Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 октября 2013 г. по делу N 33-12948/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.

судей: Гадиева И.С.

Пономаревой Л.Х.

при секретаре Салиховой Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Хазиева Р.Р. - ФИО1 на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Хазиева Равиля Ришатовича к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным в кредитном договоре N ... от дата условия п. ... в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскания комиссии за подключение к программе страхования в размере 71280 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... коп., неустойки ... рублей, морального ущерба ... рублей, расходов на юридические услуги ... рублей, оформление доверенности ... рублей, штрафа в размере ... %, отказать за обоснованностью.

Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хазиев P.P. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о возврате суммы уплаченной комиссии, процентов и компенсации морального вреда мотивируя тем, что дата заключил с ООО КБ "Ренессанс Каптал" кредитный договор N ... по условиями которого уплатил комиссию за обязательное подключение к программе страхования СК ООО "Группа Ренессанс Страхование" в размере ... руб. Считает, что включение в договор условия о взимании с заемщика платы за данную комиссию ущемляет установленные законом права потребителя. С учетом уточненных требований просил признать недействительным п. ... кредитного договора, взыскать комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размер ... руб., за оформление доверенности ... руб., штраф.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Хазиева Р.Р. - ФИО1 ставит вопрос, об отмене решения суда, ссылаясь на то, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона и является ничтожным; истец не имел возможности отказаться от страхования.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Хазиева Р.Р. - ФИО1, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что Хазиевым P.P. с ООО "Ренессанс Капитал" дата был заключен договор N N ... , по условиям которого Хазиеву P.P. был предоставлен кредит на неотложные нужды сроком на 36 месяцев. Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования составила ... руб. Заявление на страхование в ООО "Группа Ренессанс Страхование" Хазиевым Р.Р. было подписано одновременно с заключением кредитного договора (л.д. ... ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции, исходил из того, что поскольку Хазиев Р.Р. выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, банком было включено это положение в кредитный договор, Хазиевым Р.Р. не было проставлено отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика (л.д. ... ).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 6.2.1. и 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой компании или любой иной страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющий страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причинной отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Как следует из материалов дела, банком предложено Хазиеву Р.Р. подключить услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата года.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Хазиев Р.Р. подписал заявление на подключение дополнительных услуг от дата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Кредитный договор N ... от дата заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Получив согласие заемщика Хазиева Р.Р. на услугу по подключению к программе страхования, банк в полном соответствии с Условиями рассчитал ему сумму комиссии 71280 руб. и списал указанную сумму с его счета на основании Условий заключенного договора. С данной операцией Хазиев Р.Р. был ознакомлен и ее не оспаривал.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что Хазиеву Р.Р. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Хазиева Р.Р. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек.

Доводы апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона и является ничтожным, у истца не было возможности отказаться от страхования, опровергаются вышеизложенным, основаны на неправильном толковании норм материального закона. Как подтверждается материалами дела, Хазиев Р.Р. подписал заявление на подключение дополнительных услуг от дата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями, в связи с чем, это положение было включено в кредитный договор. В спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия, выражена воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки. Хазиев Р.Р. об условиях заключенного договора знал, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, однако, добровольно, этого не сделал.

Иные доводы жалобы сводятся к повторению позиции истца по существу иска, переоценке обстоятельств дела, доказательств по делу, которые судом первой инстанции исследовались и оценивались по правилам ст. 67 ГПК РФ. Оснований не согласиться с данной оценкой у судебной коллегии не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Хазиева Р.Р. - ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий Нурмухаметова Р.Р.

Судьи Гадиев И.С.

Пономарева Л.Х.

Справка: судья ФИО2