Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 16 октября 2013 г. по делу N 33-4723/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Образцова О.В.,

судей Белозеровой Л.В., Беляковой В.Н.

при секретаре Коминой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Бардиной Л.Л. по доверенности Ветрова О.Н. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30.07.2013, которым в удовлетворении исковых требований Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Фемида", действующей в интересах Бардиной Л.Л., к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Северная казна"", открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о признании события страховым случаем, взыскании денежных сумм отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Образцова О.В., объяснения представителя Бардиной Л.Л. по доверенности Ветрова О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" между Бардиным Е.А. и открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее так же ОАО "СКБ-банк, банк) был заключен кредитный договор N N ... , в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на срок до "ДАТА".

В этот же день между Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Северная казна"" (далее по тексту ООО "СК "Северная казна"" и Бардиным Е.А. был заключен договор страхования.

"ДАТА" Бардин Е.А. умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти является: ... , прочие важные состояния способствовавшие смерти: ...

Бардиной Л.Л., являясь супругой умершего Бардина Е.А., в июне 2012 года обратилась в ООО "СК "Северная казна"" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, в связи со смертью застрахованного лица.

06.08.2012 страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что не может признать смерть застрахованного лица страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате хронического заболевания - ... , приведший к ...

Посчитав отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Фемида" (далее по тексту ВРОО ЗПП "Фемида", общественная организация), действующая в интересах Бардиной Л.Л., обратилась в суд с иском, в котором просила признать событие - смерть Бардина Е.А. страховым случаем, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения, взыскать с ООО СК "Северная казна" в пользу Бардиной Л.Л. убытки в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивировало тем, что отказ в выплате страхового возмещения является неправомерным, поскольку смерть застрахованного лица Бардина Е.А. наступила от ... В связи с отказом в выплате, Бардиной Л.Л., являясь наследницей умершего Бардина Е.А., была вынуждена оплачивать задолженность по кредитному договору. Кроме того действиями ООО "СК "Северная казна"" Бардиной Л.Л. причинен моральный вред, который она оценивает в ... рублей.

В судебном заседании представитель ВРОО ЗПП "Фемида", действующий в интересах Бардиной Л.Л. по доверенности Смирной Д.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Истец Бардиной Л.Л. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Пояснила, что согласно протоколу патологоанатомического исследования смерть Бардина Е.А. наступила от ... Полагает, что данное заболевание является несчастным случаем, поскольку смерть наступила внезапно.

Представитель ответчика ООО "СК "Северная казна" по доверенности Владимирова О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, по основаниям, изложенным в отзыве. Пояснила, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку не имеет травматическую природу происхождения.

Представитель ответчика ОАО "СКБ-банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца по доверенности Ветров О.Н. ставит вопрос об отмене решения по мотиву его незаконности, необоснованности и нарушения норм материального права. Считает, что судом неправильно установлена причина смерти Бардина Е.А., поскольку на дату заключения договора страхования он сообщил страховщику всю известную ему на тот момент информацию о состоянии здоровья. Таких заболеваний как ... у застрахованного лица ранее не выявлялось. Бардину Е.А. ответчиком не давались разъяснения о том, что понимается под термином "иные телесные повреждения". Полагает, что именно ... является телесным повреждением.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель "СК "Северная казна" по доверенности Лишенко О.Ю., просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно них, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Из материалов дела усматривается, что "ДАТА" между Бардиным Е.А. и ОАО "СКБ-банк был заключен кредитный договор N N ... , в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на срок до "ДАТА".

"ДАТА" между ООО "СК "Северная казна" и Бардиным Е.А. был заключен договор страхования. Страховыми рисками по данному договору являются: инвалидность (1,2,3 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, а так же смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, являвшейся следствием несчастного случая.

При этом несчастными случаями признаются внезапные, непредвиденные случаи, сопровождающиеся ранениями, увечьями, переломами или иными телесными повреждениями, повлекшими за собой обращения в ЛПУ, утрату трудоспособности либо смерть застрахованного лица (пункт 2.5 Правил страхования).

В период действия договора страхования наступила смерть Бардина Е.А. ООО "СК "Северная казна" было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть Бардина Е.А. наступила в результате хронического заболевания - ... , приведший к ...

Бардиной Л.Л. обратилась в суд с вышеназванными требованиями.

Разрешая спор суд, обоснованно сослался на статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения по договору страхования, а так же на положения Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее так же ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно буквальному значению содержания договора жизнь Бардина Е.А. была застрахована, в том числе по риску смерть от несчастного случая или болезни, явившейся следствием несчастного случая.

Как следует из пункта 19 медицинского свидетельства о смерти серия N ... от "ДАТА" (л.д. 17) и пункта ... протокола (карты) патологоанатомического исследования N ... от "ДАТА" (л.д. 87), смерть Бардина Е.А. наступила в результате хронического заболевания - ... , приведшего к ... В качестве заболеваний, способствовавших смерти, но не связанных с болезнью, приведших к ней, указаны ...

С учетом изложенного, вывод суда первой инстанции о правомерности отказа страховщика в выплате выгодоприобретателю страховой суммы, поскольку смерть Бардина Е.А. наступила от хронического заболевания, а не от несчастного случая и данное событие не является страховым случаем согласно условиям заключенного договора страхования, соответствует требованиям действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о сообщении Бардиным Е.А. страховщику всей информации о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования не имеют правового значения для разрешения данного спора.

Так же несостоятельными признаются доводы жалобы представителя истца относительно того, что ответчиком не давались разъяснения Бардину Е.А. о толковании термина "иные телесные повреждения" в связи с чем, апеллянт полагает, что ... является телесным повреждением. Судом первой инстанции данная позиция исследована и ей дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается. Судом обоснованно указано, что несчастный случай должен иметь травматическую природу, предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности, указание на внешний повреждающий фактор как причину заболевания материалы дела не содержат. Кроме того, условия договора страхования, предоставленного в материалы дела, изложены в понятной и доступной форме и ранее Бардиным Е.А. не оспаривались.

Ссылки в апелляционной жалобе о том, что при рассмотрении дела судом неправильно установлены причины смерти Бардина Е.А. судебной коллегией так же отклоняются, поскольку опровергаются имеющими в материалами далее документами: медицинским свидетельством о смерти, протоколом патологоанатомического исследования, при этом заболевания ... указаны как диагноз направившего учреждения и в качестве прочих важных состояний, способствовавших смерти, но не связанных с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона, которые могли бы повлиять на правильность вынесенного судом решения, коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30.07.2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Бардиной Л.Л. по доверенности Ветрова О.Л. - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Образцов

Судьи Л.В. Белозерова

В.Н. Белякова