Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 29 октября 2013 г.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 29 октября 2013 г.
(Извлечение)

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе: председательствующего судьи Гедыгушева М.И.,

судей краевого суда: Переверзевой В.А., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре: Богдановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 29 октября 2013 года

дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Савина О.Н.

на решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 30 июля 2013 года по гражданскому делу по иску Латышова А.А. к КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

заслушав доклад судьи Переверзевой В.А.,

УСТАНОВИЛА:

Латышов А.А. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что "" года между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N "", посредством подписания общих условий предоставления кредитов в российский рублях, предложения о заключении договоров, графика платежей по договору предоставления кредита в российских рублях N"". В соответствии с условиями договора общая сумма кредита составила "" рублей, предоставлялась на "" месяцев, с уплатой процентов по кредиту в размере "" % в месяц. "" года между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N "", в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила "" рублей, предоставлялась на срок "" месяцев, под "" % годовых. Вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате подлежали комиссии банка, по кредитному договору N "" от "" года: комиссия за обслуживание кредита в размере "" % в месяц, взималась банком в составе каждого ежемесячного платежа в размере "" рублей; комиссия за подключение к программе страхования была списана безакцептно при выдаче кредита "" года и составила "" рублей. Сумма комиссии не указана в договоре и отражена лишь в выписке по лицевому счету. По кредитному договору N "" от "" года: комиссия за подключение к программе страхования была списана безакцептно при выдаче кредита "" года и составила "" рублей. Сумма комиссии не указана в договоре и отражена лишь в выписке по лицевому счету. Считает, что условия о взимании указанных комиссий противоречат действующему законодательству, и их применение в отношении него, как потребителя, незаконно. Удержанные банком денежные средства в качестве комиссий подлежат возврату, а причиненные в связи с этим убытки и расходы подлежат возмещению. Уплата комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N "" от "" года предусмотрена условиями документов, подписываемых при выдаче кредитов (Предложение, Общие условия, График платежей), которые распечатаны на составленных банком формах и фактически не могли быть отменены или изменены при заключении договоров. Так, в предложении о заключении договоров от его имени банком прописано, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: общие условия предоставления кредитов в российских рублях, тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail, правила страхования от несчастных случаев и болезней. При этом, все слова от собственного имени заемщика представлены одновременно в двух вариантах - от заявителя мужского и женского пола. Таким образом, предложение о заключении договоров - стандартный универсальный документ банка, который составлен банком самостоятельно в строгом соответствии со всеми стандартными формами, по сути, включает их в себя, и не предусматривает возможности влиять на условия подписываемых документов, в том числе самого предложения. Вместе с тем комиссия за обслуживание кредита обусловлена предоставлением основной услуги - кредитования. Уплата данной комиссии не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлена указанная комиссия, является прямой обязанностью кредитных организаций.

Обслуживание кредита по кредитному договору включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что является обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту. Из содержания кредитных договоров, а также выписки по лицевому счету усматривается, что единственной целью открытия лицевого счета являлось внесение на него денежных средств и последующее их списание в счет погашения кредита, процентов за пользование суммой кредита и комиссии за обслуживание кредита. Списание комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей; по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей, нарушает права потребителей, предусмотренные, в частности, п. 1 ст. 10, п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", другими законами и нормативными правовыми актами.

Согласие на подключение к программе страхования им фактически не давалось, а пропечатано банком самостоятельно в предложении о заключении договоров. В данном предложении предусмотрено, что оно полностью соответствует всем стандартным формам банка, содержащим условия заключаемых КБ "Ренессанс Капитал" кредитных договоров с гражданами-заемщиками, и не предусматривает возможности влиять на содержание предложения и всех остальных документов банка. В общих условиях отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Более того, как указано в предложении о заключении договоров (п/п 9 абз. 2 на стр. 5 из 6 предложения), правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего предложения. В случае заключения банком с ним договора и договора счета все положения правил страхования становятся обязательными для меня и банка. Таким образом, получение кредита в КБ "Ренессанс Капитал" было обусловлено обязательным страхованием им жизни и здоровья, у него отсутствовала реальная возможность получить кредит без подключения к программе страхования. Услуга по подключению к программе страхования обусловлена получением кредита и потому, что договор страхования был заключен не в страховой компании, а в кредитной организации, период страхования равен сроку кредита (п. 8.4. общих условий), выгодоприобретателем выступает кредитор по кредитному договору (п. 8.5. общих условий). Таким образом, условия договоров в части, предусматривающей подключение к программе страхования нарушают п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей". В нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", стоимость подключения к программе страхования в рублях в условиях подписываемых документов (предложение, общие условия, график платежей) указана не была. Не усмотрев в тексте общих условий при подписании условий о подключении к программе страхования, не оплачивая данную услугу, а также, не выражая самостоятельно согласия на нее, он полагал, что данная услуга в рамках заключенного договора, оказана не будет. Отсутствие в договоре указания стоимости услуги в рублях в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах, что в силу п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" дает право в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. В нарушение п. 2 ст. 16 Федерального закона от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", услуга по подключению к программе страхования обусловлена предоставлением кредита КБ "Ренессанс Капитал", фактически навязана банком, по следующим основаниям: срок действия договора страхования равен сроку кредита (п. 8.4. общих условий); выгодоприобретателем по договору страхования выступает кредитор по кредитному договору (п. 8.5. общих условий). Вместе с тем, сама услуга по подключению заемщика к программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от 22 ноября 2010 года N 8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к программе коллективного страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в т.ч., о застрахованных лицах. Более того, в нарушение требований ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был, полис или иной документ, подтверждающий заключение договора страховщиком не выдавался, что в соответствии с п. 1 указанной статьи является самостоятельным основанием недействительности договора страхования. Комиссии за подключение к программе страхования и за обслуживание кредита подлежат возврату, вместе с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей "" копеек; по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рубля "" копейки. "" года КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) была вручена претензия с требованием об отмене условий, предусматривающих списание комиссий, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты указанных комиссий в рамках заключенного договора. Срок удовлетворения претензии КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) истек "" года. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Так как банком допущена просрочка установленного п. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя, в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" с КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию неустойка, которая в соответствии с представленным истцом расчетом составляет по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей "" копеек; по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей "" копеек. На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" в случае неудовлетворения банком законных требований потребителей в его пользу с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы. В результате неправомерного удержания банком комиссии за подключение к программе страхования ему был причинен моральный вред на сумму "" рублей. Компенсация морального вреда подлежит взысканию с КБ "Ренессанс Капитал" на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ. Расходы на оплату услуг представителя в размере "" рублей Латышов А.А. считал подлежащими взысканию с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ.

Решением Октябрьского районного суда г.Ставрополя от "" года исковые требования Латышова А.А. удовлетворены частично.

Суд признал недействительным кредитный договор N "" от "" годав части: пункты 3.6., 8.1., 8.2., 8.3. общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8. предложения о заключении договоров, предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за обслуживание кредита.

Признал недействительным кредитный договор N "" от "" года, в части: пункт "" кредитного договора, предусматривающий уплату комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскал с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. по кредитному договору N "" от "" года комиссию за подключение к программе страхования в размере "" рублей; комиссию за обслуживание кредита в сумме "" рублей "" копеек; неустойку в размере "" рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" рублей "" копеек.

Взыскал с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. по кредитному договору N "" от "" года комиссию за подключение к программе страхования в размере "" рублей "" копеек; неустойку в размере "" рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" рубля "" копейки.

Взыскал с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. компенсацию морального вреда в размере "" рублей.

Взыскал с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. расходы на оплату услуг представителя в размере "" рублей.

Взыскал с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "" рублей "" копеек.

В удовлетворении требований Латышова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о взыскании компенсации морального вреда в размере "" рублей, неустойки по кредитному договору N "" в размере "" рублей "" коп., по кредитному договору N "" в размере "" руб. "" коп., расходов на оплату услуг представителя в размере "" рублей - отказано.

Взыскал с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в федеральный бюджет сумму государственной пошлины в размере "" руб. "" коп.

В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Савин О.Н. просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение. Свои доводы мотивировал тем, что суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита.

В соответствии с пунктом 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми истец ознакомлен полностью и получил на руки, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться названной услугой не является основанием для отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора и/или договора о карте.

В заявлении на подключение дополнительных услуг истец выразил свое согласие принять участие в Программе страхования, при этом в тексте этого заявления имеется поле для отказа от данной услуги, что свидетельствует об отсутствии обязательности страхования.

Суд необоснованно взыскал в пользу истца сумму комиссии за подключение к программе страхования, поскольку эта сумма комиссии истцом фактически банку не уплачена. Согласно пункту 6.3.2 Общих условий банком выдан кредит на оплату данной услуги, сумма которой включена в общую сумму кредита по договору, которая подлежала выплате в течение срока действия кредитного договора.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности Носик И.О. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В заседание судебной коллегии явился представитель истца по доверенности Носик И.О., который возражал по доводам апелляционной жалобы.

Иные лица участвующие в деле надлежащим образом извещены о рассмотрении дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились и не сообщили о причине неявки, в связи с изложенным, судебная коллегия по гражданским делам находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.327 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела и достоверно установлено судом первой инстанции, "" года между истцом Латышовым А.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор о предоставлении кредита N "" посредством подписания Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Предложения о заключении договоров. В соответствии с условиями заключенного договора общая сумма кредита составила "" рублей (п.2.2. Предложения), срок договора "" месяцев, проценты за пользование кредитом - "" % в месяц, полная стоимость кредита -"", размер комиссии за предоставление кредита - "" рублей, размер комиссии за обслуживание кредита ""% в месяц.

В разделе "Подключение к программе страхования" предложения, содержится заявление Латышова А.А. в котором он просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Также Латышов А.А. подтверждает, что намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном в п.8.2 Условий, и предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его счета. Назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы задолженности..

Из подписанного Латышовым А.А. "" года договора следует, что он просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Также Латышов А.А. подтверждает, что намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном в п.8.2 Условий, и предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его счета. Назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы задолженности.

Из п.8.2 Условий следует, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет ""% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п.2.2 Предложения.

В соответствии с п. 3.6 общих условий, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей и составляет "" рублей "" копеек ежемесячно.

"" года между истцом и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N "", в соответствии с условиями которого, общая сумма кредита составила "" рублей, срок договора "" месяцев, тарифный план ""% годовых, полная стоимость кредита "".

Раздел "" кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.

Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Удовлетворяя исковые требования Латышова А.А. о признании недействительными условий кредитного договора N "" от "" года и кредитного договора N "" от "" года,в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг. Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой риск. При заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимой информации о взимании комиссии за подключение к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования. Сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца

С данными выводами суда согласиться нельзя.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1-2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Аналогичные положения содержатся в Общих условия предоставления кредитов в рублях Банка КБ-"Ренессанс Капитал" ООО действующих на момент заключения договора о предоставлении кредита N "" от "" года (п.8.1-8.5).

В соответствии с заявлением Латышова А.А. от "" года на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. В заявлении о страховании от "" года истец также выразил добровольное согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО группа "Группа Ренессанс Страхование"

Согласно тексту заявления Латышова А.А. от "" года и заявления о страховании от "" года истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что Латышову А.А. отказывали в заключении указанных кредитных договоров без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Латышову А.А. оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

В адрес апелляционной инстанцией ответчиком представлены копии кредитных договоров заключенных КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с Лаврись А.А. - "" года, а также с Бакунц С.Р. - "" года, по которым заемщики отказались быть застрахованными по договору добровольного страхования поставив в заявление о подключении дополнительных услуг соответствующую отметку.

Доводы истца о не предоставлении ему банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях являются необоснованными.

В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.

В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды по тарифному плану "без комиссий 22 %", утвержденным приказом председателя Правления ООО КБ "Ренессанс Капитал", комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет "" % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В Общих условия предоставления кредитов Банка КБ-"Ренессанс Капитал" ООО действующих на момент заключения договора о предоставлении кредита N "" от "" года, следует, что в случае если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (комиссию за подключение к программе страхования).Комиссия за подключение к Программе страхования составляет ""% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую сумму кредита, что указывается в п.2.2. Предложения. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке (п.8.1-8.3).

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Лытышев А.А. ознакомлен, получил их на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре от "" года и в предложении о заключении договоров от "" года.

В соответствии с пунктом 2 кредитного договора N "" от "" года общая сумма кредита в размере "" рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования "" по кредитному договору.

Согласно заявлению Латышова А.А. от "" года последний просил выдать наличными из кассы КБ "Ренессанс Капитал" кредит в размере "" рублей.

В соответствии с п.2.2 Основных условий Кредита договора от "" N "" общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования и составляет "" рублей.

В заявлении о выдаче кредита от "" года Латышев просил выдать ему наличными из кассы КБ "Ренессанс Капитал" кредит в размере "" рублей.

Из чего следует, что на момент заключения указанных договоров, до момента выдачи ему кредита, Латышеву А.А. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке её уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

Доказательств того, что до заключения кредитных договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.

Равно как и доказательств того, что при заключении договора "" года и при заключении договора "" года Латышев А.А. был не согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Латышов А.А. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

При таких обстоятельствах вывод суда о нарушении ООО КБ "Ренессанс Капитал" требований статей 10,12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с недонесением надлежащим образом истцу необходимой информации о взимании комиссии за подключение к программе страхования является необоснованным, в связи с чем, правовых оснований для признания указанных кредитных договоров недействительными в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, а также производных требований у суда первой инстанции не имелось.

В соответствии с пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, применением закона, не подлежащего применению, с вынесением нового решения по делу об отказе Латышову А.А. в иске в части признания недействительными условий кредитного договора N "" от "" года и кредитного договора N "" от "" года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования; взыскания стоимости комиссии по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" рубля "" копейки; взыскания стоимости этой комиссии по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей "" копеек; неустойку в размере "" рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" рубля "" копейки.

Между тем судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции в части удовлетворения исковых требований Латышова А.А. о признании недействительным условий кредитного договора N "" от "" годав части взимания комиссии за обслуживание кредита является законным и обоснованным, по следующим основаниям.

Как усматривается из выписки по лицевому счету, а так же условий договора, указанный счет открывается заемщику исключительно для целей предоставления кредита и дальнейшего осуществления платежей в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание кредита. Таким образом, суд приходит к выводу, что лицевой счет N "", открытый Латышову А.А. в рамках кредитного договора N "" от "" года, по своей природе является ссудным, а комиссия за обслуживание кредита - комиссией за ведение ссудного счета.

В свою очередь, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П.

Комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей и в силу п. 1. ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного суд пришел к правильному выводу о необходимости применить последствия недействительности ничтожной части сделки - кредитного договора от "" года N "", заключенного между Латышовым А.А. и КБ "Ренессанс капитал" применительно к пунктам 3.6 общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8 предложения о заключении договоров, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита, взыскании с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере "" рублей "" копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на "" года в размере "" рубля "" копеек.

Из материалов дела следует, что Банк в нарушение вышеуказанного Закона не удовлетворил требования истца в добровольном порядке по факту получения от последнего соответствующей претензии. Поскольку между сторонами кредитного договора возникли правоотношения, регулируемые Законом РФ "О защите прав потребителей", отказ банка от удовлетворения требований заемщика о возврате уплаченной комиссии за обслуживание кредита является составной частью возникших правоотношений, также регулируемых данным Законом, в связи с чем суд пришел к обоснованному выводу о применении положений п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и взыскании с банка неустойки.

Размер неустойки, взысканной судом первой инстанции, по мнению судебной коллегии несоразмерен последствиям нарушения обязательства в связи с чем, с учетом положений ст.333 ГК РФ подлежит снижению до "" рублей.

Суд первой инстанции, принимая во внимание установленный в судебном заседании факт нарушения прав потребителя Латышова А.А., пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона "О защите прав потребителей".

Вместе с тем, судебная коллегия считает, что компенсация морального вреда, взысканная судом в пользу истца, является завышенной и подлежит снижению с учетом данных конкретных обстоятельств и требований разумности и справедливости.

В связи с изложенным, судебная коллегия полагает возможным изменить решение суда, уменьшив размер компенсации морального вреда до "" рублей. Указанная сумма, по мнению судебной коллегии, будет учитывать в полной мере все вышеприведенные критерии и будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

С учетом отказа в удовлетворении в части заявленных исковых требований, а также изменения размера неустойки и размера компенсации морального вреда, подлежит изменению подлежащий взысканию в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, решение суда в части взыскания штрафа подлежит отмене, с вынесением нового решения о взыскании в пользу Латышова А.А. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере "" рублей "" копеек ("" рублей + "" рубля "" копеек + "" +"") х ""%).

Что касается взыскания судебных расходов, то с учетом характера и сложности спора, объема выполненных представителем истца услуг и подготовленных им документов, судебная коллегия полагает, что присужденная сумма судебных расходов не отвечает установленному статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципу возмещения таких расходов в разумных пределах, в связи с чем подлежит уменьшению до "" рублей.

В порядке ч. 3 ст. 98 ГПК РФ при изменении размера взысканных сумм подлежит изменению и размер подлежащей уплате ответчиком суммы государственной пошлины, необоснованно взысканной судом в доход государства.

Согласно п. 2 ст. 61.1 БК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда РФ) государственная пошлина (подлежащая зачислению по месту совершения юридически значимых действий) по нормативу 100 процентов подлежит зачислению в качестве налоговых доходов бюджетов муниципальных районов.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, ст. 98, 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Статья 333.19 НК РФ устанавливает размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

В соответствии с подп. 2 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины при цене иска до "" руб. составляет ""% от суммы иска, но не менее "" руб.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

По заявлению имущественного характера, состоящему из нескольких самостоятельных требований, цена иска определяется исходя из каждого требования в отдельности (п. 10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ).

В силу подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина уплачивается для физических лиц в размере "" руб.

В связи с чем с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г.Ставрополя помимо государственной пошлины в размере "" руб., уплаченной по требованиям имущественного характера, государственная пошлина в размере "" руб. по требованиям неимущественного характера, а всего, в сумме "" руб..

Судебная коллегия не находит оснований для проверки решения суда в части отказа удовлетворения исковых требований, поскольку апелляционная жалоба не содержит соответствующих доводов и другими участниками процесса решение в указанной части не обжаловано.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 30 июля 2013 года:

в части признания недействительным кредитный договор N "" от "" годав части: пункты 3.6. общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8. предложения о заключении договоров в части предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита - оставить без изменения.

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. по кредитному договору N "" от "" года комиссию за обслуживание кредита в сумме "" ("") рублей "" копеек; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" ("") рубля "" копеек - оставить без изменения.

в части взыскания неустойки с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. по кредитному договору N "" от "" года в размере "" рублей отменить, принять новое решение:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. по кредитному договору N "" от "" года неустойку в размере

""("") рублей.

в части признания недействительным кредитный договор N "" от "" года в части: пункты 8.1., 8.2., 8.3. общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8. предложения о заключении договоров в части - предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования - отменить принять в данной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Латышову А.А. к ООО КБ "Ренессанс капитал" отказать.

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова Артема Алексеевича по кредитному договору N "" от "" года комиссию за подключение к программе страхования в размере "" рублей;

сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" рубля "" копейки - отменить, принять в данной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Латышову А.А. к ООО КБ "Ренессанс капитал" отказать.

в части признания недействительным кредитный договор N "" от "" года, в части: пункт 4 кредитного договора, предусматривающий уплату комиссии за подключение к программе страхования - отменить принять в данной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Латышову А.А. к ООО КБ "Ренессанс капитал" отказать;

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. по кредитному договору N "" от "" года комиссию за подключение к программе страхования в размере "" рублей "" копеек; неустойку в размере "" рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "" рубля "" копейки - отменить, принять в данной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Латышову А.А. к ООО КБ "Ренессанс капитал" отказать.

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. компенсацию морального вреда в размере "" рублей- отменить принять в данной части новое решение, которым взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. компенсацию морального вреда в размере "" ("") рублей, в удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда - отказать.

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. расходы на оплату услуг представителя в размере "" рублей изменить, снизить размеров расходов на оплату услуг представителя подлежащих взысканию с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. до "" ("") рублей.

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "" рублей "" копеек, отменить принять в данной части новое решение :

взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в пользу Латышова А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ""("") рублей "" копеек.

в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в федеральный бюджет сумму государственной пошлины в размере "" руб. "" коп. отменить:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в доход бюджета муниципального образования г.Ставрополя государственную пошлину в размере "" ("") рубля "" копейки.

Это же решение суда в части отказа в удовлетворении требований Латышова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о взыскании компенсации морального вреда в размере "" рублей, неустойки по кредитному договору N "" в размере "" рублей "" коп., по кредитному договору N "" в размере "" руб. "" коп., расходов на оплату услуг представителя в размере "" рублей - оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: