Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 29 октября 2013 г. по делу N 33-6073/13

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

В составе: председательствующего судьи Гедыгушева М.И.

судей краевого суда: Криволаповой Е.А., Журавлевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу конкурсного управляющего ООО "АМТ БАНК" на заочное решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 15 июля 2013 года по ООО "АМТ БАНК" к Арутюновой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке,

по докладу судьи Криволаповой Е.А.,

УСТАНОВИЛА:

ООО "АМТ БАНК" обратилось в суд с иском к Арутюновой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке.

В обоснование заявленных требований представитель ООО "АМТ БАНК" указал, что *** года Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-534 от *** года отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО "АМТ БАНК". Решением Арбитражного суда г..Москвы по делу N *** от *** года в отношении ООО "АМТ БАНК" открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". *** года между ООО "АМТ БАНК" (ранее ООО "СЛАВИНВЕСТБАНК", ООО "БТА Банк") и должником Арутюновой В.А. был заключен кредитный договор N *** в соответствии с условиями которого истец предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма предоставления денежных средств (кредит) *** рублей (п. 1.1. кредитного договора); цель предоставления денежных средств (п. 1.2 кредитного договора) приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: г..Ставрополь, ул. ***, состоящего из *** комнат, общей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., расположенного на первом этаже девятиэтажного панельного дома. Срок предоставления денежных средств - *** месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. *** кредитного договора); процентная ставка - 14 % годовых (п. *** кредитного договора). В соответствии с п. *** кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. В соответствии с п. *** кредитного договора, Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый кредитором, в срок, не превышающий 3 дней, с момента государственной регистрации, заключенного между заемщиком и продавцом жилого помещения договора купли-продажи жилого помещения.

Обязательства истца по предоставлению денежных средств по кредитному договору были исполнены *** года путем перечисления денежных средств в размере *** руб. на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от *** года N ***, выписками по счетам: N ***, N ***, N ***, N ***, N ***. В соответствии с п. п. *** кредитного договора, исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств в пользу кредитора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий "процентный период", не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно п. *** кредитного договора, на дату его подписания, составляет *** рубля. Ответчик нарушил, принятые в соответствии с кредитным договором обязательства по возврату кредита и уплате процентов. В соответствии с п. *** кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем направления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В адрес ответчика неоднократно были направлены соответствующие уведомления о необходимости погашения задолженности.

Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: от *** года N ***, от *** года N ***. В соответствии с п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере *** процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; кроме того, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере *** процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. *** кредитного договора и закладной от *** года обеспечением выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является залог квартиры, состоящей из *** комнат, обшей площадью *** кв.м., в том числе, жилая площадь *** кв.м., расположенного на первом этаже девятиэтажного панельного дома; назначение - жилое; место нахождения: г..Ставрополь, ул. ***.

Денежная оценка предмета ипотеки составляет *** рублей, что подтверждается отчетом о независимой оценке рыночной стоимости квартиры, составленным ЗАО "Экономическая Ставропольская Специализированная Экспертиза", отчет N *** от *** года. В соответствии с п. *** кредитного договора кредитор имеет право потребовать полною досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, в случае: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней: при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. *** кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, при просрочке ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства более чем на *** календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. По состоянию на *** года просроченная сумма задолженности по кредитному договору составляет *** рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу *** руб.; сумма задолженности по процентам *** руб.; пени за просрочку погашения пропетой *** руб.; пени на просроченный основной долг *** руб. В соответствии с п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить по ней проценты. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.п. 2.3 ст. 13 Федеральною закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ закладная являемся именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств: право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Просил взыскать с Арутюновой В.А. в пользу ООО "АМТ БАНК" задолженность по кредитному договору от *** года в размере *** рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу *** руб.; сумма задолженности по процентам *** руб.; пени за просрочку погашения процентов *** руб.; пени на просроченный основной долг *** руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки по закладной от *** года: квартиру, состоящую из *** комнат, обшей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., расположенную на первом этаже девятиэтажного панельного дома: назначение - жилое: место нахождения: г..Ставрополь, ул. ***. Установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки по закладной от *** года равной *** рублей; расходы по уплате государственной пошлины отнести на ответчика.

Заочным решением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 15 июля 2012 года исковые требования ООО "АМТ БАНК" к Арутюновой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от *** года и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке, удовлетворены частично. Суд первой инстанции постановил взыскать с Арутюновой В.А. в пользу ООО "АМТ БАНК" сумму задолженности по основному долгу в размере *** руб., задолженность по процентам в размере *** руб., пени за просрочку погашения процентов в размере *** рублей, пени за просроченный основной долг в размере *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

В удовлетворении же исковых требований ООО "АМТ БАНК" к Арутюновой В.А. о взыскании пени за просрочку погашения процентов в размере *** рублей, пени за просроченный основной долг в размере *** руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере *** руб. суд первой инстанции отказал.

Вместе с тем, суд первой инстанции также отказал в удовлетворении исковых требований ООО "АМТ БАНК" об обращении взыскания на предмет ипотеки по закладной от *** года: квартиру, состоящую из *** комнат, обшей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., расположенную на первом этаже девятиэтажного панельного дома: назначение - жилое: место нахождения: г. Ставрополь, ул. ***, установлении начальной продажной стоимости предмета ипотеки по закладной от *** года равной *** рублей.

Не соглашаясь с постановленным судом первой инстанции заочным решением в части отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет ипотеки по закладной от *** года: квартиру, состоящую из двух комнат, обшей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м ... расположенную на первом этаже девятиэтажного панельного дома: назначение - жилое: место нахождения: г. Ставрополь, ул. ***, установлении начальной продажной стоимости предмета ипотеки по закладной от *** года равной *** рублей представитель конкурсного управляющего ООО "АМТ БАНК" - Чермошенцева И.Н. в апелляционной жалобе просит его отменить, полагая, что при вынесении заочного решения, суд первой инстанции не правильно определил обстоятельства, имеющие значения для дела, а также вынес указанное заочное решение с нарушениями норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав Арутюнову В.А., просившую решение суда оставить без изменения, судебная коллегия находит постановленное судом решение не подлежащим отмене.

Как следует из материалов гражданского дела, *** года Приказом Центрального Банка Российской Федерации N *** от *** года отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО "АМТ БАНК". Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N *** от *** года в отношении ООО "АМТ БАНК" открыто конкурсное производство, и функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". *** года между ООО "АМТ БАНК" (ранее ООО "СЛАВИНВЕСТБАНК", ООО "БТА Банк") и должником Арутюновой В.А. был заключен кредитный договор N *** в соответствии с условиями которого, истец предоставил заемщику кредит на условиях, в соответствии с которыми сумма предоставления денежных средств (кредит) *** рублей (п. *** кредитного договора); цель предоставления денежных средств (п. *** кредитного договора) приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: г. Ставрополь, ул. ***, состоящего из двух комнат, общей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., расположенного на первом этаже девятиэтажного панельного дома. Срок предоставления денежных средств - сто двадцать месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. *** кредитного договора); процентная ставка - 14 % годовых (п. *** кредитного договора). В соответствии с п. *** кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика открытый кредитором, в срок, не превышающий трех дней, с момента: государственной регистрации заключенного между заемщиком и продавцом жилого помещения договора купли-продажи жилого помещения. Обязательства истца по предоставлению денежных средств по кредитному договору были исполнены *** года путем перечисления денежных средств в размере *** руб. на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от *** года N ***, выписками по счетам: N ***, N ***, N ***, N ***, N ***. В свою очередь, как следует из условий кредитного договора, исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств в пользу кредитора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий "процентный период", не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно п. *** кредитного договора, на дату его подписания, составляет *** рубля. Однако, оветчик нарушил принятые в соответствии с кредитным договором обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Удовлетворяя требований истца о взыскании с Арутюновой В.А. суммы задолженности по основному долгу, а также суммы задолженности по процентам и пени за просрочку погашения процентов, а также пени за просроченный основной долг, суд первой инстанции, по мнению судебной коллегии, законно и обоснованно сослался на положения ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Более того, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Вместе с тем, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с чем, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции относительно взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере *** руб. и задолженности по процентам в размере *** руб., поскольку ответчик на основании кредитного договора принял на себя обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов, а также по оплате штрафа в случае несвоевременного погашения займа, и отказался от исполнения обязательств в одностороннем порядке, что является недопустимым.

Кроме того, из условий кредитного договора следует, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере двух процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; кроме того, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере двух процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Так, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, судебная коллегия полагает, что при рассмотрении дела по существу, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о нарушении должником обязательства по уплате истцу денежных средств и правомерности требований последнего о применении штрафных санкций и начислении пени за просрочку погашения процентов и просроченный основной долг. Однако, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, а также, компенсационную природу неустойки (пени), по мнению судебной коллегии, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о несоразмерности заявленной суммы исковых требований о взыскании пени за просрочку погашения процентов и просроченный основной долг последствиям нарушения обязательства, и обоснованно применил положения ст. 333 ГК РФ, снизив пеню за просрочку погашения процентов может - до *** рублей, пени за просроченный основной долг - до *** рублей. В данной части решение суда первой инстанции сторонами не оспаривалось.

Вместе с тем, в исковом заявлении истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога квартиру, состоящую из *** комнат, обшей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., расположенную на первом этаже девятиэтажного панельного дома; назначение - жилое, место нахождения: г. Ставрополь, ул. ***.

Однако, как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, кредитный договор с Арутюновой В.А. *** года заключен на сумму *** рублей. Из расчетов, предоставленных банком, следует, что с *** года Арутюновой В.А. была оплачена задолженность: по основному долгу *** руб., по просроченным процентам - *** руб., по пени на просроченные проценты - в размере *** руб., по пени на просроченный основной долг - в размере *** руб., а всего ответчицей оплачено банку *** руб. В настоящее время Арутюновой В.А. предъявлены исковые требования на сумму *** руб.

Поскольку начальная продажная стоимость предмета ипотеки в исковом заявлении указана - *** рублей, но данная стоимость квартиры была определена в соответствии с отчетом ЗАО "Экономическая Ставропольская Специализированная Экспертиза" N *** от *** года, следовательно, с момента оценки квартиры прошло более *** лет.

При таком положении, поскольку на сегодняшний день оценка стоимости квартиры не проводилась, при удовлетворении требований истца в данной части и определении начальной продажной стоимости квартиры в размере *** рублей по мнению судебной коллегии, суд первой инстанции правильно указал, что может существенно нарушить права ответчика Арутюновой В.А., в связи с чем, пришел к выводу, что исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению. Вместе с тем, суд первой инстанции правомерно указал, что не исключена возможность обращения взыскания на предмет залога в процессе исполнения решения суда после определения реальной рыночной стоимости заложенного имущества на момент исполнения решения суда.

Кроме того, суд первой инстанции правильно постановил, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере *** рублей, так как из положений ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Указаний на обстоятельства, которые не были бы проверены судом при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения, или сведений, опровергающих выводы решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Коллегия полагает, что нарушений норм материального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом первой инстанции не допущено. Все юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, им дана надлежащая правовая оценка, выводы суда подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены вынесенного судом первой инстанции заочного решения, не имеется.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит несостоятельными и неподлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 15 июля 2013 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: