Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 25 сентября 2013 г. по делу N 33-5288/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Верхотуровой И.В.

судей Ющенко И.К., Жельнио Е.С.

при секретаре Куксенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 сентября 2013 года гражданское дело по иску ЗАО "Банк ВТБ-24" к Коломийцеву В. В.чу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению Коломийцева В. В.ча к ЗАО "Банк ВТБ-24" о расторжении договора, признании недействительными условий кредитного договора, принятии к зачету встречных денежных обязательств, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Коломийцева Владимира Владимировича на решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 04 июня 2013 года.

Заслушав доклад судьи Верхотуровой И.В., пояснения представителя ЗАО Банк "ВТБ 24" - Гариффулина О.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Банк ВТБ 24" (далее по тексту -Банк") обратилось в суд с иском к Коломийцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"., из которых: "данные изъяты". - сумма задолженности по кредиту; "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам; "данные изъяты"- сумма задолженности по пене; взыскании задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты". из которых: "данные изъяты"- сумма задолженности по кредиту; "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам "данные изъяты". - сумма задолженности по пене; взыскании задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" из которых; "данные изъяты" -сумма задолженности по кредиту "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам; "данные изъяты"

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ввиду ненадлежащего исполнения Заемщиком Коломийцевы принятых на себя по кредитным договорам обязательств, у ответчика образовались указанные вше задолженности по принятым на себя обязательствам, которая не была погашена в добровольном порядке.

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования, указав на то, что при расчете задолженности по кредитным договорам истцом не учтена задолженность ответчика по уплате страховых взносов в общей сумме "данные изъяты" в том числе: по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" а также по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"

Не согласившись с заявленным иском, Коломийцев В.В. обратился в суд со встречным иском к ЗАО "Банк ВТБ 24" о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными условий указанных выше договоров в части страхования ответственности и гашения комиссий и других платежей; применении последствия недействительности ничтожных условий договоров, обязав ответчика возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 8 "данные изъяты" суммы страховой премии, а так же неверно рассчитанные проценты за пользование кредитом в сумме "данные изъяты" соответственно. Просил взыскать моральный вред в сумме "данные изъяты", принять к погашению основного долга "данные изъяты" по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ и "данные изъяты". по кредитному соглашению N от ДД.ММ.ГГГГ к договору N.

Решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 04 июня 2013 года исковые требования ЗАО "Банк ВТБ 24" удовлетворены. С Коломийцева В.В. в пользу ЗАО "Банк ВТБ 24" взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты"., задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты".; задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты"., а также расходы по государственной пошлине в размере "данные изъяты"

В удовлетворении встречных исковых требований Коломийцева В.В. отказано.

В апелляционной жалобе Коломийцев В.В. не согласен с постановленным судом решением, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает на то, что ничтожности положений о взимании комиссий, страховых сумм, наличия обстоятельств, уважительн судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу, представитель ЗАО "Банк ВТБ 24" просит суд апелляционной инстанции оставить постановленное судом решение без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Коломийцев В.В. уведомлялся о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в суд апелляционной инстанции не явился, сведений о причинах неявки не представил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращался.

На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Коломийцевым В.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме "данные изъяты" на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием в соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Согласие) за пользование кредитом 23.6 % годовых. Для учета полученного Заемщиком Кредита открыт банковский счет N.

В соответствии с Согласием Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с Согласием платежной датой по кредиту является 03 число каждого календарного месяца. Согласием предусмотрен единый аннуитетный платеж в размере "данные изъяты", в состав которого входит возврат кредита частями и уплата процентов. Размер аннуитетного платежа рассчитывается согласно пункту 2.12 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства). В случае неисполнения Заемщиком п. 2.13 Правил, а именно просрочки исполнения своих обязательств по кредиту и уплате процентов, с Заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени в размере 0,60% от суммы всех неисполненных обязательств по погашению задолженности.

При заключении кредитного договора N Коломийцев В.В. обратился в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы страхования "Лайф", в соответствии с которым Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29% от суммы кредита, но не менее "данные изъяты"

Данный страховой взнос указан в Согласии на кредит и включен в информационный расчет, который вручен заемщику с предварительным ознакомлением, что подтверждается подписью Коломийцева В.В.в Согласии.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Коломийцевым В.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк представил заемщику кредит в сумме "данные изъяты", на срок ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием в соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом 22.2 % годовых.

Для учета полученного Заемщиком Кредита открыт банковский счет N.

В соответствии с Согласием Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 08.11..2011, содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с Согласием платежной датой по кредиту является 08 число каждого календарного месяца.

Согласием предусмотрен единый аннуитетный платеж в размере "данные изъяты", в состав которого входит возврат кредита частями и уплата процентов. Размер аннуитетного платежа рассчитывается согласно пункта 2.12 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства).

В случае неисполнения Заемщиком п. 2.13 Правил, а именно просрочки исполнения своих обязательств по кредиту и уплате процентов, с Заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени в размере 0,60% от суммы всех неисполненных обязательств по погашению задолженности.

При заключении кредитного договора N Коломийцев В.В. обратился в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы страхования "Лайф 0,29% мин. "данные изъяты", в соответствии с которым, Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29% от суммы кредита, но не менее "данные изъяты"

Данный страховой взнос указан в Согласии на кредит и включен в информационный расчет, который вручен заемщику с предварительным ознакомлением, что подтверждается подписью Коломийцева в Согласии.

В соответствии с п. 7 Анкеты-заявления на получение кредита N Коломийцеву В.В. выпущена банковская кредитная карта N.

Согласно Расписке в получении карты Ответчику был установлен лимит (овердрафт) в размере "данные изъяты"

Согласно п.п. 5.4. 5.5 Правил пользования банковской кредитной картой ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - внести и обеспечить на счете сумму в Размере, не менее суммы минимального платежа, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении

карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная.

За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня установленная тарифами банка. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменений его условий не допускаются.

В силу ст.ст. 809. 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредит кредитору и уплатить проценты за пользования кредитом.

Принимая решение по заявленным Банком требованиям, суд установил, что по указанным выше кредитным договорам, Банк свои обязательства выполнил в полном объеме.

По наступлению оговоренного Кредитным договором N от ДД.ММ.ГГГГ срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по составила "данные изъяты", в том числе: "данные изъяты" - сумма задолженности по кредиту "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам; "данные изъяты" сумма задолженности по пене. "данные изъяты" сумма задолженности по страховым взносам.

По наступлению оговоренного Кредитным договором N от ДД.ММ.ГГГГ срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила "данные изъяты", в том числе: "данные изъяты" - сумма задолженности по кредиту; "данные изъяты" сумма задолженности по процентам; "данные изъяты" сумма задолженности по пене; "данные изъяты" сумма задолженности по страховым взносам.

Задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила "данные изъяты", в том числе: "данные изъяты" - сумма задолженности по кредиту; "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам; "данные изъяты" сумма задолженности по пене.

Удовлетворяя заявленные Банком требования, суд правильно руководствовался положениями приведенных выше норм права, и установив факт неисполнения заемщиком Коломийцевым В.В. обязательств по кредитным договорам, пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных Банком требований.

Представленные Банком расчеты задолженности по кредитным договорам проверены судом и им дана надлежащая правовая оценка, в связи с чем они обосновано приняты судом во внимание, как соответствующие условиям заключенных между сторонами спора кредитных договоров.

Судебная коллегия с выводами суда о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Банка согласна, поскольку они сделаны с учетом фактических обстоятельств и требований закона, регулирующего спорные правоотношения сторон.

Принимая решение по заявленным требованиям Коломийцева В.В., суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об их необоснованности.

При этом суд проанализировав положения заключенных между сторонами спора кредитных договоров, установил, что они не содержат условий, нарушающих права Коломийцева В.В., как потребителя услуг, связанных с кредитованием.

Доводы Коломийцева В.В. о том, что Банком в условия кредитных договоров незаконно включены комиссии и другие платежи, материалами дела не подтверждены. Указанные истцом платежи не включены в задолженности по кредитным обязательствам Коломийцева В.В.

Доводы Коломийцева В.В. о признании недействительными условий кредитных договор в части включения в оплату и оплаты страховых взносов по Программе коллективного страхования, судебной коллегией отклоняются.

При заключении кредитных договоров по продукту "Кредит наличными" (договор N от ДД.ММ.ГГГГ и договор N от ДД.ММ.ГГГГ) Коломийцев В.В. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни в рамках договора страхования, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" о присоединении к программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами! посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Материалами дела подтверждено, что вступление в программу страхования предоставляется по желанию заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем Коломийцев В.В. уведомлен, что подтверждается подписью проставленной на Согласии и Заявлении о вступлении в программу страхования.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Коломийцева В.В., суд учел установленные выше обстоятельства, и обоснованно исходил из того, что каких-либо доказательств того, что при выдаче кредита Банком навязывались условия страхования, и отказ ответчика от подключения к программе страхования мог повлечь со стороны Банка отказ в заключении договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, Коломийцевым В.В. не представлено.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названого условия. В данном случае заемщик Коломийцев В.В. при заключении кредитных договоров добровольно изъявил свое согласие на участие в программе страхования.

Рассматривая заявленный спор, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, установив их полно и объективно в ходе судебного разбирательства, на основании представленных доказательств в соответствии с условиями заключенных сторонами договоров, признал доказанным факт неисполнения Коломийцевым В.В. обязательств перед Банком по заключенным между сторонами кредитным договорам, и пришел к обоснованному выводу о праве истца на взыскание суммы долга, процентов и неустойки, расходов по уплате госпошлины.

Ссылок на доказательства и обстоятельства, имеющие правовое значение для рассматриваемого спора, требующие дополнительной проверки, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 04 июня 2013 года по делу по иску Коломийцеву В. В.чу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению Коломийцева В. В.ча о расторжении договора, признании недействительными условий кредитного договора, принятии к зачету встречных денежных обязательств, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Коломийцеву В. В.ча - без удовлетворения.

Председательствующий Верхотурова И.В.

Судьи Ющенко И.К.

Жельнио Е.С.