Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 14 августа 2013 г. по делу N 33-425/13

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего Байрамуковой И.Х.,

судей Негрий Н.С., Болатчиевой А.А.,

при секретаре Лафишеве М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Хабезского районного суда от 06 мая 2013 года по гражданскому делу по исковому заявлению Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Хапсирокову Х.Х. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Заслушав доклад судьи Верховного суда КЧР Болатчиевой А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее по тексту ОАО "Альфа-Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Хапсирокову Х.Х. (далее по тексту Заемщик, Должник) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование Банк указал, что "дата" ОАО "Альфа-Банк" и Хапсироков Х.Х. заключили соглашение о кредитовании N ... , согласно которому сумма кредитования составила " ... " рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив Заемщику денежные средства в размере " ... " рублей. Согласно выписке по счету Хапсироков Х.Х. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, в нарушение условий договора, принятые на себя обязательства по оплате ежемесячных платежей в погашение кредита не исполняет, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет " ... " рублей " ... " копейка, в том числе: просроченный основной долг - " ... " рублей; начисленные проценты - " ... " рублей " ... " копеек; комиссия за обслуживание счета - " ... " рублей " ... " копеек; штрафы и неустойки - " ... " рублей.

Ссылаясь на условия соглашения о кредитовании и положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк просил взыскать с Хапсирокова Х.Х. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании от "дата" N ... в размере " ... " рублей " ... " копейки, в том числе: просроченный основной долг - " ... " рублей; начисленные проценты - " ... " рублей " ... " копеек; комиссия за обслуживание счета - " ... " рублей " ... " копеек; неустойка - " ... " рублей. Расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... " рублей " ... " копеек.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель ОАО "Альфа-Банк" не явился, письменным заявлением просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Хапсироков Х.Х., извещенный о месте и времени судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Дело в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено в порядке заочного производства.

Заочным решением Хабезского районного суда КЧР от 06 мая 2013 года в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Хапсирокова Х.Х. задолженности по соглашению о кредитовании от "дата" N ... отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, разрешив спор по существу, поскольку судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального и процессуального права. В частности указывает, что Заемщик, актировав "дата" кредитную карту, согласился с условиями кредитования в ОАО "Альфа-Банк", принял их и подтвердил свое согласие с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется Банком в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты и Общими условиями и тарифами. Соглашение о кредитовании N ... было заключено в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Также, по мнению истца, справка по кредиту, выписка по счету и расчет задолженности по соглашению о кредитовании составлены надлежащим образом.

Представитель истца ОАО "Альфа-Банк", извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, в апелляционной жалобе просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Хапсироков Х.Х., извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание апелляционной инстанции также не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, предоставляющие возможность рассмотрения дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда КЧР считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия усматривает основания для отмены решения в связи с тем, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Вместе с тем, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Как следует из материалов дела, "дата" ответчик получил банковскую карту ОАО "Альфа-Банк", действительную до "дата" (л.д.12), а также конверт с пин-кодом, о чем имеется соответствующая подпись.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, тарифами и информацией о полной стоимости кредита ответчик был ознакомлен, о чем имеется его подпись в заявлении (л.д. 11-12).

Истец открыл Хапсирокову Х.Х. лицевой счет N ... и выдал кредитную карту, предоставив возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере " ... " рублей (л.д. 7-9).

Как усматривается из материалов дела, истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

Установлено, что ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 8).

Таким образом, действия ответчика по активизации банковской карты свидетельствуют о том, что Хапсироков Х.Х. одобрил условия договора, принял их и должен выполнять надлежащим образом.

В соответствии с Общими условиями кредитования выдачи кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

За несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами Банка предусмотрена неустойка, размер которой на момент подачи иска в суд составил " ... " руб. Кроме того, Банк указывает, что заемщик принял на себя обязательство по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме " ... " руб. " ... " коп.

Однако, Хапсироков Х.Х. в нарушение положений договора и условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Алфа-Банк", не осуществлял возврат предоставленного кредита, в результате у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере " ... " руб. " ... " коп., из которых " ... " руб. - сумма основного долга, " ... " руб. " ... " коп. - проценты по договору, " ... " руб. - начисленные неустойки.

До настоящего момента задолженность по кредитной карте ответчиком не возвращена.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Анализируя представленные сторонами доказательства, принимая во внимание нормы действующего законодательства РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с Хапсирокова Х.Х. задолженности по кредитной карте ОАО "Альфа-Банк" в части суммы основного долга, процентов и неустойки подлежат удовлетворению.

В части взыскания комиссии за обслуживание счета, коллегия приходит к выводу о том, что данные требования не могут быть удовлетворены.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано на необходимость выяснения, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.

Если по договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента, то какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при предоставлении кредита ссудный счет для заёмщика открывался, а по своей сути открытый текущий счет выполняет функции ссудного и был направлен на обслуживание кредита, то взимание комиссии за фактическое обслуживание кредита в данном случае нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответственно, взимание комиссии (платы) с клиента за такую услугу противоречит ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей". Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, поскольку выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Отказывая в удовлетворении иска Банку, суд первой инстанции не учел, что "дата" ответчик получил банковскую карту ОАО "Альфа-Банк", действительную до "дата" (л.д.12), а также конверт с пин-кодом, о чем имеется соответствующая подпись, которую активировал "дата", получив в собственность " ... " руб. (л.д.9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, ч. 3 ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хабезского районного суда от 06 мая 2013 года отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Хапсирокову Х.Х. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить в части

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" с Хапсирокова Х.Х. задолженность по соглашению о кредитовании в виде основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки в сумме " ... " ( " ... ") рублей " ... " копеек.

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Хапсирокову Х.Х. о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме " ... " руб. " ... " коп. отказать.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" с Хапсирокова Х.Х. судебные издержки, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме " ... " ( " ... ") рублей " ... " копейки.

Председательствующий Байрамукова И.Х.

Судьи Болатчиева А.А. Негрий Н.С.