Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 03 сентября 2013 г. по делу N 33-4439/13

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Гедыгушева М.И.,

судей Мекеровой С.Р., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре Антонове А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Шевякова С.А. к ООО КБ "Ренессанс капитал" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал" на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 29 апреля 2013 года.

Заслушав доклад судьи Мекеровой С.Р., выслушав объяснения представителя Шевякова С.А. - Носика И.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шевяков С.А. обратился с иском к ООО КБ "Ренессанс капитал" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование иска Шевяков С.В. указал, что 25 апреля 2012 года между ним и ООО КБ "Ренессанс капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком погашения ... месяца с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых.

По указанному договору им фактически получена сумма кредита только ... рублей, а сумма в размере ... рублей списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.

Условие кредитного договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, явно обременительно для него, сумма этой комиссии многократно превышает обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг.

Так, при фактически предоставленной сумме кредита в ... рублей, размер комиссии за сбор, обработку, и передачу информации о заемщике составил ... рублей или более ... % от фактически предоставленной суммы займа. И это при том, что данная сумма включена в сумму задолженности по кредиту и вместе с ее возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитом, начисляемые в результате увеличения суммы долга в большем размере, нежели таковая сумма в задолженность не была бы включена.

Исходя из содержания пункта 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал", следует квалифицировать как договор присоединения, и он, как заемщик, обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Поскольку договор в части, предусматривающей подключение к программе страхования, содержит явно обременительные для него, как присоединившейся стороны, условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, он вправе потребовать расторжение или изменение договора на основании пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, в договоре не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно, стоимость такой услуги в рублях.

Отсутствие в договоре указания стоимости услуги в рублях в соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-Г "О защите прав потребителей" является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах, что в силу пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей дает ему, как потребителю, право в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истец считает, что на основании статей 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей, статей 12, 15, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" договор может быть расторгнут в части подключения к программе страхования, а удержанная комиссия возвращена ему.

Его претензия от 18 января 2013 года о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования и возврате удержанной комиссии оставлена банком без ответа.

Таким образом, банком допущена просрочка установленного пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя, в соответствии с пунктом 3 названной статьи с ООО КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей, а также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В результате неправомерного удержания банком комиссии за подключение к программе страхования ему причинен моральный вред, размер которого он оценивает в ... рублей.

Истец Шевяков С.А. просил расторгнуть кредитный договор N ... , заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 25 апреля 2012 года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе, взыскать с ответчика в его пользу комиссию ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, а также штраф в размере ... % от суммы присужденной судом.

Решением суда от 29 апреля 2013 года иск Шевякова С.А. удовлетворен частично.

Суд расторг кредитный договор N ... , заключенный между Шевяковым С.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 25 апреля 2012 года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе.

Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Шевякова С.А. комиссию за подключение в программе страхования ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ... рублей.

Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Капитал" государственную пошлину ... рублей в бюджет муниципального образования г. Ставрополя.

В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал" ставит вопрос об отмене судебного решения, указывая, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным документам и пояснениям сторон дана неверная правовая оценка.

Суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита.

В соответствии с пунктом 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми истец ознакомлен полностью и получил на руки, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться названной услугой не является основанием для отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора и/или договора о карте.

В заявлении на подключение дополнительных услуг истец выразил свое согласие принять участие в Программе страхования, при этом в тексте этого заявления имеется поле для отказа от данной услуги, что свидетельствует об отсутствии обязательности страхования.

Вывод суда о непредоставлении истцу тарифного плана, а, соответственно, информации о стоимости услуги опровергается фактическими обстоятельствами дела, поскольку, с тарифным планом и общими условиями истец ознакомлен полностью, а так же получил на руки, что подтверждается его подписью под данным условием, где однозначно и недвусмысленно указано, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуются неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора" (лист 3 кредитного договора).

Таким образом, всю необходимую информацию как о стоимости данной услуги, так и об иных условиях предоставления кредита истец получил полностью.

Суд необоснованно взыскал в пользу истца сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, поскольку эта сумма комиссии истцом фактически банку не уплачена.

Согласно пункту 6.3.2 Общих условий банком выдан кредит на оплату данной услуги, сумма которой включена в общую сумму кредита по договору, которая подлежала выплате в течение срока действия кредитного договора.

Стороны, извещенные заблаговременно надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причине неявки суд не известили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.

В заседании коллегии представитель Шевякова С.А. - Носик И.О. просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО КБ "Ренессанс Капитал" - без удовлетворения.

В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции в интересах законности проверил решение суда первой инстанции в полном объеме в связи с необходимостью обеспечения по рассматриваемому делу правильного применения норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу об отмене судебного решения.

Из материалов дела следует, что 25 апреля 2012 года между Шевяковым С.А. и ООО КБ "Ренессанс капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком погашения ... месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 3 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).

Удовлетворяя исковые требования Шевякова С.А., суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимой информации о взимании комиссии за подключение к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования. Сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца, в связи с чем, в силу положений пункта 2 статьи 428, статей 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор N ... , заключенный между Шевяковым С.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 25 апреля 2012 года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, подлежит расторжению, а удержанная банком сумма комиссии за подключение истца к программе страхования подлежит взысканию с банка в его пользу, в качестве убытков.

С данными выводами суда согласиться нельзя.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1-2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с заявлением Шевякова С.А. от 25 апреля 2012 года на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования.

Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что Шевякову С.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Шевякову С.А. оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

Доводы истца о непредоставлении ему банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях являются необоснованными.

В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.

В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды по тарифному плану " ... %", утвержденным приказом председателя Правления ООО КБ "Ренессанс Капитал", комиссия за подключение к программе страхования 3 составляет ... % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Шевяков С.А. ознакомлен, получил их на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре (стр. 2 договора), что не отрицалось в заседании коллегии представителем Шевякова С.А. - Носиком И.О.

В соответствии с пунктом 2 кредитного договора N ... от 25 апреля 2012 года общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 3 по кредитному договору.

Согласно заявлению Шевякова С.А. от 25 апреля 2012 года последний просил выдать наличными из кассы КБ "Ренессанс Капитал" кредит в размере ... рублей.

Из чего следует, что на момент заключения договора, до момента выдачи ему кредита, Шевякову С.А. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке её уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.

Равно как и доказательств того, что при заключении договора 25 апреля 2012 года Шевяков С.А. был не согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Шевяков С.А. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

При таких обстоятельствах вывод суда о нарушении ООО КБ "Ренессанс Капитал" требований статей 10,12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с недонесением надлежащим образом истцу необходимой информации о взимании комиссии за подключение к программе страхования является необоснованным, в связи с чем, правовых оснований для расторжения кредитного договора в соответствии с пунктом 2 статьи 428, статьями 450,452 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскания стоимости этой комиссии, неустойки и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя у суда первой инстанции не имелось.

В соответствии с пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, применением закона, не подлежащего применению, с вынесением нового решения по делу об отказе Шевякову С.А. в иске.

Руководствуясь абзацем 2 части 2 статьи 327.1, статьей 328, пунктом 2 статьи 329, пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 29 апреля 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В иске Шевякова С.А. к ООО КБ "Ренессанс капитал" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.