Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 08 ноября 2013 г. по делу N 33-5034/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Образцова О.В.,

судей Вахониной А.М., Беляковой В.Н.,

при секретаре Вариной С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Смирновой Т.С. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30 августа 2013 года, которым в удовлетворении исковых требований Смирновой Т.С. к ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей - признании обязательств по кредитному договору исполненным отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вахониной А.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

в соответствии с кредитным договором N ... , заключенным "ДАТА" между ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ЗАО), Банк, кредитор) и Смирновой Т.С. (заемщик) последней был предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по "ДАТА".

"ДАТА" между ВТБ 24 (ЗАО) и Смирновой Т.С. также был заключён кредитный договор "ДАТА", согласно которому Смирновой Т.С. предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по "ДАТА".

В январе 2013 года ВТБ 24 (ЗАО) известил Смирнову Т.С. об имеющейся задолженности по кредитному договору N ... от "ДАТА".

"ДАТА" Смирнова Т.С. обратилась в суд с иском к Банку о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что "ДАТА" специалист отдела кредитования центрального отделения Банка сообщил ей, что на данный день для полного досрочного погашения задолженности по первоначальному кредиту ей необходимо единовременно внести в кассу Банка сумму в размере ... рублей. "ДАТА" она внесла в кассу ответчика ... рублей в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору от "ДАТА", тем самым исполнив свои обязательства по возврату указанного кредита в полном объеме. Однако в 2013 году сотрудники Банка ей сообщили, что она не исполняет свои обязательства по возврату кредита и в настоящее время задолженность составляет ... рублей. Было установлено, что внесенная "ДАТА" сумма ... рублей не была направлена на полное досрочное погашение задолженности по кредиту от "ДАТА" из-за отсутствия ее заявления о досрочном погашении кредита, а была размещена на счете, откуда ежемесячно списывалась сумма очередного аннуитетного платежа в размере ... рублей ... копеек. Считала, что моментом исполнения обязательства по возврату кредита является фактическое внесение необходимой для полного и досрочного погашения кредита денежной суммы, поэтому требования о погашении имеющейся задолженности в сумме ... рублей 99 копеек считала несостоятельными.

Просила признать обязательства по оплате кредита от "ДАТА" по кредитному договору N ... перед ВТБ 24 (ЗАО) исполненными в полном объеме "ДАТА".

В судебном заседании истец Смирнова Т.С. и ее представитель по устному ходатайству Цветков Д.В. исковые требования поддержали по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ВТБ 24(ЗАО) по доверенности Тихомирова Е.Н. исковые требования не признала, указала на отсутствие заявлений со стороны истца о полном досрочном погашении кредитного договора от "ДАТА". Из поступившей на счет суммы ежемесячно списывались аннуитетные платежи в плановую дату погашения. С этого же счета производилось списание денежных средств в счет погашения по кредитному договору от "ДАТА". По состоянию на "ДАТА" у истца перед Банком образовалась задолженность по кредитному договору от "ДАТА" в размере ... рублей ... копеек. Считала, что нарушений условий заключенного кредитного договора и действующего законодательства со стороны Банка не было.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Смирнова Т.С., ссылаясь на аналогичные доводы, изложенные в исковом заявлении, ставит вопрос об отмене судебного решения, принятии по делу нового судебного акта об удовлетворении исковых требований.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка по доверенности Тихомирова Е.Н. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, представленные возражения, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат кредита и процентов по нему должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Материалами дела установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) и Смирновой Т.С. "ДАТА" заключен кредитный договор ... , согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по "ДАТА".

Возврат кредита и процентов осуществляется ежемесячно путем аннуитетного платежа в размере ... рублей ... копеек 18 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктами 5.2 и 5.2.2 Правил предоставления по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита, которому предшествует письменное заявление о полном или частичном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное Банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитетного платежа и (или) даты предоставления кредита, но не позднее чем за один рабочий день до даты планируемого погашения, за исключением субботы и воскресенья.

"ДАТА" Смирнова Т.С. через устройство самообслуживания (банкомат), расположенное по адресу: "адрес", внесла на счет своей банковской карты денежные средства в размере ... рублей, что подтверждается чеками от "ДАТА" на сумму ... рублей и ... рублей, выпиской по контракту клиента ВТБ 24 (ЗАО).

"ДАТА" между ВТБ 24 (ЗАО) и Смирновой Т.С. вновь заключён кредитный договор N ... , согласно которому Смирновой Т.С. предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по "ДАТА".

Возврат кредита и процентов осуществляется ежемесячно аннуитетным платежом в размере ... рубль ... копеек 25 числа каждого календарного месяца.

Из имеющихся в деле справок ВТБ 24 (ЗАО) от "ДАТА" N ... и N ... следует, что за период с "ДАТА" по "ДАТА" в группу сопровождения банковских операций Операционного офиса "Череповецкий" филиала N ... ВТБ 24 (ЗАО) от Смирновой Т.С. заявления о досрочном погашении задолженности по кредитному договору N ... от "ДАТА" не поступало. Исполнение обязательств по кредитному договору N ... осуществлялось заемщиком с использованием банковской карты N ... и текущего счета N ... По состоянию на "ДАТА" задолженность по кредитному договору N ... составила ... рублей ... копеек.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что обязательства по кредитному договору ... , заключенному между Банком и Смирновой Т.С. не исполнены, поэтому требования истца не могут быть признаны обоснованными.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку денежные средства в размере ... рублей были внесены Смирновой Т.С. на ее карточный счет, а не в кассу Банка целевым платежом, письменное заявление о досрочном погашение кредита Смирновой Т.С. в адрес Банка не поступало.

Довод апелляционной жалобы Смирновой Т.С. об отсутствии у нее полной и достоверной информации о процедуре досрочного погашения кредита, вследствие невнимательного и халатного отношения сотрудника Банка, подлежит отклонению, поскольку опровергается пунктами 5.2 и 5.2.2 Правил предоставления по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), имеющихся в материалах дела.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Смирновой Т.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: