Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 28 мая 2013 г. по делу N 33-1426/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Бурматовой Н.В.,

судей Ушаковой И.Г., Литвиновой И.В.

при секретаре судебного заседания Поповой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 28 мая 2013 года гражданское дело по исковому заявлению ОАО "Альфа-Банк" к Соколову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Соколова А.А. на решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 января 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" к Соколову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Соколова в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению по кредитовании от 11.07.2007 г. в размере руб. коп., в том числе основной долг руб. ., руб. . проценты, руб. коп. комиссия за обслуживание счета; в возврат госпошлины руб. коп., всего руб. коп.".

Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., пояснения Соколова А.А., его представителя Владимирова Б.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Соколову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывал, что 11.07.2007 между истцом и Соколовым А.А. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты , ответчику открыт текущий счет . Во исполнение данного соглашения банк осуществил перечисление Соколову А.А. денежных средств в размере руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,9 % годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание карты в размере 1,99 % от суммы кредита. Возврат заемных денежных средств должен был осуществляться путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Ответчик активировал потребительскую карту, чем подтвердил свое согласие, что обслуживание потребительской карты будет иметь место в соответствии с условиями и тарифами, размещенными на сайте банка. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Задолженность Соколова А.А. перед банком составляет руб. коп., в том числе просроченный основной долг - руб. коп., начисленные проценты - руб. коп., комиссия за обслуживание счета - руб. коп. ОАО "Альфа-Банк" просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере руб. коп., расходы по уплате государственной пошлины - руб. коп.

Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Соколов А.А. и его представитель Владимиров Б.А. с исковыми требованиями не соглашались.

Соколов А.А. признавал долг в размере руб., указывал, что активировав присланную банком кредитную карту, снял все размещенные на ней денежные средства, гашение кредита производил ежемесячными платежами, размер которых узнавал из СМС-сообщений, после окончания срока действия карты платежи не вносил.

Владимиров Б.А. указывал, что долг ответчика перед банком составляет руб. в письменной форме кредитный договор между сторонами не заключался, условия о процентной ставке по кредиту согласованы не были, условие о взимании комиссии за обслуживание счета нарушает права ответчика как потребителя, просил в этой части в иске отказать.

Кетовским районным судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Соколов А.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование указывает, что судом неправильно применены нормы материального права, поскольку между ОАО "Альфа-Банк" и ним отсутствуют договорные отношения, кредитный договор не заключен в письменной форме. При получении кредитной карты им не получен график погашения кредита, что является существенным условием кредитного договора. Кроме того, взыскание комиссии за обслуживание счета в размере руб. коп. является необоснованным, поскольку действующим законодательством не предусмотрено обязательного открытия заемщику банковского счета при заключении кредитного договора, а ведение ссудного счета и соответственно выдача кредита является обязанностью банк, необходимости открытия текущего счета (банковского) не было, что нарушает права Соколова А.А. как потребителя и влечет недействительность условия кредитного договора о взимании указанной комиссии.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ОАО "Альфа-Банк", считая решение суда законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу Соколова А.А. - без удовлетворения. Указывает, что доводы жалобы относительно отсутствия договорных отношений и несоблюдения формы кредитного договора являются несостоятельными, поскольку письменная форма соглашения о кредитовании была соблюдена, банк направил ответчику оферту, а он, активировав кредитную карту, ее принял. Условие о взимании комиссии за обслуживание счета не противоречит требованиям закона, не ущемляют права заемщика, следовательно, требования Соколова А.А. о признании данного условия соглашения недействительным в силу его ничтожности не подлежит удовлетворению.

В суд апелляционной инстанции не явился представитель истца, извещен своевременно о времени и месте судебного заседания.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившейся стороны.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее в порядке ст. 327 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 17.12.2006 Соколов А.А. обратился в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение кредита в размере руб. коп. сроком на 6 месяцев под 29 % годовых для приобретения телефона Nokia у ИП Исаева Н.Н.

Предложение заемщика банком было одобрено, на имя ответчика был открыт текущий кредитный счет , на него перечислены денежные средства в сумме руб. коп., затем указанная сумма по распоряжению заемщика перечислена ИП Исаеву Н.Н.

Обязательства по исполнению условий заключенного кредитного договора Соколовым А.А. исполнены надлежащим образом, в связи с чем по адресу, указанном в анкете-заявлении от 17.12.2006, ему было направлено кредитное предложение с картой, в котором банк предложил клиенту заключить соглашение на указанных в нем условиях.

Указанное предложение ответчиком было принято путем активации потребительской кредитной карты.

ОАО "Альфа-Банк" обязательства по предоставлению денежных средств в сумме руб. исполнены, Соколов А.А. платежи по кредиту не производит, в связи с чем по соглашению о кредитовании образовалась задолженность.

По состоянию на 30.10.2012 сумма задолженности составляла руб. коп., в том числе просроченный основной долг - руб. коп., начисленные проценты - руб. коп., комиссия за обслуживание счета - руб. коп.

Суд первой инстанции с учетом всех обстоятельств дела и положений закона пришел к выводу об удовлетворении в полном объеме требований банка, с чем судебная коллегия полагает возможным согласиться по следующим основаниям.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 423 Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 2, 3 ст. 434 Кодекса).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Кодекса).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Кодекса).

Кредитование потребительской карты осуществлялось в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты.

Согласно п.п. 1.4.2 Общих условий соглашение о потребительской карте заключается в том числе посредством акцепта клиентом кредитного предложения банка. В этом случае соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации потребительской карты.

Судом установлено, что банк направил Соколову А.А. информационное письмо, в котором содержалось предложение о кредитовании с указанием существенных условий: лимит овердрафта, процентная ставка - 19,9 % годовых, размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее руб., на начало платежного периода, платежный период - не позднее 11-го числа каждого месяца, комиссия за обслуживание счета потребительской карты - 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Соколов А.А. принял направленное банком кредитное предложение, активировав карту и сняв размещенные на ней денежные средства в сумме руб. Факт снятия денежных средств сторонами в судебном заседании не оспаривалось и подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету ответчика (л.д. 5, 6-15).

По получении кредитного предложения каждый его получатель самостоятельно решает, принимать данное предложение банка либо отказаться от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения, о чем Соколов А.А. был уведомлен кредитным предложением банка.

Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения был сообщен ответчику в информационном письме. Соколов А.А. получил пакет документов. То, что он активировал кредитную карту, является подтверждением тому, что он согласился с предложенными условиями, акцептовал предложение банка, исполнял условия договора длительное время.

В силу действующего законодательства к существенным условиям кредитного договора относятся: предмет договора, размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Как установлено судом первой инстанции, направленное ответчику кредитное предложение ОАО "Альфа-Банк" содержало информацию о существенных условиях.

Таким образом, 11.07.2007 между ОАО "Альфа-Банк" и Соколовым А.А. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты.

С учетом сказанного доводы апелляционной жалобы относительно не соблюдения письменной формы заключенного между истцом и ответчиком соглашения о кредитовании являются несостоятельными, опровергаются обстоятельствами дела и положениями действующего законодательства.

Подпунктом 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты за обслуживание потребительской карты банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в соответствии с договором банковского счёта банк вправе осуществлять платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта).

Счет потребительской карты - банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты.

Расходная операция - любая совершенная клиентом по счету потребительской карты операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в торгово-сервисных предприятиях, получением наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств, а также уплата банку со счета потребительской карты комиссии, предусмотренных тарифами.

Согласно п.п. 2.4 по счету потребительской карты проводятся следующие операции: расходные операции с использованием потребительской карты, операции по внесению денежных средств на счет потребительской карты наличными либо безналичным путем, списание банком денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о потребительской карте, комиссий и других платежей, предусмотренными тарифами.

На основании вышесказанного, комиссия за обслуживание счета нормам гражданского законодательства и Закону "О защите прав потребителя" не противоречит и не нарушает права Соколова А.А., поскольку взимается банком за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, оплата услуг по договору страхования, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат, предоставление овердрафта и иные услуги), не влияющие на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор. Взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Комиссия в заявленном банком размере подлежала взысканию судом в пользу банка, так как не связана с обслуживанием ссудного счета, который не является банковским, поскольку используется не только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд в соответствии действующим законодательством и Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты правомерно взыскал с Соколова А.А. задолженность по кредитному соглашению в сумме руб. коп., в том числе комиссию за обслуживание счета в размере руб. коп.

Доводы Соколова А.А., приведенные в жалобе, необоснованны и построены на неправильном толковании норм материального права.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в обжалуемой части судебного акта мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права.

Так как апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке, оснований для ее удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 января 2013 года года оставить без изменения, апелляционную жалобу Соколова - без удовлетворения.

Судья-председательствующий:

Судьи: