Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 18 сентября 2013 г. по делу N 33-3820/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Образцова О.В.,

судей Белозеровой Л.В., Вахониной А.М.,

при секретаре Баландиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) Абрамова Г.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 20.06.2013, которым исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично.

С Мальцева А.А. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) по состоянию на 26.04.2013 взыскана задолженность по кредитному договору ... , проценты ... , штрафные проценты (неустойка) ... , государственная пошлина ... , а всего ...

В остальной части исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Образцова О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

на основании заявления-анкеты между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), Банк) и Мальцевым А.А. заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ...

Кредитную карту Мальцев А.А. получил, активировал ее "ДАТА".

Со ссылкой на ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, 22.04.2013 "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Мальцеву А.А., просит взыскать задолженность в сумме ... из которых: просроченная задолженность по основному долгу ... , просроченные проценты ... , штрафные проценты ... , а также расходы по оплате государственной пошлины ...

В судебное заседание представитель истца "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Мальцев А.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) Абрамов Г.А. ставит вопрос об отмене решения, указывая, что суд необоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств и платы за обслуживание кредитной карты, посчитав в этой части договор недействительным. Плата за обслуживание кредитной карты не является платой за открытие и ведение судного счета. Комиссия за снятие наличных денежных средств предусмотрена законодательством и не нарушает прав ответчика. Мальцев А.А. до подписания заявления - анкеты был ознакомлен с условиями кредитного договора, согласился с ними, поставив в заявлении - анкете свою подпись. Мальцев А.А., активировав кредитную карту, добровольно в соответствии с условиями договора принял на себя обязательства по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение подлежит отмене в части исходя из следующего.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Мальцев А.А. активировал кредитную карту "ДАТА", следовательно, кредитный договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... рублей считается заключенным.

Условия названного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении - анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

С учетом изложенных положений, договор, заключенный между Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Мальцевым А.А. считается смешанным и содержит условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).

При этом заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 ГК РФ).

Реализация положений пункта 1 статьи 779 и пункта 1 статьи 781 ГК РФ, регламентирующих комплекс общественных отношений по поводу возмездного оказания услуг, как норм общего характера обеспечивается в том числе конкретизацией и детализацией в иных нормативных правовых актах. В отсутствие же специального, конкретизирующего правового регулирования индивидуализация их нормативного содержания применительно к отдельным видам договоров должна обеспечиваться в правоприменительной практике, в том числе на основе конституционных принципов и основных начал гражданского законодательства, с соблюдением основ публичного правопорядка (постановление Конституционного Суда РФ от 23.01.2007 N 1-П).

К числу специальных нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных организаций, относится Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1)

Согласно статье 30 Закона N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденное Банком России 24.12.2004 N 266-П, (далее - Положение) устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Так, согласно пункту 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Учитывая указанное положение, кредитная карта, выпущенная Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) на имя Мальцева А.А., является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Мальцев А.А. воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена условиями кредитного договора, с которыми Мальцев А.А. ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что услуга по обслуживанию кредитной карты и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств не является навязанной, поскольку Мальцев А.А. имел возможность ею не воспользоваться.

На основании пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств и плату за обслуживание кредитной карты в размере 5231 рубль, суд первой инстанции указал, что данное условие договора является незаконным и ущемляющим права потребителей.

При этом суд сослался на Положение "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 N 302-П, в соответствии с которым действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Суд исходил из того, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, поэтому включение в договор условия об оплате комиссии за его открытие и ведение нарушает права потребителей.

Таким образом, по мнению суда первой инстанции, плату за обслуживание кредитной карты нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу и соответственно эта услуга дополнительной оплате не подлежит.

С таким выводом суда судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно кредитному договору Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с его заявлением - анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами Банка Мальцев А.А. был ознакомлен, обязался их соблюдать.

Из представленной истцом выписки по счету видно, что этот счет имеет номер, который в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 N 302-П, может быть присвоен лишь счету физического лица, предназначенному для учета пассивных и активных операций с клиентами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредитной карты, он обязан произвести оплату за обслуживание кредитной карты, поскольку указанная плата в данном случае не является платой за обслуживание ссудного счета, как на то указал суд первой инстанции, а так же оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств.

На основании изложенного, решение суда подлежит отмене в части отказа во взыскании платы за обслуживание карты и комиссии за снятие наличных денежных средств с принятием в этой части нового решения о взыскании с Мальцева А.А. указанных сумм.

В силу статей 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изменений вносимых в решение суда, подлежит изменению и размер взыскиваемой с ответчика в пользу истца госпошлины, который составит ... рублей ... копеек.

В связи с удовлетворением апелляционной жалобы Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей за рассмотрением апелляционной жалобы.

В остальной части решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 20.06.2013 в части размера задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, общей суммы изменить, увеличив взысканную с Мальцева Александра Александровича в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) по состоянию на 26.04.2013 задолженность по кредитному договору с ... рублей ... копеек до ... рублей ... копеек, размер государственной пошлины с ... рубля ... копеек до ... рублей ... копеек, общую сумму с ... рубля ... копеек до ... рублей ... копеек.

Взыскать с Мальцева Александра Александровича в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) в порядке возврата государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы в размере ... рублей.

В остальном решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 20.06.2013 оставить без изменения.

Председательствующий: О.В.Образцов

Судьи: Л.В.Белозерова

А.М. Вахонина.