Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 12 февраля 2013 г. по делу N 33-328/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Литвиновой И.В.,

судей Черновой Н.А., Голубь Е.С.,

при секретаре судебного заседания Абакумовой Ю.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 12 февраля 2013 года гражданское дело по исковому заявлению Патрушева В.И. к ОАО "Сбербанк России" в лице Макушинского отделения N 1686 о признании недействительным включение в сумму выдаваемого кредита платы за подключение к Программе страхования, взыскании денежной сумы за подключение к Программе страхования

по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России" в лице Макушинского отделения (на правах управления) Курганского отделения N 8599 на решение Петуховского районного суда Курганской области от 19 декабря 2012 года, которым постановлено:

"Исковые требования Патрушева к Макушинскому отделению N 1686 ОАО "Сбербанк России" о признании недействительной включение в сумму выдаваемого кредита платы за подключение к программе страхования, взыскании денежной суммы за подключение к программе страхования, взыскании денежной суммы за подключение к программе страхования в виде убытков удовлетворить.

Признать недействительной включение в сумму кредита по кредитному договору от 19.01.2011, заключенному между Патрушевым и ОАО "Сбербанк России" оплату за подключение к программе страхования.

Взыскать с открытого акционерного общества "Сбербанк России" в пользу Патрушева в счет возмещения убытков денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования в размере руб. коп.

Взыскать с открытого акционерного общества "Сбербанк России" в доход муниципального образования "Петуховский район" госпошлину в размере руб. коп.".

Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., пояснения Патрушева В.И., выразившего согласие с решением суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Патрушев В.И. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" в лице Макушинского отделения N 1686 о признании недействительным включение в суму кредита оплаты страховой премии. В обоснование указывал, что 19.01.2011 между ним и ОАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор , согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме рублей под 15,5 % годовых сроком до 60 месяцев. 19.01.2011 истцом подписано заявление о страховании жизни, здоровья и утраты трудоспособности, после чего сумма страхования в размере рубля копеек была включена банком в сумму выдаваемого кредита. Указывал, что в страховании не был заинтересован, информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о страховании жизни и риска потери трудоспособности не была ему предоставлена. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подобные нарушения являются основанием для признания условия кредитного договора в части обязания заемщика к подключению программы страхования ничтожным и в силу этого не порождающим каких-либо последствий. Полагает, что действиями ответчика ему причинены убытки. С учетом уточненных исковых требований просил признать недействительным включение в сумму кредита по кредитному договору от 19.01.2011, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и Патрушевым В.И., оплату страховой премии в пользу страховой компании в сумме рубля копеек.

Определением суда от 15.11.2012 по заявлению ответчика к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "Страховая компания Кардиф".

В судебном заседании истец Патрушев В.И., ссылаясь на доводы, изложенные в уточненном исковом заявлении, на требованиях настаивал.

Представитель ответчика Мансурова И.В. с требованиями не соглашалась. Поясняла, что 19.01.2011 между Патрушевым В.И. и Макушинским отделением N 1686 ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита в сумме рублей под 15,5 % годовых. Кредит истцом выплачивался своевременно, досрочно был погашен. Перед получением кредитных средств клиенту предоставляется информация о возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Подключение к программе страхования является добровольным. Решение кредитного комитета о предоставлении кредита Патрушеву В.И. принято 27.12.2010, а заявление на подключение к услуге страхования оформлено 19.01.2011. Истец включен в Программу страхования добровольно, по личному заявлению. Просила в удовлетворении иска отказать, так как истцом не представлено доказательств о нарушении его прав и не доказан факт понуждения к подключению к программе добровольного страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Страховая компания Кардиф" в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Петуховским районным судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России" в лице Макушинского отделения (на правах управления) Курганского отделения N 8599 просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований Патрушеву В.И. отказать. В обоснование указывает, что при рассмотрении данного гражданского дела судом первой инстанции были существенно нарушены нормы гражданского материального права, что привело к неправильному разрешению дела. Вывод суда о том, что подключение к программе страхования противоречит п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и что гражданин вследствие подключения к данной программе понес убытки, материалами дела не доказан. Заключение кредитного договора не было обусловлено подключением заемщика к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезни. При предоставлении кредита банк сообщает информацию о возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Подключение к программе является добровольным, а получение кредита никаким образом не обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Программа добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной, и предлагается заемщикам исключительно в качестве инструмента защиты при наступлении страхового случая. Добровольность подключения к программе подтверждается следующими обстоятельствами: информация о том, что подключение к программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ОАО "Сбербанк России"; кредитный договор заключается до оформления подключения к программе страхования; в кредитном договоре отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья; решение о выдаче кредита Патрушеву В.И. принято 27.12.2010, в то время как подписание заемщиком заявления на подключение к услуге страхования и выдачи кредита произведены 19.01.2011; подключение к программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу (такая плата была внесена заемщиком не только уже после подписания кредитного договора от 19.01.2011, но и уже после получения кредитных средств самостоятельно). Заемщик имел возможность отказаться от подключения к программе страхования, не оплатив данную услугу. Требование об обязательном заключении заемщиком договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, как условие получение истцом кредита, в кредитном договоре, подписанном Патрушевым В.И., отсутствует. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о страховании. С условиями программы истец был ознакомлен и выразил свое согласие на назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования и на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в сумме рубля копеек за весь период страхования, что подтверждается заявлением на страхование, подписанное Патрушевым В.И. Таким образом, он добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, мог заключить договор на указанных условиях, либо отказаться от включения в договор условия о подключении к программе добровольного страхования. Истцом не было представлено доказательств того, что на него было оказано какое-либо давление при согласовании условий выдачи кредита. Полагает, что истцом не доказан факт его понуждения к подключению к программе добровольного страхования.

В суд апелляционной инстанции не явились представители ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей сторон.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела (пп.3 п.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 19.01.2011 между ОАО "Сбербанк России" в лице Макушинского отделения N 1686 и Патрушевым В.И. заключен кредитный договор , на основании которого истцу предоставлены денежные средства в сумме рублей под 15,5 % годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 4-5).

Для оформления кредита 27.12.2010 Патрушевым В.И. была заполнена заявление-анкета (л.д. 46-51).

Решением кредитного комитета ОАО "Сбербанк России" от 27.12.2010 по кредитной заявке от 27.12.2012 истцу предоставлен кредит в сумме рублей, в сумму кредита включена плата за подключение к программе страхования в размере рубля копеек (л.д. 52).

В соответствии с п. 2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительство гражданина Российской Федерации - Патрушева Д.В.

19.01.2011 Патрушевым В.И. подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней. Согласно указанному заявлению при наступлении любого страхового случая выгодоприобритателем по договору страхования является ОАО "Сбербанк России" (л.д. 6).

Заявление Патрушева В.И. фактически является офертой заключить договор личного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно Условиям программы страхования по организации страхования от несчастных случаев и болезней страховщиком является ООО "Страхования компания Кардиф", а сами условия являются неотъемлемой частью кредитного договора (п.п 1, 5.6 Условий) (л.д. 7-8).

За подключение к программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Плата за подключение к программе страхования за весь период страхования составила рубля копеек и была включена в сумму выдаваемого Патрушеву В.И. кредита.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.2.4 Условий страхования).

Удовлетворяя исковые требования Патрушева В.И., суд пришел к выводу, что подключение к программе страхования противоречит п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судебная коллегия полагает, что данные выводы не соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

Заявление на страхование подписано истцом 19.01.2011 лично, после принятия 27.12.2010 решения кредитным комитетом ОАО "Сбербанк России" о предоставлении кредита, сторонами данный факт в суде первой инстанции не оспаривался.

Истцом не доказано, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезни. У Патрушева В.И. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

Кроме того, пунктом 5.2.5 кредитного договора, заключенного между истцом и банком, предусмотрено, что банк может отказать в выдаче кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки. При этом риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа кредитора в предоставлении заемщику кредита, несет заемщик.

Согласно Условиям страхования заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме. Прекращение участия заемщика в программе страхования не является основанием для прекращения действия кредитного договора (п.п. 4.2, 4.3 Условий).

Из материалов дела усматривается, что соответствующее заявление Патрушевым В.И. в банк не подавалось.

Договор личного страхования прямо не отнесен п. 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу способов обеспечения исполнения обязательства. Но в данном случае он по существу выполняет именно обеспечительную функцию.

Само по себе заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, не являющегося страхователем (в пользу банка), не свидетельствует об ущемлении прав истца, поскольку предоставляло возможность в случае причинения вреда жизни либо здоровью заемщика погасить задолженности кредитору за счет страховых выплат.

Таким образом, истец, подписывая заявление на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, нарушении банком свободы договора, Патрушев В.И. суду не представил.

Требования ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении настоящего спора не подлежат применению, так как нормы данной статьи регулируют правоотношения, возникающие при обязательном, основанном на законе, а не договорном страховании.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что оснований считать страхование навязанной услугой применительно к статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и, соответственно, внесенные по договору страхования платежи - убытками, не имеется.

С учетом изложенного решение суда об удовлетворении требований Патрушева В.И. о признании недействительной включение в сумму выдаваемого кредита платы за подключение к программе страхования, взыскании денежной суммы за подключение к программе страхования, взыскании денежной суммы за подключение к программе страхования в виде убытков не может быть признано законным и подлежит отмене.

Так как необходимости в истребовании и исследовании дополнительных доказательств не требуется, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть указанные требования по существу и в иске отказать.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Петуховского районного суда Курганской области от 19 декабря 2012 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Патрушева к Макушинскому отделению N 1686 ОАО "Сбербанк России" о признании недействительным включения в сумму выдаваемого кредита платы за подключение к Программе страхования, взыскании денежных средств отказать.

Судья-председательствующий:

Судьи: