Апелляционное определение Московского городского суда от 24 октября 2013 N 11-28325/13 (ключевые темы: кредитный договор - предмет залога - жилой дом - проценты за пользование кредитом - ипотека)

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 октября 2013 N 11-28325/13

Судья: Чурсина С.С.

Гражданское дело N 11-28325

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 октября 2013 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Сергеевой Л.А.,

судей Смирновой Ю.А., Вишняковой Н.Е.,

при секретаре Вакуровой О.О.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Смирновой Ю.А. дело по апелляционной жалобе АКБ "РосевроБанк" на решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 10 июня 2013 года, которым постановлено:

взыскать солидарно с Давидова СВ и Ашкашидзе НБ пользу АКБ "РосЕвроБанк" сумму основного долга в размере 814 356 (восемьсот четырнадцать тысяч триста пятьдесят шесть) долларов США 20 (двадцать) центов, проценты за пользование кредитом в размере 25 830 (двадцать пять тысяч восемьсот тридцать) долларов США 71 (семьдесят один) цент, неустойку за несвоевременный возврат суммы основного долга в размере 3 337 (три тысячи триста тридцать семь) долларов США 06 (шесть) центов, неустойку за несвоевременный возврат суммы процентов в размере 905 (девятьсот пять) долларов США 09 (девять) центов, а всего 844 356 (восемьсот сорок четыре тысячи четыреста двадцать девять) долларов США 05 (пять) центов, в рублях по курсу ЦБ РФ, на день исполнения решения суда.

Взыскать с Давидова СВ в пользу АКБ "РосЕвроБанк" возврат государственной пошлины в размере 32 000 (тридцать две) тысячи) рублей.

Взыскать с Ашкашидзе НБ в пользу АКБ "РосЕвроБанк" возврат государственной пошлины в размере 32 000 (тридцать две) тысячи) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

земельный участок ***;

Жилой дом, общей площадью ***, в остальной части отказать,

установила:

истец АКБ "РосЕвроБанк" обратился в суд с иском к Давидову С.Б., Ашкашидзе Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) *** года заключил с ответчиками кредитный договор N ***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 849 000 долларов США на срок 240 месяцев с даты выдачи, ежемесячными аннуитетными платежами (включающими часть кредита и начисленные за пользование кредитом проценты). За пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался уплачивать истцу проценты из расчета 10,75 % годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Кредит в размере 849 000 долларов США был выдан ответчикам ***года. Ответчики принятые на себя обязательства по возврату истцу кредита и начисленных за пользование кредитом процентов в оговоренные в договоре сроки не выполнили, начиная с 12 января 2011 года обязательства по уплате аннуитетных платежей исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, в связи с чем, ответчики допустили более 3 просрочек в течение 12 месяцев по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, что является основанием для досрочного истребования кредита. Требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в установленный кредитным договором срок исполнено ответчиками не было. Обеспечением по данному кредитному между является залог (ипотека) земельного участка и жилого дома: земельный участок N***. Жилой дом общей площадью ***. Права истца удостоверяются закладной. Согласно Отчету N ***об оценки рыночной стоимости объектов недвижимости земельного участка и жилого дома - общая стоимость предмета залога определена в размере 14 236 665 рублей. В связи с изложенным, в редакции уточненного искового заявления, истец просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 ноября 2012 года в размере 844 429 долларов 05 центов США, в том числе: задолженность по кредиту в размере 814 356 долларов США 20 центов, проценты за пользование кредитом в размере 25 830 долларов США 71 цент, пени от суммы невозвращенного в срок кредита в размере 3 337 долларов США 06 центов, пени от суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом в размере 905 долларов США 09 центов; обратить взыскание в пользу истца на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам, установить способ реализации заложенного имущества - путем проведения публичных торгов, в форме открытого аукциона и определить начальную продажную цену заложенного имущества земельного участка и жилого дома в размере 7 119 658 рублей и 7 117 008 рублей соответственно; взыскать с ответчиков уплаченную истцом государственную в размере 64 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчики Давидов С.Б. и Ашкашидзе Н.Б. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков в судебное заседание явился, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с начислением процентов и неустойки, а также со снижением стоимости заложенного имущества.

Суд постановил указанное выше решение, об изменении которого просит истец АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции начальной продажной цены заложенного имущества.

Представитель истца АБК "РосЕвроБанк" (ОАО) по доверенности Устюгова А.В. в заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.

Ответчики Давидов С.В., Ашкашидзе Н.Б. в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Давидова С.В. по доверенности Шевченко П.Н. в заседании судебной коллегии против доводов апелляционной жалобы возражал.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит изменению в части цены заложенного имущества.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, *** года между истцом АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) и ответчиками заключен кредитной договор N ***,по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 849 000 долларов США на срок 240 месяцев с даты выдачи, ежемесячными аннуитетными платежами (включающими часть кредита и начисленные за пользование кредитом проценты). За пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора (п. 3.2) ответчик обязался уплачивать истцу проценты из расчета 10,75 % годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно.

Кредит в размере 849 000 долларов США был выдан ответчикам ***года в соответствии с личным заявлением путем перечисления на банковский счет ответчика (N***), открытый в АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО). Факт перечисления подтверждается мемориальным ордером N***г..

Обеспечением по данному кредитному договору является залог (ипотека) земельного участка и жилого дома: земельный участок N***; жилой дом общей площадью ***.

Права истца (право на получение исполнения по кредитному договору, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на предмет ипотеки) удостоверяются закладной, в соответствии с которой, первоначальным залогодержателем установлен АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО). Сведения о государственной регистрации ипотеки внесены *** (Земельный участок) и от ***.

Начиная с 12 января 2011 года обязательства по уплате аннуитетных платежей в предусмотренный п. 3.5 Кредитного договора исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, что не отрицается ответчиками в отзыве на исковое заявление.

Таким образом, ответчиками нарушены условия кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, ответчики допустили более 3 просрочек в течение 12 месяцев по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, что является основанием для досрочного истребования кредита (п. 4.2.2 Кредитного договора).

Истец на основании п. 4.2.2 кредитного договора предъявил ответчикам требование о досрочном возврате кредита и начисленных за пользование кредитом процентов. В соответствии с п. 3.10 кредитного договора возврат кредита и начисленных за пользование кредитом процентов при досрочном истребовании истцом должен быть произведен ответчиками в срок не позднее пятнадцати календарных дней, следующих за днем получения ответчиками уведомления о досрочном истребовании кредита.( п.3.10 Кредитного договора). Требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в установленный кредитным договором срок исполнено ответчиками не было.

Разрешая заявленные исковые требования в части взыскания денежных средств, с учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции, применяя положения ст. 393 ГК РФ, пришел к выводу о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту в размере 814 356 долларов США 20 центов, процентов за пользование кредитом в размере 25 830 долларов США 71 цент, пени от суммы невозвращенного в срок кредита в размере 3 337 долларов США 06 центов, пени от суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом в размере 905 долларов США 09 центов.

В указанной части решение сторонами не оспаривается.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции, применяя положения ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исходил из того, что предмет ипотеки, согласно закладной, оценен в размере 52 070 000 рублей (л.д. 42-50).

Таким образом, сумма 52 070 000 рублей за предмет ипотеки является суммой официально закрепленной и согласованной сторонами в кредитном договоре N *** года (п. 1.5 Кредитного договора) и в отчете об оценке ***, выполненного ***.

Изменение стоимости предмета ипотеки не было отражено в кредитном договоре, либо изменениях или дополнительных соглашениях к нему, в связи с чем, по мнению суда первой инстанции, не является легитимным.

Как указал суд первой инстанции, истец не представил доказательств наличия препятствий в проведении проверки заложенного имущества и провел проверку только 01 апреля 2013 года без уведомления заинтересованной стороны ответчика и результаты такой оценки не являются обязательными для ответчика.

Судом первой инстанции не были приняты во внимание доводы истца о том, что обращение взыскания должно производиться на имущество, стоимость которого определена отчетом о рыночной оценке и пришел к выводу о необоснованности требований истца об определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета об оценке, представленного истцом на дату рассмотрения дела.

Учитывая положения ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также учитывая, что сторонами, согласно закладной, определена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 52 070 000 рублей, суд первой инстанции счел указанную стоимость определить в качестве начальной продажной цены.

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда в указанной выше части, поскольку он постановлен при неправильном применении норм материального права.

Так, согласно ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Указанная норма прав подлежала применению при рассмотрении настоящего дела, однако судом применена не была.

Не согласившись с отчетом об определении рыночной стоимости заложенного имущества, предоставленным истцом к моменту рассмотрения дела, при отсутствии соглашения между сторонами относительно стоимости заложенного имущества, суд первой инстанции не поставил на обсуждение вопрос об определении рыночной стоимости на момент рассмотрения дела.

Как следует из заключения эксперта ***, составленного на основании определения судебной коллегии, рыночная стоимость заложенного земельного участка составляет 5 360 000 рублей, рыночная стоимость жилого дома составляет 11 344 000 рубля.

Таким образом, стоимость заложенного имущества составляет в целом 16 704 000 рубля.

При таких данных судебная коллегия полагает необходимым изменить решение в данной части и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 13 363 200 рублей, составляет 80% от стоимости, определенной в заключении оценочной экспертизы.

Судебная коллегия полагает, что решение суда в остальной части не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 10 июня 2013 года изменить в части начальной продажной цены заложенного имущества.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - земельного участка и жилого дома в размере 13 363 200 руб.

В остальной части решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 10 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи