Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 12 ноября 2013 г. по делу N 33-14480

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Зинкиной И.В.

судей: Толстика О.В., Романова П.Г.

при секретаре: Слизкове А.А.

заслушав в судебном заседании по докладу судьи Зинкиной И.В. дело по апелляционной жалобе Николаенко Н.В. на решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 19 августа 2013 года,

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Николаенко Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 18.04.2012 года, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчицей обязательств по ежемесячному погашению долга и процентов.

Поскольку в настоящее время за Николаенко Н.В. числится задолженность в размере 79239 рублей 36 копеек, истец просил суд взыскать с ответчицы в пользу банка просроченный основной долг в сумме 69668 рублей 51 копейку, проценты в сумме 6770 рублей 85 копеек, неустойку в сумме 2800 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2577 рублей 18 копеек.

В судебном заседании Николаенко Н.В. исковые требования не признала, пояснив суду, что не снимала денежные средства с карты, так как карта выбыла из ее законного владения в связи с кражей, о чем она в тот же день сообщила в полицию и в Ростовский филиал ОАО "Альфа-Банк". Ссылаясь на то обстоятельство, что имеющаяся задолженность образовалась в результате преступного деяния, и постановлением полиции она признана потерпевшей, ответчица просила суд в иске ОАО "Альфа-Банк" отказать.

Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 19.08.2013 года исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены.

Суд взыскал с Николаенко Н.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании от 18.04.2012 года в размере 79239 рублей 36 копеек: 69668 рублей 51 копейка - просроченный основной долг; 6770 рублей 85 копеек - начисленные проценты; 2800 рублей - начисленная неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2577 рублей 18 копеек.

Не согласившись с таким решением суда, Николаенко Н.В. обратилась с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене судебного постановления.

В обоснование жалобы апеллянт указывает, что судом не учтены имеющие значение для дела обстоятельства, а именно факт списания денежных средств с кредитной карты после ее хищения, о чем Николаенко Н.В. неоднократно сообщала в банк и другие учреждения.

Кроме того, апеллянт обращает внимание судебной коллегии, что материалами уголовного дела по обвинению П.В.А. установлено, что подсудимый признался в хищении кредитной карты, тем самым подтвердив невозможность использования данной карты Николаенко Н.В.

Изучив материалы дела с учетом доводов апелляционной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, судебная коллегия находит судебное постановление подлежащим отмене.

Принимая решение, суд руководствовался ст.ст. 1, 8, 12, 160, 421, 428, 432, 434, 438, 807, 809, 811, 819, 821, 847, 850 ГК РФ и исходил из наличия оснований для удовлетворения заявленных требований.

К такому выводу суд пришел, установив, что 18.04.2012 года между банком и Николаенко Н.В. путем присоединения заключено соглашение о кредитовании, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта и перечислены денежные средства в размере 70000 рублей.

Поскольку в настоящее время за Николаенко Н.В. числится задолженность в размере 79239 рублей 36 копеек, обязательства по возврату долга и процентов ответчица не исполняет, суд пришел к выводу о законности и обоснованности требований ОАО "Альфа-Банк", в связи с чем удовлетворил иск в полном объеме.

Доводы Николаенко Н.В. о снятии денежных средств с карты похитившим ее лицом суд признал несостоятельными, поскольку до совершения по карте расходных операций ответчица не воспользовалась правом отказа от договора, на момент снятия денежных средств карта, принадлежащая Николаенко Н.В., заблокирована не была.

Кроме того, все операции проведены с вводом ПИН-кода карты, что свидетельствует об осведомленности лица, совершившего расходные операции по карте, о номере ПИН-кода.

Учитывая, что в настоящее время отсутствует вступивший в законную силу приговор в отношении лица, совершившего кражу карты Николаенко Н.В., а приговор Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 05.02.2013 года по обвинению П.В.А. в совершении преступлений, предусмотренных п. "а", ч. 3 ст. 158, п. "а", ч. 3 ст. 158, п. "а", ч. 3 ст. 158, п. "а", ч. 3 ст. 158 УК РФ, не содержит установления вины П.В.А. по эпизоду, на который ссылается ответчица, суд не усмотрел оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк".

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом. Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, 18.04.2012 года между ОАО "Альфа-Банк" и Николаенко Н.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в соответствии с которым сумма кредитования составила 70000 рублей, проценты пользования кредитом - 29,99 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенной статьи обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, возникает для кредитора с момента заключения кредитного договора.

Исполнение кредитором указанной обязанности влечет начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит основанием для истребования кредитором этой суммы.

Таким образом, обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору кредита, возникает для заемщика с момента предоставления ему кредитором денежных средств.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа.

Как видно из выписки по счету за период с 01.01.2012 года по 16.01.2013 года, банк 28.09.2012 года во исполнение условий договора о кредитовании от 18.04.2012 года предоставил Николаенко Н.В. транш в сумме 69720 рублей.

Поскольку обязательства по возврату долга не исполнены, до настоящего времени задолженность по договору не погашена, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с Николаенко Н.В. заявленных банком сумм.

Вместе с тем, согласно постановлению о признании потерпевшим от 07.11.2012 года, в период с 27.09.2012 года по 28.09.2012 года из квартиры N ХХХХ неустановленное лицо похитило кредитную карту на имя Николаенко Н.В., с которой впоследствии посредством банкомата по адресу: ХХХХ сняты денежные средства на сумму 69720 рублей.

Вступившим в законную силу приговором Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 05.02.2013 года установлено, что П.В.А. 28.09.2012 года примерно в 02 часа 00 минут тайно похитил из квартиры N ХХХХ имущество К.Л.С., в том числе, банковскую карту "Альфа-Банк" на имя Николаенко Н.В.

Учитывая, что в силу п. 4 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом, судебная коллегия признает установленным и подтвержденным тот факт, что кредитная карта, с которой произведено списание 69720 рублей, в момент снятия денежных средств выбыла из законного владения Николаенко Н.В. не по ее вине по не зависящим от нее обстоятельствам.

Из письменного отзыва ответчицы, не оспоренного истцом, и ее пояснений также следует, что 28.09.2012 года Николаенко Н.В. сообщила о факте кражи банковской карты в Ростовский филиал ОАО "Альфа-Банк", 07.11.2012 года, 26.12.2012 года, 21.01.2013 года, 19.02.2013 года ею поданы заявления на имя управляющего Ростовского филиала ОАО "Альфа-Банк", а 05.02.2013 года и 01.03.2013 года заявления с просьбой списать образовавшуюся задолженность направлены на имя Председателя Правления ОАО "Альфа-Банк" и в коллекторское агентство "ХХХ".

Делая вывод о том, что обязанность по возврату выданных банком сумм лежит на Николаенко Н.В., с которой заключен договор о кредитовании и которая несет ответственность за несанкционированный доступ к ее кредитной карте, суд не учел следующее.

Владелец банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии с п. 11 Памятки Банка России от 02.10.2009 года факт добросовестного исполнения гражданином обязанности по обеспечению недоступности данных кредитной карты для других лиц, принятия разумных мер для обеспечения безопасности этих данных, соблюдения правил пользования банковской картой может быть подтвержден: копиями документов, свидетельствующими о выполнении гражданином необходимых мер по уведомлению банка о несанкционированном доступе к данным кредитной карты; использованием системы SMS-оповещения о проведенных операциях; показаниями свидетелей.

Принимая во внимание недоказанность обстоятельств активации ответчиком кредитной карты и получения денежных средств по карте, подтверждение приговором суда факта кражи кредитной карты, отсутствие вины Николаенко Н.В. в незаконном завладении третьим лицом кредитной картой, а также факт предоставления банком кредита после выбытия карты из владения ответчика, судебная коллегия признает недоказанными доводы иска об ответственности ответчика за неисполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах решение суда является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, а исковые требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Николаенко Н.В. денежных средств по кредитному договору - не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 19 августа 2013 года отменить, в иске ОАО "Альфа-Банк" - отказать.

Председательствующий:

Судьи: