Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 27 августа 2013 г. по делу N 33-4682/13

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Гедыгушева М.И.,

судей Мекеровой С.Р., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре Богдановой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гутенева А.С. к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, по встречному иску СОАО "ВСК" к Гутеневу А.С. о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней недействительным в части по апелляционной жалобе СОАО "ВСК" на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 24 мая 2013 года.

Заслушав доклад судьи Мекеровой С.Р., выслушав объяснения представителя СОАО "ВСК" Орлянского И.В., истца Гутенева А.С. и его представителя Батырова А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гутенев А.С. обратился с иском к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 29 сентября 2011 года между ним и СОАО "ВСК" в лице Ставропольского филиала заключен договор страхования N ... , по которому застрахованы страховые риски, связанные с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору является Сбербанк России - ОАО в лице Северо-Кавказского банка.

По данному договору выдан страховой полис N ... от 25 октября 2011 года, согласно которому срок действия договора страхования установлен с ... года.

Свои обязательства по договору страхования он исполнил, оплатив ... года страховую премию в размере ... рублей.

15 ноября 2011 года наступил страховой случай, ему установлена инвалидность в связи с диагнозом " ... ".

После чего он обратился в СОАО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все документы, необходимые для рассмотрения вопроса о страховой выплате.

29 декабря 2011 года в выплате страхового возмещения ему отказано со ссылкой на то, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности, возникло у него до заключения договора страхования, и не было заявлено им при заключении договора страхования.

Данный отказ ответчика считает незаконным, указывая, что в соответствии с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней N 83 от 14 сентября 2007 года СОАО "ВСК", являющимися приложением к договору страхования, заключенному с ним, страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования (п. 2.3.3.).

Как следует из представленных в страховую компанию медицинских документов: справок, выписки из амбулаторной карты, до момента заключения договора страхования у него отсутствовало заболевание, приведшее впоследствии к установлению инвалидности.

В соответствии с пунктом 5.4 договора страхования для объективной оценки страхового риска страховщиком могут быть затребованы дополнительные документы.

Для реализации этого положения в заявлении на страхование он дал письменное согласие на предоставление по запросу СОАО "ВСК" полной информации о состоянии его здоровья от любого врача, любой организации, оказывающих медицинскую помощь и исследовавших состояние его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Однако данным правом ответчик при заключении договора страхования не воспользовался.

В соответствии с пунктом 6.3.3. Правил при установлении застрахованному лицу 2 группы инвалидности страховая выплата составляет 100 % от страховой суммы.

Страховая сумма им установлена в размере ... рублей, которая подлежит выплате в пользу выгодоприобретателя в полном объеме.

Поскольку с момента наступления страхового случая по настоящее время страховое возмещение не выплачено и им оплачивался кредит самостоятельно, то в соответствии с пунктом 3 страхового полиса страховая сумма устанавливается равной задолженности застрахованного лица.

Таким образом, размер страховой суммы составил ... рублей, из которых: 128832,54 рубля подлежит выплате в его пользу, а ... рублей - в пользу Сбербанка России.

27 февраля 2011 года в адрес СОАО "ВСК" им направлена претензия, однако ответа на нее не последовало.

Неправомерными действиями ответчика по отказу в выплате страхового возмещения ему причинен моральный вред.

Он испытывает постоянные психические потрясения, вызывающие у него многочисленные нравственные страдания.

Такое поведение ответчика, выражающееся в злоупотреблении своими правами, на фоне его тяжелого заболевания провоцирует развитие новых заболеваний - бессонницы и депрессии, у него также возникло и развилось и психическое заболевание " ... ".

Размер компенсации морального вреда он определяет в ... рублей.

Истец, после уточнения исковых требований, просил взыскать с СОАО "ВСК" в пользу Сбербанка России страховое возмещение в размере ... рублей; взыскать с СОАО "ВСК" в его пользу страховое возмещение в размере ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; понесенные им судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

СОАО "ВСК" обратилось со встречным иском о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 25 октября 2011 года, вступившего в действие с 01 сентября 2011года недействительным в части его заключения непосредственно с Гутеневым А.С.

В обоснование своих требований страховая компания указала, что в соответствии с заключением комиссионной судебно-медицинской экспертизы, проведенной ГУ "Бюро судебно-медицинской экспертизы", выявленное у истца заболевание - ... является заболеванием, приведшим к установлению Гутеневу А.С. 15 ноября 2011 года инвалидности ... группы, причем данное заболевание является приобретенным Гутеневым А.С. в результате длительного расстройства здоровья, возникшим до 25 октября 2011 года, т.е. до заключения с ним договора страхования от несчастных случаев и болезней N ...

В соответствии с абзацем вторым пункта 2.3. Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 14 сентября 2007 года в договор могут быть включены по соглашению сторон ряд рисков, в том числе, в соответствии с пунктом 2.3.3. Правил - установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

Пунктом 2.5. Правил определено, что события, предусмотренные пунктами 2.3.3., 2.3.5., и явившиеся следствием заболевания, впервые выявленного и диагностированного в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня заболевания.

В соответствии с заключением судебно-медицинской экспертизы ГУ "Бюро судебно-медицинской экспертизы" заболевание, приведшее к установлению Гутеневу А.С. инвалидности, является приобретенным им в результате длительного расстройства здоровья, более того, является наследственным (генетическим), но при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней данный факт Гутеневым А.С. не был отражен в соответствующих документах при его подписании.

Обращаясь с заявлением на коллективное добровольное страхование, Гутенев А.С. не мог не знать об имеющемся у него заболевании, наличие которого он умышленно скрыл при заключении договора страхования, что является основанием для признания указанного договора недействительным в соответствии с пунктом 1 статьи 179 и пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением суда от 24 мая 2013 года иск Гутенева А.С. удовлетворен частично.

Суд взыскал с СОАО "ВСК" в пользу Сбербанка России страховое возмещение ... рублей.

Суд взыскал с СОАО "ВСК" в пользу Гутенева А.С. страховое возмещение ... рубля, расходы по оплате услуг представителя ... руб.

Суд отказал в удовлетворении исковых требований Гутеневу А.С. к СОАО "ВСК" о взыскании компенсации морального вреда и в удовлетворении встречного иска СОАО "ВСК" к Гутеневу А.С. о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 01 сентября 2011 года недействительным в части.

Суд взыскал с СОАО "ВСК" государственную пошлину в доход государства ... рублей.

В апелляционной жалобе СОАО "ВСК" ставит вопрос об отмене судебного решения, ссылаясь на обстоятельства, указанные во встречном иске.

Судом дана неверная оценка заключению судебно-медицинской экспертизы, согласно которой заболевание " ... " является заболеванием, приведшим 15 ноября 2011 года к инвалидности второй группы у Гутенева А.С. Данный диагноз поставлен последнему задолго до заключения с ним договора страхования.

Суд неправильно установил фактические обстоятельства дела в части, касающейся анализа условий участия в Программе страхования,

на основании которой также заключался договор страхования от несчастных случаев и болезней с Гутеневым А.С.

В заседании коллегии представитель СОАО "ВСК" Орлянский И.В. поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе Гутеневу А.С. в иске и удовлетворении встречного иска СОАО "ВСК" о признании недействительным страхового договора N ... от 25 октября 2011 года, сроком действия с ... года, в части его заключения с Гутеневым А.С.

Истец Гутенев А.С. и его представитель Батыров А.А. просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу СОАО "ВСК" - без удовлетворения.

В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции в интересах законности проверил решение суда первой инстанции в полном объеме в связи с необходимостью обеспечения по рассматриваемому делу правильного применения норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших возражений, судебная коллегия пришла к выводу об удовлетворении апелляционной жалобы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что 07 сентября 2011 года между Гутеневым А.С. и Сбербанком России заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком до 29 сентября 2019 года для приобретения квартиры.

Гутенев А.С. на основании его заявления от 30 сентября 2011 года подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в рамках соглашения N 254 от 31 августа 2009 года между ОАО "ВСК" и Сбербанком России на условиях Правил N 83 страхования граждан от несчастных случаев и болезней.

