Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 октября 2013 г. по делу N 33-13013/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Милютина В.Н.

судей Анфиловой Т.Л.

Салихова Х.А.

при секретаре Проскуряковой С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" РБ - Саетгареевой А.Ш. на решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от ... , которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Общественной организации по защите прав "Грамотный потребитель" РБ, в интересах потребителя Нугумановой С.Ф., к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация по защите прав "Грамотный потребитель" РБ, действуя в интересах Нугумановой С.Ф., обратилась в суд иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, просила признать недействительным и исключить раздел 4 Кредитного договора N ... от ... содержащий условие о подключении к программе страхования, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Нугумановой С.Ф. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб.; неустойку в размере ... руб.; компенсацию морального вреда в размере ... руб.; понесенные судебные расходы в размере ... руб.; взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов суммы, взысканной в пользу Нугумановой С.Ф., из которого половину суммы штрафа взыскать в пользу Нугумановой С.Ф., оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан.

В обоснование требований указала, что между Нугумановой С.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ... от ... года, по условиям которого Нугуманова С.Ф. получила кредит в размере ... руб. под ... % годовых. Согласно договора, на истицу возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. Данная сумма была удержана из суммы кредита заемщика. Истец полагает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит действующему законодательству. По факту нарушения своих прав Нугуманова С.Ф. обратилась к Банку с претензией о добровольном возврате вышеуказанной уплаченной комиссии, однако в установленный законом десятидневный срок нарушения прав потребителя банк не устранил.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель РООЗПП "Грамотный потребитель" РБ - Саетгареева А.Ш. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, ссылаясь на то, что судом сделан необоснованный вывод о том, что истица письменно выразила согласие на получение дополнительных услуг банка и застраховала свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед банком. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен без обязательного подключения к программе страхования. Возможности изменить условия договора у истца не имелось. Услуга по подключению к программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей положение заемщика. Несмотря на наличие в бланке заявления на подключение к Программе страхования выбора из четырех страховых компаний, тарифы за спорную услугу предоставляются заемщику только страховых компаний ООО "Группа Ренессанс Страхование", либо ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Проверив материалы дела, выслушав представителя РООЗПП "Грамотный потребитель" РБ - Смирнову Е.А., Нугуманову С.Ф., поддержавших апелляционную жалобу, представителя ООО "Ренессанс Кредит" - Хусаинова А.Д., полагавшего решение законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска РООЗПП "Грамотный потребитель" РБ, действующей в интересах Нугумановой С.Ф. При этом суд сослался на приведённые нормы права и исходил из того, что дополнительная услуга по личному страхованию не была навязан банком, поскольку соответствующее заявление было лично подписано истцом, является добровольным и в соответствии с текстом договора его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Нугумановой С.Ф. была представлена возможность отказаться от дополнительной услуги и воспользоваться услугами других страховых компаний на свой выбор.

Судебная коллегия данный вывод суда находит правильным, поскольку он основан на нормах права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и обстоятельствах дела.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между Нугумановой С.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор N ... от ... по условиям которого заемщик получил кредит в размере ... руб.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. ... ).

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. ... ).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Отказывая в удовлетворении требований Нугумановой С.Ф. в части признания недействительным раздела договора о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика, суд первой инстанции исходил из того, что выдача кредита Нугумановой С.Ф. не была обусловлена заключением ею договора страхования своей жизни и здоровья, и кредит мог быть выдан в отсутствие договора страхования. Доказательств обратного истицей и ее представителем представлено не было.

Судом установлено, что Банк предложил истице услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ...

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Нугуманова С.Ф. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт её согласия с предложенными условиями (л.д. ... ).

Договор N ... заключен между сторонами ... и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку истица выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п. 6.3.1-6.3.3 Общих условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Получив согласие заемщика на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 6 Общих условий, Тарифами рассчитал ей сумму комиссии ( ... руб. х ... % х ... месяцев = ... руб.) и списал указанную сумму с её счета на основании Условий заключенного договора. С данной операцией истица была ознакомлена и её не оспаривала.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования ... была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается её подписью.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что ... при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований ... к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек отказал обосновано.

Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.

Суд оценил представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иную оценку доказательств, а потому не могут служить основанием к отмене судебного решения.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст.67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, которые аналогичны доводам, положенным в обоснование иска, по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от ... оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" РБ - Саетгареевой А.Ш. - без удовлетворения.

Председательствующий Милютин В.Н.

Судьи Анфилова Т.Л.

Салихов Х.А.

Справка: судья ...