТ" удовлетворены. Исковые требования Болотова А.А. удовлетворены частично. Суд постановил: взыскать с Болотова А.А. в пользу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" денежные средства по кредитному договору от 10.01.2012 в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов за просроченный долг в общей сумме *** руб. и возврат уплаченной госпошлины - *** руб., всего в общей сумме *** руб. *** коп. Кредитный договор от 10.01.2012, заключенный между Болотовым А.А. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в части взимания с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента признать недействительным в силу ничтожности, стороны в этой части привести в первоначальное положение.

В апелляционной жалобе Болотов А.А. просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении заявленных им требований о признании недействительным кредитного договора от 10.01.2012, возложения на него обязанности оплаты ЗАО "СК "Авива" по договору страхования его жизни - *** руб., а также применения последствий недействительности ничтожной сделки и взыскания с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в его пользу денежных средств в виде страховой премии - *** руб., ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Заслушав доклад судьи Лебедевой Н.В., пояснения ответчика Болотова А.А., поддержавшего доводы жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что по кредитному договору от 10.01.2012г. Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) предоставил заемщику Болотову А.А. кредит в сумме *** руб. сроком на 60 месяцев под 33,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по кредитному договору.

Постановляя оспариваемое решение, суд исходил из того, что в нарушение условий кредитного договора Болотов А.А. ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению суммы основного долга и процентов по договору, согласно представленным расчетам задолженность по кредитному договору составила *** руб., из них: основной долг - *** руб., проценты за пользование кредитом за период с 10.01.2012 по 27.02.2013 - *** руб., плата за пропуск платежей - *** руб., проценты на просроченный долг за период 10.01.2012 по 27.02.2013 - *** руб.

В указанной части решение суда сторонами не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Разрешая встречные исковые требования Болотова А.А. о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, суд установил, что в заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды от 10.01.2012 Болотов А.А. просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы, в том числе договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды. Согласно договору, заключенному с ЗАО "Страховая компания "АВИВА", в рамках которого заемщику будет оказан комплекс услуг по включению его в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий, информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей представленных им/его родственниками/наследниками документов по страховым случаям (п. 1.4 заявления).

Болотов А.А. добровольно согласился участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт и в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, сделав отметку в соответствующих полях заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, а также просил включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. В заявлении на предоставление кредита ответчик указал, что назначает кредитора выгодоприобретателем по Программе коллективного страхования держателей карт, дал поручение кредитору включить его в реестр застрахованных лиц по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и подтвердил, что ему известно о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о расчетной карте.

Также в заявлении Болотов А.А. подтвердил, что проинформирован банком о том, что в случае отказа от участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности он обязан погашать задолженность по договору в установленные договором сроки, а в случае ухода его из жизни обязанность по погашению задолженности по договору будет возложена на его наследников /л.д. 16-18/.

Болотов А.А. дополнительно представил в банк анкету, в которой также дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному с ЗАО СК "Авива". Указано, что в случае отказа от участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности он обязан погашать задолженность по договору в установленные договором сроки, а в случае ухода его из жизни обязанность по погашению задолженности по договору будет возложена на его наследников /л.д. 22/.

Таким образом, Болотов А.А. имел возможность отказаться от участия в программе страхования, между тем, указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.

Судом установлено, что ОАО Национальный банк "ТРАСТ" произвел перечисление страховой премии в размере *** руб. из суммы кредита в ЗАО СК "Авива".

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции обоснованно отказал Болотову А.А. в удовлетворении встречных исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика и применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с НБ "ТРАСТ" (ОАО) страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы ответчика Болотова А.А. о том, что суд незаконно отказал ему в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, так как подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам.

Нарушений прав Болотова А.А., как потребителя, со стороны ОАО Национальный банк "ТРАСТ" не установлено.

В силу ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что банк не представил доказательства заключения договора страхования заемщика, не опровергает выводы суда.

Таким образом, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены судом правильно, в мотивировочной части решения им дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г.Оренбурга от 19 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Болотова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: