Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 25 октября 2013 г. по делу N 33-4836/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Федосеевой О.А., Вершининой О.Ю.,

при секретаре ЗМГ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Степаковой Е. Г. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 августа 2013 года, которым исковые требования Степаковой Е. Г. удовлетворены частично.

Взысканы с Открытого акционерного общества "СОГАЗ" в пользу Степаковой Е. Г. неустойка в размере ... рубля ... копеек, компенсация морального вреда ... рублей, штраф в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказано.

Взыскана с Открытого акционерного общества "СОГАЗ" госпошлина в доход бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Маклаковой Н.С., объяснения представителя Степаковой Е.Г. по доверенности Миронова Д.В., представителя Открытого акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" по доверенности Соколовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Степакова Е.Г. обратилась в суд с иском, в обоснование указав, что "ДАТА" между Закрытым акционерным обществом "Череповец Регион Ипотека" (далее - ЗАО "Череповец Регион Ипотека"), со стороны кредитора, и САН, Степаковой Е.Г., со стороны заемщиков, заключен договор целевого займа N ... , по условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых для приобретения семьей Степаковых в общую долевую собственность квартиры, расположенной по адресу: "адрес", стоимостью ... рублей.

В соответствии с договором целевого займа обеспечением исполнения обязательств заемщиков по возврату кредита и уплате процентов являлось страхование жизни и потери трудоспособности САН и Степаковой Е.Г.

"ДАТА" между Открытым акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее - ОАО "СОГАЗ"), со стороны страховщика, и САН, со стороны страхователя, был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании N ... , предметом которого являлось страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных лиц, страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственников) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение договора целевого займа N ... от "ДАТА", застрахованными лицами по договору являлись САН, Степакова Е.Г., выгодоприобретателем назначен ... , являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества по договору купли-продажи квартиры.

"ДАТА" САН умер.

"ДАТА" истица обратилась в ОАО "СОГАЗ" с заявлением о факте наступления страхового случая и определении размера страховой выплаты, приложила необходимые документы.

Письмом от "ДАТА" страховщик уведомил Степакову Е.Г. о том, что в целях получения дополнительной информации им направлены запросы, с поступлением ответа на которые страховщик незамедлительно примет решение по заявлению. Не получив страховое возмещение в срок, предусмотренный законом, истица обратилась в суд. Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 15 марта 2013 года, вступившим в законную силу 24 мая 2013 года, ее исковые требования были удовлетворены, на ОАО "СОГАЗ" возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения в пользу ... в размере ... рублей ... копеек.

Степакова Е.Г. с момента наступления страхового случая "ДАТА" регулярно вносила в банк платежи по кредиту, ею оплачена сумма в размере ... рубля ... копеек, данную сумму она считает убытками. Кроме того, страховой компанией в течение ... месяцев не выплачивалось по её заявлению страховое возмещение в сумме ... рублей ... копеек, вследствие чего страховая компания пользовалась чужими денежными средствами. Неустойка, предусмотренная ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), исходя из ставки рефинансирования Банка России 8% годовых, составила ... рубля, неустойка в соответствии с Законом о защите прав потребителей составила ... рублей ... копеек.

Истица просила суд взыскать с ОАО "СОГАЗ" в свою пользу убытки за невыполнение обязательств в сумме ... рубля ... копеек, проценты за использование чужими денежными средствами в сумме ... рубля, неустойку согласно Закону о защите прав потребителей в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание Степакова Е.Г. не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО "СОГАЗ" по доверенности Туев С.А. в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения, в которых указал, что в соответствии с условиями договора целевого займа, предоставленного Степаковым, после осуществления частичного досрочного возврата займа перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, то есть независимо от выплаты страхового возмещения обязательства по договору займа у истицы остаются, Степакова Е.Г. обязана осуществлять платежи ежемесячно в установленном договором размере. Ответчик считает, что убытков в данном случае истица не понесла, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению. Выплата страхового возмещения должна была быть осуществлена в пользу выгодоприобретателя. ОАО "СОГАЗ" на основании решения суда перечислило денежные средства в пользу ... , каких-либо обязательств по выплате денежных средств в пользу истицы ответчик не имел, соответственно, не пользовался ее денежными средствами. С требованиями о взыскании неустойки не согласны по тем же причинам, а именно из-за отсутствия финансовых обязательств перед истицей. Кроме того, считают, что к страховым правоотношениям не применимы положения части 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей". Требования о взыскании морального вреда и штрафа ответчик не признал, так как свои обязательства по договору страхования выполнил в полном объеме, каких-либо физических и или нравственных страданий истице не причинил, права потребителя нарушены не были.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Степакова Е.Г. не согласна с решением суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, просит в этой части решение отменить, приняв новое решение об удовлетворении заявленных требований, указывает, что переплаченные ею проценты по договору целевого займа были включены в сумму убытков и составляют за период невыплаты в добровольном порядке страхового возмещения с "ДАТА" по "ДАТА" ... рублей.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как разъяснено в п.п. 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела, страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

В силу п. 1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей (п.п. 45 и 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N ... "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Как следует из материалов дела, "ДАТА" между ЗАО "Череповец Регион Ипотека" (займодавцем) и САН, Степаковой Е.Г. (заемщиками) заключен договор целевого займа N ... , по условиям которого займодавец предоставляет заемщикам заем в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых для приобретения по договору купли-продажи в общую долевую собственность САН, Степаковой Е.Г., ССА и САА в равных долях каждому квартиры, находящейся по адресу: "адрес", а заемщики осуществляют возврат займа и уплачивают проценты за пользование займом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме ... рублей ... копеек. Согласно договору после осуществления частичного досрочного возврата займа перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок заимствования соответственно сокращается, с согласия займодавца и при наличии письменного заявления заемщиков может производиться перерасчет аннуитетного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности, заемщики обязуются не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора приобретения квартиры, застраховать за свой счет в страховой компании, письменно согласованной с займодавцем, свою жизнь и потерю трудоспособности, обеспечить страхование данных рисков в течение всего периода действия договора целевого займа, выгодоприобретателем по договору страхования должен быть указан займодавец и любой последующий законный владелец закладной, страховое возмещение по договору страхования, поступившее займодавцу, иному лицу по его указанию, либо заемщикам, направляется на погашение (в том числе досрочное полное или частичное) задолженности заемщиков, если иное не будет письменно согласовано сторонами (л.д. 50-62).

"ДАТА" на основании договора купли-продажи с использованием заемных денежных средств САН, Степакова Е.Г., ССА и САА в равных долях каждый приобрели квартиру, находящуюся по адресу: "адрес". Договор купли-продажи и переход права собственности на квартиру к Степаковым зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним "ДАТА", что подтверждено свидетельствами о государственной регистрации права от "ДАТА", выданными Управлением Федеральной регистрационной службы по Вологодской области (л.д. 31-32, 34,39).

"ДАТА" между ОАО "СОГАЗ" (страховщиком) и САН (страхователем) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании N ... (страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества), предметом которого в числе прочего является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных лиц САН и Степаковой Е.Г. Согласно договору страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа на дату наступления страхового случая, выгодоприобретателем назначен ... , страховыми случаями являются смерть и утрата трудоспособности, срок действия договора с "ДАТА" по "ДАТА", выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица обязан уведомить страховщика в течение тридцати дней с даты, когда ему стало известно о смерти застрахованного лица, страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение 10 календарных дней после получения заявления страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату и всех предусмотренных договором документов и произвести страховую выплату в течение пяти банковских дней после подписания страхового акта (л.д. 63-74).

"ДАТА" САН умер, что подтверждено свидетельством о смерти (л.д. 33).

"ДАТА" Степакова Е.Г. обратилась в ОАО "СОГАЗ" с заявлением о факте наступления страхового случая и определении размера страховой выплаты с приложением необходимых документов.

Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 15 марта 2013 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 24 мая 2013 года, на ОАО "СОГАЗ" возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения в пользу ... в размере ... рублей ... копеек.

Страховое возмещение по договору страхования от "ДАТА" N ... в сумме ... рублей ... копеек перечислено страховщиком на счет выгодоприобретателя ( ... ) "ДАТА".

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что страховая выплата по договору страхования, заключенному "ДАТА" между ОАО "СОГАЗ" и САН, произведена с нарушением установленных договором и разумных сроков. Учитывая, что Степакова Е.Г. была заинтересована в надлежащем и своевременном исполнении страховщиком обязательств по договору страхования, поскольку смерть мужа САН, являвшегося должником по договору займа и несшего бремя погашения долга существенно повлияла на финансовое состояние семьи, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что несвоевременное получение страховой услуги повлекло за собой нарушение прав Степаковой Е.Г. как потребителя, к отношениям сторон подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Решение суда в части взыскания с ответчика неустойки за нарушение установленного срока оказания страховой услуги, компенсации морального ущерба, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами истицей не обжалуется.

