Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 октября 2013 г. по делу N 33-13311/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Киньягуловой Т.М., Свистун Т.К.

при секретаре Салимгареевой Л.З.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" - Конопак О.В. на решение Федоровского районного суда Республики Башкортостан от 15 мая 2013 года, которым постановлено:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества "Альфа - Банк" к Чижиковой Н.А. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с Чижиковой Н.А. в пользу открытого акционерного общества "Альфа - Банк" задолженность по состоянию на дата в сумме 47484 (Сорок семь тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 23 копейки, в том числе: основной долг в сумме 43 380 (Сорок три тысячи триста восемьдесят) рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 1 403 (Одна тысяча четыреста три) рубля 54 копейки, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 282 (Двести восемьдесят два) рубля 26 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 17 (Семнадцать) рублей 57 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2 400 (Две тысячи четыреста) рублей.

Взыскать с Чижиковой Н.А. в пользу Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 775 (Одна тысяча семьсот семьдесят пять) рублей 94 копейки.

В остальной части исковых требований Открытого Акционерного Общества "Альфа - Банк" к Чижиковой Н.А. отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Чижиковой Н.А. о взыскании денежных средств.

В обоснование искового заявления указано, что дата ОАО "Альфа-Банк" и Чижикова Н.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита за N M0IL6310S12010901557. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 76 648 рублей под 14 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере 6280 рублей.

По утверждению ОАО "Альфа-Банк" в настоящее время Чижикова Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности сумма долга составляет 57 578 рублей 29 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 48 427 рублей 89 копеек, начисленные проценты в размере 1 403 рубля 54 копейки, комиссия за обслуживание счета в размере 4 981 рубль 01 копейка, штрафы и неустойки в размере 2 765 рублей 85 копеек.

Просил взыскать с Чижиковой Н.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N M0IL6310S12010901557 от дата в размере 57 578 рублей 29 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 48 427 рублей 89 копеек, начисленные проценты в размере 1 403 рубля 54 копейки, комиссия за обслуживание счета в размере 4 981 рубль 01 копейка, штрафы и неустойки в размере 2 765 рублей 85 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 927 рублей 35 копеек.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" - Конопак О.В. ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" - Конопак О.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, согласно анкете - заявлению от дата Чижикова Н.А. просила открыть кредитный счет в размере 67 000 рублей сроком на 18 месяцев (л.д. 11).

дата банк ОАО "Альба-Банк" уведомил Чижикову Н.А., что на её имя открыт текущий кредитный счет N ... на сумму 76 648 рублей сроком на 18 месяцев под 14 % годовых. При этом размер ежемесячных платежей составляет 6 280 рублей и осуществляется согласно графику погашения (л.д. 10).

По утверждению ОАО "Альфа-Банк" в настоящее время ответчица Чижикова Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом ОАО "Альфа-Банк" сумма долга составляет 57 578 рублей 29 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 48 427 рублей 89 копеек, начисленные проценты в размере 1 403 рубля 54 копейки, комиссия за обслуживание счета в размере 4 981 рубль 01 копейка, штрафы и неустойки в размере 2 765 рублей 85 копеек (л.д. 6).

Рассматривая требования суд пришел к выводу о необходимости зачисления суммы комиссии за обслуживание счета в размере 4981 руб. 01 коп. в счет погашения основного долга, то есть суд указал, что сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму комиссии за обслуживание счета в размере 4981 руб. 01 коп. и взыскал с ответчика Чижиковой Н.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" сумму основного долга в размере 43380 руб. 86 коп.

Однако судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Как видно из искового заявления истец ОАО "Альфа-Банк" просил взыскать с Чижиковой Н.А. задолженность по соглашению о кредитовании N M0IL6310S12010901557 от дата в размере 57 578 рублей 29 копеек, в том числе: основной долг в размере 48 427 рублей 89 копеек, проценты в размере 1 403 рубля 54 копейки, неустойки в размере 2 765 рублей 85 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 4 981 рубль 01 копейка.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от дата N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от дата N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Текущим счетом физического лица - является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере 76648 рублей были предоставлены ответчице Чижиковой Н.А. путем перевода на кредитный счет N 40817810105691105691105167.

В соответствии с разделом 2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, текущий кредитный счет был открыт истцом ответчику для зачисления кредита и для выполнения клиентом принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании (л.д. 14).

Из представленных ОАО "АЛЬФА-БАНК" выписок по счету следует, что в них банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а именно: погашение просроченных процентов, погашение просроченного основного долга, погашение комиссии (л.д. 8).

Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, на указанный текущий кредитный счет не производилось.

Доказательств бесспорно свидетельствующих о том, что спорным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, банком была оказана соответствующая услуга, истец суду не представил. Не представлены такие доказательства и в суд апелляционной инстанции.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие текущего счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, суду первой инстанции следовало отказать в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 4981 руб. 01 коп., а не зачислять сумму комиссии в счет погашения основного долга, поскольку доказательства того, что ответчица Чижикова Н.А. заплатила Банку комиссию в размере 4981 руб. 01 коп. в материалах дела не имеется.

Кроме того, заемщик Чижикова Н.А. в судебном заседании участие не принимала и требования о зачислении указанной суммы комиссии в счет основного долга не предъявляла.

Поскольку требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 4981,01 рублей противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", нормам Гражданского кодекса РФ и иным Федеральным Законам, то в данном случае судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" в указанной части.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Федоровского районного суда Республики Башкортостан от 15 мая 2013 года отменить в части разрешения иска ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Чижиковой Н.А. суммы основного долга по соглашению о кредитовании N M0IL6310S12010901557 от 09 января 2012 года и вынести новое решение, которым удовлетворить иск ОАО "Альфа-Банк" в указанной части, взыскать с Чижиковой Н.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" сумму основного долга в размере 48427 рублей 89 копеек.

В остальной части решение Федоровского районного суда Республики Башкортостан от 15 мая 2013 года оставить без изменения.

Председательствующий Нурисламов Ф.Т.

Судьи Киньягулова Т.М.

Свистун Т.К.