Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 октября 2013 г. по делу N 33-12754/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Науширбановой З.А.,

судей Голубевой И. В.,

Троценко Ю.Ю.,

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" Поляковой Н.Б. на решение Калининского районного суда города Уфы РБ от дата, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Тимеркаева А.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Аймани банк" (Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Алтайэнергобанк"), удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора, заключенного между Тимеркаевым А.Г. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Аймани банк" (Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Алтайэнергобанк") в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору личного страхования в размере ... рублей недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Аймани банк" в пользу Тимеркаева А.Г. страховую премию в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере

... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Аймани банк" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" судебные издержки в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Аймани банк" государственную пошлину в доход государства в сумме ... рубль.

В остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Голубевой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей", действующая в порядке ст.46 ГПК РФ, в интересах Тимеркаева А.Г., обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий Банк "Алтайэнергобанк" о признании недействительным условия кредитного договора от дата об уплате страховой премии по договору личного страхования, взыскании денежных средств в размере ... рублей, оплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... , компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в доход потребителя и организации в размере ... от присужденной суммы, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что дата между ООО КБ "Алтайэнергобанк" и Тимеркаевым А.Г. был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора в соответствии условиями банка на заемщика возложена обязанность по уплате банку расходов, связанных с личным страхованием в размере ... рублей. Считают данное условие кредитного договора недействительным (ничтожным), противоречащим закону, банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным присоединением к страховой программе.

Определением суда от дата произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ "Алтайэнергобанк" на надлежащего ответчика ООО КБ "АйМаниБанк".

Судом вынесено вышеприведённое решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" Полякова Н.Б. просит решение суда отменить, указывая, что судом не учтено, что страховая премия по программе страхования жизни и здоровья перечислена в пользу страховой компании на основании заявления клиента, услуга по страхованию жизни и здоровья не является обязательной к исполнению заемщиком при заключении кредитного договора, в соответствии с тарифами по программе розничного автокредитования "Автоэкспресс-Регионы", при отсутствии договора личного страхования, процентная ставка по кредитным обязательствам повышается на 1 % годовых.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" Янгирова И.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В то же время, в силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, дата между ООО КБ "Алтайэнергобанк" и Тимеркаевым А.Г. заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого последнему предоставлен кредит на приобретение автомобиля в сумме ... рублей, включая стоимость оплаты автомобиля и стоимость страховой премии по договору личного страхования с уплатой ... % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 3.8 заявления-анкеты дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска.

Судом также установлено, что в тот же день между Тимеркаевым А.Г. и ООО "Страховая группа "Компаньон" заключен договор страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней со сроком действия 60 месяцев, о чем выдан полис страхования N ... , по условиям которого размер страховой премии составляет ... рублей, выгодоприобретателем до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору является ООО КБ "Алтайэнергобанк" по рискам "Смерть" и "Инвалидность", застрахованное лицо по риску "Нетрудоспособность".

Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья согласно условиям кредитного договора произведена дата на основании заявления Тимеркаева А.Г. путем перечисления денежных средств в сумме ... рублей с его счета, открытого для зачисления кредитных средств в адрес получателя ООО "Страховая группа "Компаньон" (л.д.12).

Удовлетворяя исковые требования Тимеркаева А.Г. о признании недействительным условия кредитного договора о страховании его жизни и здоровья, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцу при заключении кредитного договора ответчиком была навязана услуга по личному страхованию, от которой он не мог отказаться и без согласия на которую в предоставлении кредита ему было бы отказано.

Указанные выводы суда противоречат обстоятельствам дела.

Так, из заявления - анкеты Тимеркаева А.Г. о присоединении к условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля следует, что программой ответчика по предоставлению кредита на приобретение автомобиля предусмотрена возможность получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска, оплата страховой премии по которому возможна за наличные и в кредит, так и без страхования (л.д.6-8).

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в заявлении - анкете, полисом страхования от несчастных случаев и болезней, а также тарифами ответчика по программе розничного автокредитования "Автоэкспресс-Регионы", в которых отражено, что отказ Заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Из вышеприведенных заявления-анкеты и полиса страхования следует, что в дату их подписания истцом получены с разъяснением условий, которые ему понятны, Условия, Правила и Тарифы Банка (п. 17 заявления), а также Правила страхования, с которыми он ознакомлен и получил при подписании договора.

Согласно Тарифов ответчика по программе розничного автокредитования "Автоэкспресс-Регионы", в случае отсутствия личного страхования по 3- видам риска, установленных банком, от любой страховой компании, соответствующим условиям п. 10 настоящего Тарифа базовая ставка по кредиту увеличивается на 12% годовых (л.д.78-80).

В графе Тарифов "Личное страхование" также указано, что для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения риска предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым пунктом 3.8 кредитного договора не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и заключения такого договора в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным условия кредитного договора от дата об уплате страховой премии по договору личного страхования.

Принимая во внимание изложенное, решение Калининского районного суда города Уфы РБ от дата не может быть законным и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", действующей в интересах Тимеркаева А.Г., к ООО Коммерческий Банк "АйМаниБанк" о признании недействительным условия кредитного договора от дата об уплате страховой премии по договору личного страхования, взыскании денежных средств в размере ... рублей, оплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... , компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в доход потребителя и организации в размере 50% от присужденной суммы, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда города Уфы РБ от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Тимеркаева А.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" о признании недействительным условия кредитного договора об уплате страховой премии по договору личного страхования, взыскании денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Председательствующий З.А. Науширбанова

Судьи И.В. Голубева

Ю.Ю. Троценко

Справка: судья Тимербаев Р.А.