Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 октября 2013 г. по делу N 33-12891/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Жерненко Е.В.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре Залимовой А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Ренессанс Кредит" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Мухаметкулова Р.Р. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N N ... от дата, заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Мухаметкуловым Р.Р ... в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Коммерческою банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Мухаметкулова Р.Р. сумму уплаченной страховой комиссии в размере ... руб., неустойку - ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф - ... руб., расходы на оплату услуг представителя - ... руб., всего взыскать - ... руб.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) государственною пошлину в доход государства в размере ... руб. ... коп.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мухаметкулов P.P. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) (впоследствии переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") об оспаривании условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных издержек.

Требования мотивированы тем, что дата между ним и КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого истец получил кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев, с процентной ставкой ... % годовых. В соответствии с условиями договора он уплатил единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. дата истец обратился к ответчику с досудебной претензией, которая оставлена без удовлетворения. Считает, что условие об уплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляет его права, как потребителя, поскольку не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец просил признать недействительными условия кредитного договора N N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) причиненные убытки в размере ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя ... руб.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что судом неверно определены фактические обстоятельства дела. Истец согласовал, своей подписью подтвердил, что Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифов КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами и договор получены им и он с ними ознакомлен. Данные документы содержат все существенные условия оспариваемого кредитного договора, а также исчерпывающую информацию о дополнительных услугах банка. Истец свою подпись не оспаривал, доказательства подписания и согласования условий под принуждением при рассмотрении дела не представил. Имеется заключение ... , свидетельствующее о необоснованности доводов истца. У заемщика имелась возможность заключить договор с банком без подключения к Программе страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. ... т. ... ). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Хусаинова А.Д., поддержавшего жалобу, представителя Мухаметкулова Р.Р. - Алтынбаеву З.И., полагавшую решение суда законным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.

Суд первой инстанции, удовлетворяя требования истца, исходил из того, что кредитный договор и договор страхования не являются взаимосвязанными и регулируются различными нормами ГК РФ и иных специальных законов. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права истца как потребителя. Также судом указано, что подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни, а условие кредитного договора, устанавливающее плату - единовременную комиссию за подключение к программе страхования, следует считать недействительным (ничтожным) как не соответствующее положениям закона.

Данные выводы судебная коллегия находит ошибочными, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не подтверждены необходимыми доказательствами.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что между Мухаметкуловым Р.Р. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления на получение кредита от дата N N ...

По условиям данного Договора банк обязался предоставить Мухаметкулову Р.Р. кредит в размере ... руб. сроком на ... мес., а истец - возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых (л.д. ... ).

Пунктом 4 указанного Договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования": ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Мухаметкулов Р.Р. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором было предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента (л.д. ... ).

Из Выписки по лицевому счету Мухаметкулова Р.Р. за период с дата по дата усматривается, что дата с его счета списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования (л.д. ... ).

дата Мухаметкуловым Р.Р. в адрес ответчика направлена Претензия с предложением возвратить ему уплаченную сумму на страховку (л.д. ... ).

При вынесении обжалуемого решения суд исходил из того, что у Мухаметкулова Р.Р. отсутствовала возможность отказаться от подключения к программе страхования, которое по свое правовой природе является навязанной ответчиком возмездной услугой, выдача заемщику кредита напрямую обусловлена его согласием на оказание данной услуги.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела истец по собственному волеизъявлению заключил договор о подключении к программе страхования, подписав и подав ответчику соответствующее заявление (л.д. ... ).

В п. 4 Кредитного Договора предусмотрено оказание Мухаметкулову Р.Р. за плату дополнительной услуги - "Подключение к программе страхования", с указанием на то, что "клиент ... подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора" (л.д. ... ).

В соответствии с пунктами 7.2.1., 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. ... ).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора о предоставлении кредита потребителю Мухаметкулову Р.Р. была разъяснена ответчиком возможность оказания услуги подключения к программе страхования.

Услуги подразумевают предоставление блага, по просьбе и доброй воле услугополучателя, которые были выражены Мухаметкуловым Р.Р. в Заявлении на подключение дополнительных услуг от дата, за его подписью (л.д. ... ).

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Доказательства того, что отказ потребителя Мухаметкулова Р.Р. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Добровольность подключения поименованных в Заявлении дополнительных услуг, возможность отказа от их предоставления подтверждается и Справкой ... от дата (л.д. ... ).

Между тем, Мухаметкулов Р.Р. подписал приведенное Заявление, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

С учетом пожеланий потребителя был заключен Договор о предоставлении кредита, с условиями которого, в частности, с порядком и размером выплаты предусмотренных приведенным соглашением сумм, Мухаметкулов Р.Р. также был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.

Возможность включения данных сумм в стоимость кредита действующим законодательством РФ не запрещена.

Так, п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Более того, согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в Заявлении и Договоре подтверждают, что Мухаметкулов Р.Р. осознанно и добровольно принял на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, положения данного Договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате комиссии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Доводы представителя истца о том, что истец был лишен возможности выбора страховой организации при подключении к программе страхования, судебная коллегия считает несостоятельными.

Как указывалось ранее, п.7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (л.д. ... ) установлено, что клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте.

С указанными Общими условиями истец при заключении договора о кредитовании был ознакомлен.

Следует учесть, что банк, имея договорные отношения с конкретным страховщиком, предложил заемщику возможность подключения к существующей программе страхования, на что последний согласился и письменно выразил желание. В материалах дела приобщены договор страхования между банком и страховщиком, а также платежные документы, подтверждающие оплату банком услуг по страхованию заемщика (л.д. ... ). Условия кредитного договора не обязывают заемщика самостоятельно застраховаться у конкретного страховщика без права заключения договора страхования с любой другой страховой компанией. Как усматривается из материалов дела, банк предложил подключиться к существующей программе страхования, истец в свою очередь не был лишен возможности отказаться от этого предложения. При таких данных отсутствуют основания полагать о нарушении права истца на выбор страховщика.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований Мухаметкулова Р.Р.

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Мухаметкулова Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" (КБ "Ренессанс Кредит") в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Мухаметкулова Р.Р. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) об оспаривании условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных издержек, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей" отказать.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Зиннатуллина Г.Р.