Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 25 апреля 2013 г. по делу N 33-1184/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе судьи-председательствующего Бурматовой Н.В.,

судей Ушаковой И.Г., Литвиновой И.В.,

при секретаре судебного заседания Комогоровой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 25 апреля 2013 года гражданское дело по исковому заявлению ОАО "ВУЗ-банк" к Лапиной Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Лапиной Е.А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 6 февраля 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования ОАО "ВУЗ-банк" к Лапиной о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор , заключенный между ОАО "Вуз-банк" и Лапиной 21.04.2011 г.

Взыскать с Лапиной в пользу ОАО "Вуз-банк" задолженность по кредитному договору в размере руб. коп., в том числе: основной долг - руб. коп., руб. коп. платы за пользование кредитом, руб. коп. неустойки (пени) по просроченному основному долгу, руб. коп. неустойки (пени) по просроченной плате за пользование кредитом, а также руб. коп. в счет возврата госпошлины, всего взыскать руб коп.".

Заслушав доклад судьи Курганского областного суда Литвиновой И.В., объяснения Лапиной Е.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Вуз-банк" - Васильевой Ю.В., выразившей согласие с решением суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "ВУЗ-банк" обратилось в суд с иском к Лапиной Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывал, что 21.04.2011 между ОАО "Вуз-банк" и Лапиной Е.А. заключен кредитный договор , на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере руб. сроком на 36 месяцев. Согласно условиям договора ответчик обязался погашать кредит до 26 числа каждого месяца, начиная с мая 2011 года равными по сумме платежами. Банк свои обязательства выполнил, перечислив 21.04.2011 на счет ответчика денежные средства в сумме руб. С августа 2012 года Лапина Е.А. неоднократно нарушала сроки погашения кредита, производила платежи с нарушением графика, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 10.12.2012 составляет руб. коп., в том числе: основной долг - руб. коп., плата за пользование кредитом - руб. коп., пени по просроченному основному долгу - руб. коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - руб. коп. Ответчику было предложено погасить задолженность и расторгнуть договор, но ответа не поступило. Истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с Лапиной Е.А. в свою пользу задолженность в размере руб. коп., в том числе: основной долг - руб. коп., плата за пользование кредитом - руб. коп., пени по просроченному основному долгу - руб. коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - руб. коп. и государственную пошлину в размере руб. коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО "Вуз-банк" - Васильева Ю.В., ссылаясь на доводы искового заявления, требования поддерживала, дополнительно поясняла, что ответчик внесла на счет руб., с заявлением о досрочном погашении кредита в банк не обращалась. Из внесенной суммы в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно списывались необходимые суммы, просроченная задолженность начала образовываться с августа 2012 года.

Ответчик Лапина Е.А. в судебном заседании с требованиями не соглашалась, указывала, что кредит в сумме руб. ею погашен досрочно в августе 2011 года на основании подготовленной специалистом банка выписки без оформления заявления.

Курганским городским судом Курганской области постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Лапина Е.А. выражает свое несогласие с решением суда и просит его отменить. В обоснование указывает, что в соответствии с графиком платежей ею произведены четыре платежа: 21.04.2011 на сумму руб., 26.05.2011 в сумме руб., 27.06.2011 на сумму руб. и 26.07.2011 на сумму руб. Специалист ОАО "Вуз-банк" 26.08.2011 проинформировал ответчика о том, что размер основного долга на день обращения составляет руб., которые Лапина Е.А. и внесла в указанный день. После уплаты руб. ответчик считала, что обязательства ею перед банком исполнены в полном объеме. Полагает, что внеся денежные средства в сумме руб. банк был поставлен в известность о намерении ответчика досрочно возвратить основной долг. Внесенные денежные средства должны были быть зачтены в счет уплаты основного долга, с учетом этого задолженность по состоянию на 10.12.2012 должна составлять: основной долг - руб. коп., плата за пользование кредитом - руб. коп., пени за просрочку возврата основного долга - руб. коп. Считает, что не могут быть начислены пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки на сумму процентов за пользование кредитными средствами на основании п. 5.4. кредитного договора. Не согласна с размером платы за пользование кредитными средствами (процентами) в размере 80,43 %., что значительно превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным Банком России, и средние ставки по кредитам, установленные иными банками. По ее мнению неустойка в размере 0,5 %, начисленная на сумму основного долга в размере руб. коп. несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до руб. Полагает, что с нее в пользу банка может быть взыскана задолженность в сумме руб. коп., в том числе: основной долг - руб., коп., плата за пользование кредитом - руб. коп., неустойка за нарушение срока возврата основного долга - руб.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст.327 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Кодекса).

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что 21.04.2011 между ОАО "Вуз-банк" и Лапиной Е.А. заключен кредитный договор , на основании которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме руб. под 80,43 % годовых сроком на 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита (л.д. 6-7).

Погашение по кредиту производилось в соответствии с графиком платежей, являющего неотъемлемой частью заключенного кредитного договора.

Согласно п. 2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке или выдается наличными через кассу банка.

Банком обязательство по предоставлению кредита в сумме руб. исполнено путем их зачисления на счет Лапиной Е.А., указанный в п. 2.1 договора, что подтверждается мемориальным ордером от 21.04.2011 (л.д. 11).

В силу п. 3.1.1 договора заемщик обязан до 26 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2011 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике погашения платежей.

Согласно выписке по счету ответчика в банке с августа 2012 года Лапина Е.А. обязательства по погашению кредита не исполняет (л.д. 14-17). По состоянию на 10.12.2012 задолженность ответчика перед банком составляет руб коп., в том числе: основной долг - руб. коп., плата за пользование кредитом - руб. коп., пени по просроченному основному долгу - руб. коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - руб. коп.

В связи с тем, что с 27.08.2012 Лапиной Е.А. неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом 23.11.2012 в адрес ответчика заказным письмом было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 18). Уведомление получено Лапиной Е.А. 05.12.2012, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д. 19). Доказательств того, что задолженность перед банком была погашена на основании направленного уведомления, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 6.1 кредитного договора срок действия договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В статье 811 Кодекса указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку задолженность ответчиком перед банком до настоящего времени не погашена, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о возможности взыскания с Лапиной Е.А. долга по кредитному договору в сумме руб. коп. и расторг договор.

Лапина Е.А. в апелляционной жалобе не согласна с тем, что при вынесении решения суд отклонил ее доводы о досрочном погашении основного долга.

Из материалов дела усматривается, что 26.08.2011 Лапиной Е.А. на счет были внесены денежные средства в размере руб.

Как указывает ответчик, данные денежные средства ею внесены с целью досрочного погашения основного долга по кредитному договору, заключенному между ней и ОАО "Вуз-банк" на основании информации, предоставленной специалистом банка об остатке основного долга по состоянию на 26.08.2011. Полагает, что при внесении указанной суммы на счет банк был поставлен в известность о намерении ответчика досрочно погасить кредит.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие положений которой распространяются и на отношения, возникшие из кредитного договора, заключенного сторонами, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора заемщик имеет право по своему усмотрению, при соблюдении п. 5.2., 5.3 настоящего договора, досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объеме или частично.

Для осуществления досрочного исполнения обязательств заемщик подает письменное заявление на досрочное погашение, составленное по форме банка в любом его отделении (п. 5.2 договора).

Таким образом, законодательством и договорными отношениями сторон установлен специальный порядок досрочного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые ссылается, как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Лапиной Е.А. не представлено суду надлежащих доказательств соблюдения указанного порядка, с соответствующим заявлением ответчик в банк не обращалась.

Кроме того, в судебном заседании Лапина Е.А. не отрицала, что специалистом банка 26.08.2011 ей было разъяснено о необходимости написать заявление о досрочном погашении кредита, что ответчиком сделано не было.

С учетом сказанного, доводы апелляционной жалобы Лапиной Е.А. о досрочном погашении кредита и ненадлежащей информации со стороны банка являются несостоятельными.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в обжалуемой части судебного акта мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права. Так как апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке, оснований для ее удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курганского городского суда Курганской области от 6 февраля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лапиной - без удовлетворения.

Судья-председательствующий:

Судьи: