Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 03 декабря 2013 г. по делу N 33-6477/13

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Переверзевой В.А.,

судей Мекеровой С.Р., Криволаповой Е.А.,

при секретаре Мараховском С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Степановой Ю.Е. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 30 июля 2013 года.

Заслушав доклад судьи Мекеровой С.Р., выслушав объяснения представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Гончаровой А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Степанова Ю.Е. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование иска Степанова Ю.Е. указала, что 21 апреля 2012 года между нею и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком погашения ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых.

По указанному договору ею фактически получена сумма кредита только ... рублей, а сумма в размере ... рублей списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.

Условие кредитного договора, предусматривающее списание комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, явно обременительно для неё, сумма этой комиссии многократно превышает обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг.

Так, при фактически предоставленной сумме кредита в ... рублей, размер комиссии за сбор, обработку и передачу информации о заемщике составил ... рублей или более ... % от фактически предоставленной суммы займа. И это при том, что данная сумма включена в сумму задолженности по кредиту и вместе с ее возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитом, начисляемые в результате увеличения суммы долга в большем размере, нежели таковая сумма в задолженность не была бы включена.

Исходя из содержания пункта 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, заключенный между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал", следует квалифицировать как договор присоединения, и она, как заемщик, обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Поскольку договор в части, предусматривающей подключение к программе страхования, содержит явно обременительные для неё, как присоединившейся стороны, условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у неё возможности участвовать в определении условий договора, она вправе потребовать расторжение или изменение договора на основании пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, в договоре не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно, стоимость такой услуги в рублях.

Отсутствие в договоре указания стоимости услуги в рублях в соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-Г "О защите прав потребителей" является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах, что в силу пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей дает ей, как потребителю, право в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истица считает, что на основании статей 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей, статей 12, 15, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключенный между нею и ООО КБ "Ренессанс Капитал" договор может быть расторгнут в части подключения к программе страхования, а удержанная комиссия возвращена ей.

Её претензия от 25 мая 2013 года о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования и возврате удержанной комиссии оставлена банком без ответа.

Таким образом, банком допущена просрочка установленного пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя, в соответствии с пунктом 3 названной статьи с ООО КБ "Ренессанс Кредит" подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей, а также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В результате неправомерного удержания банком комиссии за подключение к программе страхования ей причинен моральный вред, размер которого она оценивает в ... рублей.

Истица Степанова Ю.Е. просила расторгнуть кредитный договор N ... , заключенный между нею и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 21 апреля 2012 года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в её пользу комиссию ... рублей, неустойку ... рублей компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, а также штраф в размере ... % от суммы присужденной судом.

Решением суда от 30 июля 2013 года иск Степановой Ю.Е. удовлетворен частично.

Суд расторг кредитный договор N ... , заключенный между Степановой Ю.Е. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 21 апреля 2012 года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе.

Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Степановой Ю.Е. комиссию за подключение в программе страхования ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ... рублей.

Суд взыскал с ООО КБ "Ренессанс Кредит" государственную пошлину ... рублей в федеральный бюджет.

В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" ставит вопрос об отмене судебного решения, указывая, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным документам и пояснениям сторон дана неверная правовая оценка.

Суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита.

В соответствии с пунктом 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми истец ознакомлен полностью и получил на руки, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

В заявлении на подключение дополнительных услуг истица выразила свое согласие принять участие в Программе страхования, при этом в тексте этого заявления имеется поле для отказа от данной услуги, что свидетельствует об отсутствии обязательности страхования.

Вывод суда об отсутствии в договоре размера комиссии за подключение к программе страхования опровергается тарифным планом "без комиссии ... %", который содержит исчерпывающую информацию о стоимости этой услуги, также указанная информация содержится в пункте 2 кредитного договора и графике платежей. При заключении кредитного договора истице предоставлен полный пакет документов.

Истица Степанова Ю.Е., извещенная заблаговременно надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суд не известила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о рассмотрении дела в её отсутствие.

В заседании коллегии представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" Гончарова А.Г. поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе Степановой Ю.Е. в иске.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу об отмене судебного решения.

Из материалов дела следует, что 21 апреля 2012 года между Степановой Ю.Е. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (10 апреля 2013 года банк переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит"), заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком погашения ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).

Удовлетворяя исковые требования Степановой Ю.Е., суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования.

Сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца, в связи с чем, в силу положений пункта 2 статьи 428, статей 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 10, 12 Закона о защите прав потребителя кредитный договор N ... , заключенный между Степановой Ю.Е. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 21 апреля 2012 года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, подлежит расторжению, а удержанная банком сумма комиссии за подключение истца к программе страхования подлежит взысканию с банка в его пользу, в качестве убытков.

С данными выводами суда согласиться нельзя.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1-2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с заявлением Степановой Ю.Е. от 21 апреля 2012 года на подключение дополнительных услуг, истица выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования.

Согласно тексту указанного заявления истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что Степановой Ю.Е. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком Степановой Ю.Е. оказана указанная услуга, и с её счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истицы об отсутствии у неё возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.

Доводы истицы о непредоставлении ей банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях также необоснованны и опровергаются материалами дела.

В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.

В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды по тарифному плану "без комиссий ... %", комиссия за подключение к программе страхования N 1 составляет ... % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Степанова Ю.Е. ознакомлена, получила их на руки и полностью согласился, о чем имеется её подпись в договоре (стр. 2 договора).

В соответствии с пунктом 2 кредитного договора N ... от 21 апреля 2012 года общая сумма кредита в размере ... рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования N 1 по кредитному договору.

Согласно заявлению Степановой Ю.Е. от 04 апреля 2012 года последняя просила выдать наличными из кассы КБ "Ренессанс Капитал" кредит в размере ... рублей.

Из чего следует, что на момент заключения договора, до момента выдачи ей кредита, Степановой Ю.Е. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке её уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истице была не понятна представленная ей банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора 21 апреля 2012 года Степанова Ю.Е. была не согласна с этим условием, возражала относительно размера комиссии за подключение к программе страхования, порядка её уплаты и имела намерение внести в договор изменения, суду не представлено.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Степанова Ю.Е. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истица добровольно согласилась оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

При таких обстоятельствах выводы суда о нарушении ООО КБ "Ренессанс Капитал" требований статей 10,12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с недонесением надлежащим образом истцу необходимой информации о цене услуги за подключение к программе страхования, отсутствия у истицы возможности участвовать в определении условий кредитного договора в этой части, являются необоснованными, в связи с чем, правовых оснований для расторжения кредитного договора в части подключения к программе страхования в соответствии с пунктом 2 статьи 428, статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскания стоимости этой комиссии, неустойки и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, у суда первой инстанции не имелось.

В соответствии с пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, применением закона, не подлежащего применению, с вынесением нового решения по делу об отказе Степановой Ю.Е. в иске.

Руководствуясь статьей 328, пунктом 2 статьи 329, пунктами 2, 3 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 30 июля 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В иске Степановой Ю.Е. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.