Апелляционное определение Московского городского суда от 02 октября 2013 N 11-33269/13 (ключевые темы: кредитный договор - аннуитетные платежи - досрочное погашение - основной долг - закладная)

Апелляционное определение Московского городского суда от 02 октября 2013 N 11-33269/13

Судья: Каржавина Н.С. Дело N 11-33269/2013

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Москва 02 октября 2013 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего: Пильгуна А.С.

судей: Канивец Т.В., Журавлевой Т.Г.

при секретаре: Филимонове Е.В.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) Ерофеева С.С. на решение Пресненского районного суда города Москвы от 30 октября 2012 года, которым постановлено:

"Исковые требования Отставнова С И, Отставновой Н И к АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО), третье лицо: Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк", ООО "Городской Ипотечный Банк", о защите прав потребителя, и компенсации материального и морального вреда - удовлетворить частично.

Обязать Акционерный коммерческий банк "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) произвести за период с 26.03.2011г. по текущую дату включительно (число полных месяцев), зачисление ежемесячных переплат процентов аннуитетных платежей равных $52,82 (пятьдесят два и 82/100) долларов США как суммы ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за соответствующий месяц по кредитному договору N **, заключенного с Отставновым С И, Отставновой Н И.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) в Отставнова С И компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 9972 (девять тысяч девятьсот семьдесят два) руб. 33 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) в Отставновой Н И компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 9972 (девять тысяч девятьсот семьдесят два) руб. 33 коп.

В удовлетворении остальной части иска Отставнова С И, Отставновой Н И - отказать.

Взыскать Акционерного коммерческого банка "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 1496 (одна тысяча четыреста девяносто шесть) руб. 67 коп.".

установила:

Отставнов С.И., Отставнова Н.И. обратились в суд с иском к АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) об обязании произвести за период с 26.03.2011 по текущую дату включительно (число полных месяцев) зачисление ежемесячных переплат процентов аннуитетных платежей равных 52,82 долларов США как суммы ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за соответствующий месяц по кредитному договору N **; произвести зачисление переплаты по страхованию за 2011 год, в сумме 74,39 долларов США, как сумму ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за октябрь 2011 года по кредитному договору N **; выполнять перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа после каждого ЧДП (погашение основного долга по кредиту) и предоставлять новый информационный расчет ежемесячных платежей, исходя из нового остатка ссудной задолженности; о взыскании недостачи в размере 1.179,73 долларов США, что эквивалентно сумме 36.511,82 руб. по курсу ЦБ РФ на дату 17.10.2012 и зачислении, как сумму ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за октябрь 2012 года по кредитному договору N **; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20.510,95 руб., компенсации морального вреда в размере 15.000 руб.

В обоснование указали, что 10.10.2006 между Отставновым С.И., Отставновой Н.И. (заемщики) и ООО "Городской Ипотечный Банк" (кредитор) был заключен кредитный договор N **.

10.03.2011 Отставновы направили по электронной почте кредитору письмо с заявлением о частично досрочном погашении кредита на сумму 6.000 долларов США, равную рублевому эквиваленту в размере 170.409 руб. по курсу ЦБ РФ на дату 25.03.2011, состоящую из: суммы досрочного платежа 5.507.77 долларов США равную рублевому эквиваленту в размере 156.428,85 руб. и суммы ежемесячного аннуитетного платежа 492.23 долларов США равную рублевому эквиваленту в размере 13.980,15 руб., с датой осуществления платежа 25.03.2011.

11.03.2011 заемщики получили ответ по электронной почте, что кредит принадлежит банку АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО).

11.03.2011 заявление о частично досрочном погашении было дополнительно отправлено в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО), с уведомлением на прочтение и получение. Подтверждение о получении письма и его принятии заемщик получил 21.03.2011.

23.03.2011 заемщиками были перечислены денежные средства на расчетный счет N ** в банке кредитора в размере 174.000 руб., что эквивалентно 6126,44 долларов США по курсу ЦБ РФ на дату 25.03.2011, из которых 13.980.15 руб., в счет погашения аннуитетного платежа по договору, а также 156.428,85 руб., в счет частичного досрочного погашения основного долга по договору. Данные переводы подтверждаются платежными поручениями N 6 от 23.03.2011 и N 7 от 24.03.2011.

25.03.2011 кредитором денежные средства в размере 13.980,15 руб. (аннуитетный платеж) были перечислены в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО). Сумма 156.428,85 руб. (частично досрочное погашение основного долга по кредитному договору) была перечислена кредитором 11.04.2011 на счет в банке АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО). Документы, предоставленные заемщиком, подтверждают исполнение обязательства надлежащему залогодержателю своевременно, согласно кредитного договора.

Таким образом, ответчик зачел сумму аннуитетного платежа из полученной общей суммы своевременно, а сумму частично досрочного погашения основного долга по кредитному договору - нет, что нарушает п.3.7.6. кредитного договора. Вследствие чего, истцы вынуждены оплачивать последующие ежемесячные аннуитетные платежи без учета частично досрочного погашения основного долга по договору начиная с 26.03.2011 и по настоящее время.

Отставнов С.И., Отставнова Н.И. исковые требования поддержали.

Представитель АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) Ерофеев С.С. исковые требования не признал.

Представители ОАО "Восточный экспресс банк", ООО "Городской Ипотечный Банк" участия в судебном заседании не принимали.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) Ерофеев С.С. просит решение суда отменить по доводам жалобы, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Отставнова С.И., Отставновой Н.И.

В возражениях на жалобу Отставнов С.И. и Отставнова Н.И. просят оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

Отставнова Н.И., представители ОАО "Восточный экспресс банк", ООО "Городской Ипотечный Банк" надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились. В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд не только о причинах неявки, но и представить доказательства уважительности этих причин, что сделано не было, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) Жогова М.И., поддержавшего жалобу, Отставнова С.И., согласившегося с решением, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 385, 386 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору

Из материалов дела видно, что 10.10.2006 между Отставновым С.И., Отставновой Н.И. и ООО "Городской Ипотечный Банк" заключен кредитный договор N **, согласно которому банк обязался предоставить истцам кредит в размере 110.000 долларов США сроком на 302 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим кредитным договором.

В соответствии с пунктами 3.7., 3.7.1., 3.7.2. кредитного договора досрочное исполнение обязательств производится только в день платежа, досрочному исполнению обязательств со стороны заёмщика должно предшествовать письменное заявление-обязательство, направленное кредитору не позднее, чем за 15 календарных дней до дня платежа, в который предполагается осуществление досрочного платежа, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа.

В пункте 3.7.6. кредитного договора указано, что при осуществлении заёмщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями кредитного договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платёж (с учётом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего договора), к исполнению не принимается и подлежит обратному возврату заёмщику, с отнесением на последнего всех расходов по обратному переводу средств.

03.11.2010 в соответствии с договором передачи прав на закладные N ** ОАО "Городской Ипотечный Банк" передал права по кредитному договору N ** от 10.10.2006 ОАО КБ "Восточный".

29.11.2010 между ОАО КБ "Восточный" и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) заключён договор N ** купли-продажи закладных. Согласно условиям указанного договора АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) приняло в собственность закладные, указанные в п. 1.3. договора, в том числе закладную в отношении кредитного договора N **, заключённого между ООО "Городской Ипотечный Банк", Отставновым С.И. и Отставновой Н.И.

Суд установил, что ООО "Городской Ипотечный Банк" не исполнил своей обязанности, предусмотренной п. 4.3.2 кредитного договора, согласно которому в случае передачи прав по закладной, письменно уведомить заёмщика в течении 20 календарных дней, считая с даты передачи прав, о состоявшемся переходе прав к другому залогодержателю с указанием всех реквизитов этого залогодержателя для надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.

10.03.2011 Отставновым С.И. по электронной почте в ООО "Городской Ипотечный Банк" отправлено письмо с заявлением о ЧДП на сумму 6.000 долларов США, состоящую из: суммы досрочного платежа в размере 5.507.77 долларов США и суммы ежемесячного аннуитетного платежа в размере 492.23 долларов США, с датой осуществления платежа 25.03.2011.

11.03.2011 Отставнов С.И. получил ответ по электронной почте о том, что кредит принадлежит банку АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО), в связи с чем заявление на ЧДП необходимо адресовать данному банку.

11.03.2011 Отставнов С.И. направил заявление о ЧДП в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО), с уведомлением на прочтение и получение. Подтверждение о получении письма и его принятии заемщик получил 21.03.2011.

23.03.2011 Отставнов С.И. перевел в счет ЧДП и ежемесячного платежа денежные средства на счет в ООО "Городской Ипотечный Банк". 25.03.2011 денежные средства поступили на счет клиента в ООО "Городской Ипотечный Банк".

29.03.2011 и 08.04.2011 истцы обращались в адрес ОАО АКБ "Восточный" с требованием оказать содействие в переводе денежных средств, оплаченных в счет погашения кредита с расчетного счета в ООО "Городской Ипотечный Банк" на текущий счет в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ".

11.04.2011 денежные средства были переведены на счет в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ".

Судом достоверно установлено, что Отставнов С.И. и Отставнова Н.И. надлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, включая уведомление о ЧДП, в соответствии с пунктами 3.7., 3.7.1., 3.7.2. кредитного договора. Отношения между банками по покупке закладных не должны нарушать права потребителей.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) необоснованно не произведено своевременное зачисление Отставнову С.И. и Отставновой Н.И. суммы частично досрочного погашения основного долга по кредитному договору, при том, что сумма аннуитетного платежа из полученной общей суммы зачислена своевременно.

Также судом было учтено, что Отставнов С.И. и Отставнова Н.И. необоснованно были вынуждены оплачивать последующие ежемесячные аннуитетные платежи без учета частично досрочного погашения основного долга по договору, начиная с 26.03.2011, т.е. с ежемесячной переплатой процентов. Кроме того, ежегодный страховой взнос по комбинированному договору ипотечного страхования заемщик вынужден был оплатить 08.11.2011 на остаток кредита.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору в части уведомлений истцов о смене кредитора, ответчиком не представлено, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований об обязании ответчика произвести за период с 26.03.2011 по текущую дату включительно (число полных месяцев), зачисление ежемесячных переплат процентов аннуитетных платежей равных 52,82 долларов США как суммы ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за соответствующий месяц по кредитному договору N **.

Учитывая нарушение права Отставнова С.И. и Отставновой Н.И. действиями АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО), положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу каждого из истцов компенсации морального в размере по 5.000 руб. каждому.

При взыскании штрафа с банка в пользу истцов, судом была верно применена ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", учтены разъяснения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17.

Несогласие в жалобе со взысканием штрафа, судебной коллегией не может быть принято во внимание, поскольку судом установлено несоблюдение АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) в добровольном порядке удовлетворения требований истцов. АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) доказательств обратного суду не представлено. Оснований для переоценки выводов суда не имеется.

Разрешая требования в части обязания АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) произвести зачисление переплаты по страхованию за 2011 год в сумме 74,39 долларов США, как сумму ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за октябрь 2011 года по кредитному договору, судом было верно указано, что АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) не является стороной договора страхования, правовых оснований для зачисления переплаты по страхованию за 2011 года как суммы ЧДП по кредитному договору не имеется.

Отказывая в удовлетворении требований об обязании АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) выполнять перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа после каждого ЧДП (погашение основного долга по кредиту) и предоставлять новый информационный расчет ежемесячных платежей, исходя из нового остатка ссудной задолженности, суд указал, что порядок осуществления ЧДП предусмотрен кредитным договором, оснований изменять его решением суда не имеется.

Исследуя представленные доказательства, в том числе выписку по счету, суд не нашел подтверждений внесения истцами денежных средств в размере 1.179,73 долларов США, поэтому правомерно отказал в удовлетворении требований в части взыскания недостачи и зачислении, как сумму ЧДП (погашение основного долга по кредиту) за октябрь 2012 года.

Отказывая в удовлетворяя требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд верно руководствовался ст. 395 ГК, указал, что в действиях ответчика не усматривается неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате, либо неосновательного получения или сбережения денежных средств за счет другого лица, принял во внимание, что права истцов, нарушенные отказом в зачислении ЧДП в марте 2011 года, подлежат восстановлению посредством перерасчета платежей.

Поскольку резолютивная часть решения не содержит указание на то, в чью пользу подлежат взысканию денежные средства с ответчика, судебная коллегия считает необходимым дополнить резолютивную часть решения суда указанием на взыскание денежных средств в пользу Отставного Сергея Ивановича и Отставновой Натальи Ивановны. В этой части решение подлежит изменению.

Апелляционная жалоба рассмотрена в пределах, содержащейся в ней, доводов. Оснований для отмены решения, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Пресненского районного суда г.Москвы от 30 октября 2012 года изменить.

Дополнить решение указанием на взыскание денежных средств в пользу Отставного С И и Отставновой Н И.

В остальной части решение Пресненского районного суда г.Москвы от 30 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) Ерофеева С.С. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: