Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 07 ноября 2013 г. по делу N 33-13581/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Пономаревой Л.Х.

судей Гадиева И.С.

Низамовой А.Р.

при секретаре Салиховой Г.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО) Сергеева М.В. на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 15 февраля 2013 года, которым постановлено:

иск Якуповой А.И. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Якуповой А.И. в возврат излишне уплаченных процентов в сумме ... рублей ... копейки, штраф в сумме - ... рублей ... копеек, расходы за получение справки и копии договора в размере ... рублей, всего ... ( ... рублей ... копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Якупова А.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору. Просила суд взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных процентов сначала в ... доллар США, затем уменьшив сумму до ... долларов США в рублевом эквиваленте на день вынесения решения суда, также просила взыскать штраф в размере 50% в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что ... года она заключила с Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) кредитный договор N N ...

Согласно условиям кредитного договора, истица приняла на себя обязательства уплачивать банку проценты ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца, осуществлять погашение аннуитетных (ежемесячных равных) платежей, включающих в себя частично сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Истицей обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно. Аннуитетные платежи - платежи, при которых сначала погашается сумма процентов, а затем сумма основного долга. Так как истицей был погашен кредит досрочно, то проценты должны быть уплачены за период пользования денежными средствами.

За весь период сумма процентов составляет ... долларов США. Срок кредита ... месяцев. Размер ежемесячных процентов составил ... долларов. Фактический срок пользования кредитом составил ... месяцев, сумма процентов за этот период - ... долларов. Истицей уплачено процентов в размере ... долларов США. ... - ... долларов = ... долларов США.

Кроме того, истица просит взыскать с ответчика судебные расходы за получение справки в размере ... рублей и выписки (копии договора) в размере ... рублей.

Судом вынесено приведенное выше решение.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) Сергеев М.В. просит отменить постановленное решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В качестве основания для отмены вынесенного решения указал на то, что Банк действовал в соответствии с условиями заключенного договора, требования истицы не основаны на законе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО) Сергеева М.В., Мугафарова А.В., Якупову А.И., судебная коллегия находит решение подлежащим отмене.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ в судебном заседании каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований либо возражений.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45, статей 421, 422 ГК РФ, Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года N 39-П.

Согласно п. п. 3.5, 3.9 указанного Положения, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Подлежащая выплате кредитором сумма долга, как правило, состоит из возвращаемой части кредита и процентов. При этом применяется как аннуитетный, так и равномерно возвращаемый кредит. По формуле аннуитетных платежей ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, исчисляемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Доля по возврату основного долга в структуре каждого последующего платежа увеличивается, доля процента уменьшается, сумма же общего платежа остается неизменной. Сумма общего платежа также определяется сторонами в договоре.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что дата года между Якуповой А.И. как заемщиком - с одной стороны, и Банком ВТБ-24 (ЗАО), с другой стороны, заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... долларов США, сроком на ... месяцев, с уплатой ... % годовых за пользование кредитом.

По условиям кредитного договора, возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, являющимся приложением к данному договору. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в договоре, составляет ... долларов США.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. По условиям договора с согласия заемщика проценты безакцептно списываются со счета заемщика в день наступления срока исполнения обязательства. В силу пункта 2.3 Кредитного договора, временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, начиная с 29-го числа каждого предыдущего месяца по 28-е число текущего календарного месяца (процентный период).

Удовлетворяя иск, суд согласился истицей, исходившей из того, что уже дата года она досрочно вернула сумму кредита, соответственно, поскольку пользование кредитом имело место только ... месяцев, вместо предполагаемых ... месяцев, то проценты за пользование кредитом в ... долларов США, подлежащие уплате за весь период пользования кредитом, подлежат уменьшению пропорционально ... месяцам.

По мнению истицы, поддержанному судом, уплате за ... месяцев подлежали проценты в размере ... долларов США, исходя из следующего расчета: ...

Такой расчет противоречит условиям договора, согласно которым, как это указано выше, проценты начисляются на остаток ссудной задолженности по основному долгу ежемесячно с 29 числа предыдущего месяца по 28 число текущего месяца.

Первый платеж был ... года, период пользования, начиная с даты выдачи кредита, составил ... день. Соответственно проценты рассчитываются следующим образом: ( ... рублей* ... %)/ ... * ... = ... доллар США. Это размер процентов за пользование суммой кредита в первый месяц после выдачи кредита.

Именно эта сумма указана в графике как сумма процентов, подлежащих к уплате дата дата года.

Далее проценты за пользование кредитом в следующем месяце исчислены из суммы ... долларов США, так как основной долг дата года был погашен на сумму ... доллар США (разница между суммой аннуитетного платежа и суммой начисленных процентов: ... ).

Далее по графику проценты соответствуют согласованным в договоре условиям начисления процентов.

дата года истица исполнила обязательства в полном объеме досрочно. До указанной даты заявлений о досрочном исполнении обязательств истица не писала, что подтвердила в суде апелляционной инстанции.

Судебная коллегия, учитывая, что проценты за пользование займом взяты банком с истицы лишь за период фактического пользования займом, до его досрочного возврата, за период после досрочного возврата долга проценты с истицы не взимались, сверх указанных в графике платежей проценты не взимались, иск не находит подлежащим удовлетворению.

Истицей не представлено доказательств, что ею излишне уплачены банку проценты за пользование кредитом. Расчет представленный истицей, где ежемесячный размер процентов за пользование кредитом определен в ... долларов США, ошибочен, противоречит условиям договора.

Заключая договор, в соответствии с которым обязательства заемщиком исполнялись путем возврата долга и процентов за пользование займом аннуитетными платежами, истица реализовала предусмотренное ст. 421 ГК РФ право на свободу договора.

На основании вышеизложенного суд первой инстанции неправильно разрешил заявленные требования и судебная коллегия находит, что решение необходимо отменить и в иске Якуповой А.И. следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 15 февраля 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Якуповой А.И. к Банку ВТБ-24 (ЗАО) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.Х.Пономарева

Судьи И.С.Гадиев

А.Р.Низамова

Справка: судья Динекеева Э.Р.