25 октября 2011 года между СОАО "ВСК" и Гутеневым А.С. заключен договор страхования N ... , по которому застрахованы страховые риски, связанные с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору является Сбербанк России в лице Северо-Кавказского банка.

Срок действия договора страхования установлен с 01 сентября 2011 года по 30 сентября 2016 года, страховая сумма установлена в ... рублей.

Свои обязательства по договору страхования Гутенев А.С. исполнил, оплатил 30 сентября 2011года страховую премию ... рублей.

15 ноября 2011 года Гутеневу А.С. установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, диагноз " ... ".

02 декабря 2011 года Гутенев А.С. обратился в СОАО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все документы, необходимые для рассмотрения вопроса о страховой выплате.

29 декабря 2011 года в выплате страхового возмещения ему отказано со ссылкой на то, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности, возникло у него до заключения договора страхования, и не было заявлено им при заключении договора страхования.

Удовлетворяя исковые требования Гутенева А.С. о взыскании страхового возмещения, суд исходил из того, что инвалидность Гутенева А.С., установленная 15 ноября 2011 года является страховом случаем, поскольку диагноз - ... впервые выставлен при нахождении Гутенева А.С. на стационарном лечении в СККЦ СВМП с ... года, т.е. до заключения договора страхования, данное заболевание, приведшее к инвалидности Гутенева А.С. не включено в перечень заболеваний, указанных в заявлении на страхование, направление на медико-социальную экспертизу выдано ему 31 октября 2011 года, т.е. в период действия договора страхования.

Суд отказал в удовлетворении встречных требований СОАО "ВСК" о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 01 сентября 2011 года

недействительным в части его заключения с Гутеневым А.С., мотивируя тем, что договор страхования заключен на основании заявления, в котором Гутенев А.С. подтвердил об отсутствии у него ограничений для участия в Программе страхования, указанных в этом заявлении.

СОАО "ВСК" не было лишено возможности провести медицинское обследование страхователя или истребовать любые медицинские документы.

С данными выводами суда согласиться нельзя, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно части 3 названной статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу пункта 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с подпунктом "б" пункта 5 договора страхования ... от 25 октября 2011 года страховым случаем признается установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящихся к исключениям, то есть к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями.

Согласно пункту подпункту "а" пункту 7.3 Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 14 сентября 2007 года страховыми случаями не признается инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Как установлено при рассмотрении дела судом первой инстанции, 30 сентября 2011 года застрахованным лицом Гутеневым А.С. подписана стандартная форма заявления на страхование, где указано, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк; на момент подписания заявления он не являлся инвалидом I, II, III группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; не болеет злокачественными новообразованиями, циррозом печени, почечной недостаточности, за последние три года не переносил: инфаркт миокарда, инсульт; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не неизвестно, что он является носителем ВИЧ и болен СПИДом.

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ СК "Бюро МСЭ" N 160 от 23 апреля 2013 года Гутеневу А.С. 23 декабря 2010 года выставлен рентгенологический диагноз: " ... ".

Давность возникновения указанных заболеваний относится к концу 2010 года, а, именно, они впервые были выявлены в декабре 2010 года при проведении клинических и рентгенологического исследований 28 декабря 2010 года.

В результате обследования на январь 2011 года был выставлен диагноз: ...

Диагноз - ... впервые выставлен при нахождении Гутенева А.С. на стационарном лечении в ... с 18 июля 2011года по 03 августа 2011года, т.е. до заключения договора страхования.

Заболевание - ... не является у Гутенева А.С. внезапно возникшим заболеванием, так как предрасположенность об этом высказывалась раньше.

Вышеуказанное заболевание у Гутенева А.С. имелось на момент заключения договора страхования 25 октября 2011 года и привело к инвалидности.

Из изложенного следует, что на момент подписания 30 сентября 2011 заявления на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и заключение договора страхования года Гутенев А.С. знал об имеющемся у него вышеприведенном заболевании, о чем он не сообщил страховщику, подтвердив в стандартном заявлении об отсутствии нарушений его здоровья, что свидетельствует о сообщении Гутеневым А.С. заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Доказательства того, что о наличии имевшегося у Гутенева А.С. заболевания при заключении договора страхования жизни и здоровья было известно или должно быть известно страховой компании, в материалах дела не содержатся.

Доводы Гутенева А.С. об отсутствии умысла на сообщение недостоверных сведений, поскольку при заполнении стандартной формы заявления на страхование он подтвердил об отсутствии заболеваний, указанных страховщиком в этом заявлении, что в тексте бланка не содержится вопросов к застрахованному лицу об имеющихся у него других заболеваниях либо просьбы указать дополнительные сведения о других заболеваниях, являются необоснованными.

Так, в заявлении на страхование от 30 сентября 2011 года, подписанном истцом Гутеневым А.С. указано "я понимаю и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены мною выше, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений моего здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате".

Таким образом, из содержания заявления Гутенева А.С. следует, что информация, касающаяся нарушений здоровья страхователя, должна быть сообщена им страховщику при заключении договора страхования.

Тем не менее, каких-либо дополнений и замечаний относительно имевшихся у него нарушений здоровья, выявленных заболеваний, истец страховщику не заявил, письменно не указал.

Доводы Гутенева А.С. в заседании коллегии о том, что о наличии у него заболевания - ... , он устно сообщил страховому агенту, не подтверждаются представленными по делу доказательствами.

Таким образом, при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, Гутенев А.С. не принял все меры для надлежащего исполнения обязательства по доведению до страховщика сведений об имеющихся у него нарушениях здоровья.

Доводы истца о том, что СОАО "ВСК" не было лишено возможности провести медицинское обследование страхователя или истребовать любые медицинские документы, отклоняются судебной коллегией, поскольку указанные истцом обстоятельства не освобождали его от обязанности сообщить достоверные сведения об имеющихся у него нарушениях здоровья.

При заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п. 2 ст. 345 ГК РФ).

Более того, из материалов дела следует, что Гутенев А.С. непосредственно после установления ему заболевания - ... , в период его нахождения на стационарном лечении в ... с 18 июля 2011 года по 03 августа 2011года, менее, чем через два месяца 30 сентября 2011 года застраховал в СОАО "ВСК" свою жизнь и здоровье, после чего через месяц - 31 октября 2011 года он обратился в МСЭ об освидетельствовании на предмет установления ему инвалидности в связи с выявленным у него заболеванием.

Указанные действия свидетельствуют о намеренном сокрытии Гутеневым А.С. сведений о состоянии его здоровья, последствия которых он осознавал и предвидел возможность их наступления (в данном случае вероятность наступления страхового случая, установление инвалидности), то есть действовал умышленно.

Исходя из изложенного, учитывая, что при написании заявления на страхование Гутенев А.С. не указал в заявлении-анкете известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые были оговорены страховщиком в стандартной форме заявления, в частности, сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья застрахованного лица, страховщик в соответствии с пунктом 3 статьи 944, пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно потребовал признания недействительным договора страхования в части его заключения с Гутеневым А.С., как сделки, совершенной под влиянием обмана.

С учетом установленных

обстоятельств, постановленное по делу решение суда в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене в полном объеме с вынесением нового решения о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 25 октября 2011 года, сроком действия с 01 сентября 2011 года по 30 сентября 2016 года, недействительным в части его заключения с Гутеневым А.С. и об отказе в удовлетворении иска Гутенева А.С. о взыскании страхового возмещения, поскольку в связи с недействительностью заключенного с ним договора страхования правовых оснований для данной страховой выплаты не имеется, соответственно, отсутствуют и основания для взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь абзацем 2 части 2 статьи 327.1, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 24 мая 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Гутеневу Александру Сергеевичу к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Встречный иск страхового открытого акционерного общества к Гутеневу Александру Сергеевичу о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней недействительным в части удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 25 октября 2011 года, сроком действия с 01 сентября 2011 года по 30 сентября 2016 года, в части его заключения с Гутеневым Александром Сергеевичем недействительным.