Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 октября 2013 г. по делу N 33-13206/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей Демяненко О.В.

Смирновой О.В.

при секретаре Айдарове Р.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2013 года, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Защита прав потребителя" в интересах Назыровой А.Ф. к Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Назыровой А.Ф. и Коммерческим Банком "Ренессанс Капитал" в части обязанности заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" в пользу Назыровой А.Ф. комиссию в сумме ... рубля ... копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей ... копеек, из которых ... рублей ... копеек в пользу Назыровой А.Ф. ... рублей ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Защита прав потребителя".

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" в пользу в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Защита прав потребителя" судебные издержки в сумме ... рублей и расходы на отправку почтовой корреспонденции ... рублей ... копейки.

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" (далее - МООП "Защита прав потребителей") обратилась в интересах Назыровой А.Ф.в суд с иском к Коммерческому Банку ООО "Ренессанс Капитал" (далее - КБ "Ренессанс капитал") о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что дата между КБ "Ренессанс Капитал" и Назыровой А.Ф. был заключен договор N ... , по условиям которого заемщик получил кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... дней под ... % годовых. Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Сумма страхового взноса составила ... рубля ... копеек, которая была удержана банком из суммы кредита заемщика.

дата Назыровой А.Ф. в адрес банка направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

МООП "Защита прав потребителей" просит суд признать условие кредитного договора, заключенного между Назыровой А.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей ... копеек недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Назыровой А.Ф. комиссию в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек за период с дата по дата, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке по ... руб. ... коп. в пользу Назыровой А.Ф. и МООП "Защита прав потребителей"; взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в пользу МООП "Защита прав потребителей" расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей и расходы на отправку почтовой корреспонденции.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Капитал" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что заемщику при предоставлении кредита предоставлялась возможность отказаться от условия подключения к программе страхования.

Проверив материалы дела, выслушав представителя КБ "Ренессанс Капитал" - ... , поддержавшего доводы жалобы, представителей МОО "Защита прав потребителей" ... , ... , полагавших решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение указанным требованиям не отвечает.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что возложение страхователем обязанности по оплате страховой премии на застрахованное лицо является незаконным и причиняет значительный ущерб потребителю, тем самым является услугой, навязанной банком, ухудшающей положение заемщика.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, поскольку полагает, что суд первой инстанции при разрешении возникшего спора неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из материалов дела следует, что дата между КБ "Ренессанс Капитал" и Назыровой А.Ф. был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого заемщик получил кредит в размере ... рублей ... копеек, сроком на ... дней, под ... % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, Назыровой А.Ф. были подписаны заявления на страхование в ООО "Группа Ренессанс Страхование", в которых указано, что истец "информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ "Ренессанс Капитал" предоставлении мне кредита" (л.д. 81).

В соответствии с п. 6.2.1. "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)" Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Согласно п. 6.2.2 вышеуказанных условий, услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Как следует из материалов дела, банком предложено Назыровой А.Ф. подключить услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата (л.д. 81).

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Назырова А.Ф. подписала заявление на подключение дополнительных услуг от дата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Кредитный договор N N ... от дата заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Получив согласие заемщика на услугу по подключению к программе страхования, банк в полном соответствии с Условиями рассчитал ему сумму комиссии ... рубля ... копеек и списал указанную сумму с его счета на основании Условий заключенного договора.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что Назыровой А.Ф. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований МООП "Защита прав потребителя" в интересах Назыровой А.Ф. к КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2013 года отменить, принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Назыровой А.Ф. к Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи О.В. Смирнова

О.В. Демяненко

Справка: судья ...