Разрешая требования Степаковой Е.Г. в части взыскания с ответчика убытков в размере произведенных ею платежей в погашение займа за период с "ДАТА" по "ДАТА", суд счел их необоснованными и в удовлетворении иска в данной части отказал. При этом исходил из того, что своевременное перечисление страхового возмещения не повлияло бы ни на обязанность Степаковой Е.Г. по ежемесячному внесению аннуитетных платежей договору целевого займа, ни на размер ежемесячных платежей, вследствие чего внесенные истицей в указанный период платежи не могут быть признаны убытками, поскольку вопрос о переплате процентов за пользование займом Степаковой Е.Г. не поставлен, соответствующий расчет не представлен.

Данный вывод суда первой инстанции является неверным в силу следующего.

Согласно п. 3.11 договора целевого займа от "ДАТА" N ... после осуществления частичного досрочного возврата займа с согласия займодавца и при наличии письменного заявления заемщиков может производиться перерасчет аннуитетного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщикам направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете и новый информационный расчет.

Согласно информации, предоставленной "ДАТА" ЗАО " ... ", разница между фактически выплаченной Степаковой Е.Г. суммой процентов за период с "ДАТА" по "ДАТА" и суммой процентов, подлежащих уплате истицей в случае поступления страховой выплаты в сумме ... рублей ... копеек "ДАТА", составляет ... рублей.

Таким образом, несвоевременное перечисление страхового возмещения повлияло на составляющие ежемесячных аннуитетных платежей Степаковой Е.Г., поскольку при досрочном погашении части долга соответственно в размере аннуитетного платежа увеличилась бы составляющая основного долга и уменьшилась составляющая процентов, что повлекло бы уменьшение периода погашения долга.

Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Сумму переплаченных истицей процентов по договору целевого займа судебная коллегия полагает для Степаковой Е.Г. убытками, причиненными по вине ООО "СОГАЗ" в результате неисполнения им обязательства по договору страхования по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения, подлежащими взысканию с ответчика в пользу истцы.

При определении периода, в течение которого истица переплачивала проценты по договору займа, судебная коллегия исходит из того, что заявление о страховой выплате подано Степаковой Е.Г. в страховую компанию "ДАТА", к заявлению были приложены все необходимые документы, предусмотренные договором страхования, по условиям договора страхования страховая выплата должна была быть произведена выгодоприобретателю не позднее "ДАТА" (10 календарных дней на составление и подписание страхового акта и 5 банковских дней после подписания страхового акта), а фактически произведена "ДАТА" в соответствии с решением суда от "ДАТА". Согласно вышеприведенному расчету ЗАО " ... " сумма переплаченных Степаковой Е.Г. процентов с "ДАТА" по "ДАТА" составляет ... рублей при условии досрочного погашения части долга "ДАТА".

Вывод суда первой инстанции о том, что истицей не ставился вопрос о взыскании переплаченных процентов по договору целевого займа, является несостоятельным, поскольку требуемая истицей сумма убытков ... рубля ... копеек включала в себя как сумму уплаченного ею основного долга, так и процентов по договору. Тот факт, что Степаковой Е.Г. в ходе судебного разбирательства в суд первой инстанции не был представлен расчет взыскиваемой суммы, не мог являться основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании убытков в части переплаченных процентов, поскольку в распоряжении суда имелись все необходимые документы для самостоятельного расчета убытков.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований о взыскании убытков подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении требований в данной части в сумме ... рублей.

Доводы возражений апелляционной жалобы о том, что расчет переплаченных истицей процентов по договору займа следует производить с "ДАТА" - даты получения сообщения выгодоприобретателя о реквизитах банковского счета для перечисления страхового возмещения, судебной коллегией отклоняются, поскольку данное обстоятельство должно быть установлено страховой компанией до момента наступления срока для страховой выплаты.

Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требования потребителя о возмещении убытков, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении данных требований Степаковой Е.Г. в этой части подлежит отмене, в пользу истицы следует взыскать сумму ... рублей, также увеличивается сумма штрафа, подлежащего взысканию с ОАО "СОГАЗ", до ... рублей ... копеек, и сумма государственной пошлины - до ... рубля ... копеек.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 августа 2013 года в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков отменить.

Принять в этой части новое решение, которым взыскать с Открытого акционерного общества "СОГАЗ" в пользу Степаковой Е. Г. убытки в сумме ... рублей.

Решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 августа 2013 года изменить в части размера взысканного штрафа и госпошлины, увеличив размер штрафа до ... рублей ... копеек, размер госпошлины - до ... рубля ... копеек.

В остальном решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Степаковой Е. Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: