Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 18 июня 2013 г. по делу N 33-1644/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Бурматовой Н.В.,

судей Ушаковой И.Г., Литвиновой И.В.

при секретаре судебного заседания Комогоровой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 18 июня 2013 года гражданское дело по исковому заявлению МОО ЗПП "ЮрисКом" в интересах Киселевой А.А. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал"

на решение Курганского городского суда Курганской области от 1 февраля 2013 года, которым постановлено:

"Признать недействительным условие п. 4 кредитного договора от 27.12.2011 года, заключенного между Киселевой и ООО КБ "Ренессанс Капитал", в части устанавливающей комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,85 процентов от суммы кредита, взимаемой единоразово за весь срок кредита.

Применить последствия недействительности п. 4 кредитного договора от 27.12.2011 года, в части устанавливающей комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,85 процентов от суммы кредита, взимаемой единоразово за весь срок кредита. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Киселевой денежные средства, уплаченные ею в виде комиссии за подключение к программе страхования в сумме рублей.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Киселевой проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме рубля.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Киселевой неустойку за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере рублей.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Киселевой компенсацию морального вреда в размере рублей.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" штраф в пользу МОО ЗПП "ЮрисКом рубля копеек, в пользу Киселевой рубля копеек. ".

Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., пояснения представителя Киселевой А.А. - Долгих Н.А., выразившей согласие с решением суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МОО ЗПП "ЮрисКом" обратилась в интересах Киселевой А.А. в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании условия кредитного договора недействительным. В обосновании заявленных исковых требований указывала, что 27.12.2011 между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Киселевой А.А. был заключен кредитный договор , на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме руб. на срок 39 месяцев под 20,47 % годовых. Пунктом 4 договора предусмотрена комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая составила руб. Данная комиссия, согласно тарифному плану, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Полагала, что включение подобного условия в кредитный договор нарушает права Киселевой А.А. как потребителя. Кроме того, п. 4 "Подключение к программе страхования" не содержит необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, что является нарушением требования статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", в частности отсутствует информация о стоимости услуги. Киселева А.А. не была ознакомлена с Условиями, тарифами и правилами добровольного страхования. Определение стоимости услуги невозможно без произведения расчетов на основании специальных познаний, что лишает заемщика права на достоверную и полную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора предоставляемых услуг. В оспариваемом пункте договора отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, что ограничивает его право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках программы страхования "Ренессанс Капитал" в лице "Ренессанс Кредит" в г. Кургане. Таким образом, услуги банка по предоставлению кредита обусловлены обязательным приобретением дополнительной услуги, что запрещено законом. Условие кредитного договора о подключении к программе страхования в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным с момента заключения договора и не подлежит применению. Полагала, что банк в качестве неосновательного обогащения получил денежные средства в сумме руб. Кроме того, допущенным нарушением истцу причинен моральный вред, который истец оценила в руб. На основании изложенного МОО ЗПП "ЮрисКом" просила признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,85 % от суммы кредита, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика уплаченную истцом комиссию за подключение к программе страхования в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - руб., комиссию за подключение к программе страхования - руб., проценты, начисленные на общую сумму долга - руб., неустойку за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя - руб., проценты, начисленные на пользование чужими денежным средствами - руб., компенсацию морального вреда - руб., штраф за не исполнение в добровольном порядке требований потребителя по 25 % в пользу Киселевой А.А. и МОО ЗПП "ЮрисКом".

В судебном заседании представитель истца Киселевой А.А. - Долгих Н.А. от исковых требований в части взыскания с ООО КБ "Ренессанс Капитал" процентов, начисленных на общую сумму долга, в том числе комиссию за подключение к программе страхования в размере руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере руб. отказалась, о чем написала заявление. На остальных требованиях настаивала, дав пояснения согласно доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в судебное заседание не явился, в письменных возражениях с исковыми требованиями не соглашался.

Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ "Ренессанс Капитал", считая вынесенное решение незаконным и необоснованным, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Киселевой А.А. отказать. В обоснование указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. При вынесении решения суд пришел к необоснованному выводу о включении в график платежей ежемесячной оплаты комиссии за подключение к Программе страхования. Указанная комиссия в состав ежемесячно платежа не входит и оплачивалась заемщиком единовременно, что подтверждается выпиской по счету. Не согласен с выводом суда о навязывании банком услуги по подключению Киселевой А.А. к Программе страхования, поскольку доказательств этого в материалы дела не представлено. Кроме того указывает, что при заключении кредитного договора истец воспользовалась правом выбора услуг по подключению к программам страхования, выбрав программу страхования в ООО "Группа Ренессанс Страхование". Доказательств, что выбор сделан ею вынужденно и заявление о страховании подписано под принуждением суду не представлено. Согласно Общих условий услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Документами, согласованными и подписанными Киселевой А.А., подтверждается наличие у нее реальной возможности отказаться от дополнительных услуг банка, которой она воспользовалась. Полагает, что поскольку услуга банка оказывается только с согласия заемщика, в договоре нет условий об обязательности заключения договора страхования, истец была не лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от получения услуги, при этом имея реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию, страховую компанию, с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

В возражениях на апелляционную жалобу МОО ЗПП "ЮрисКом" просит оставить решение суда без изменения.

В суд апелляционной инстанции не явился представитель ответчика, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела (пп.3 п.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 27.12.2011 между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Киселевой А.А. заключен кредитный договор , на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме руб. под 20, 47% годовых сроком на 39 месяцев и открыт банковский счет (л.д. 8-9).

Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Истец обратилась в суд, полагая, что ее права как потребителя банком нарушены включением в кредитный договор (п. 4 договора) условия о необходимости подключения к программе страхования.

Суд требования Киселевой А.А. удовлетворил, указал, что услуга по подключению к программе страхования фактически была навязана заемщику и заключение кредитного договора было обусловлено подключение к данной программе.

Судебная коллегия полагает, что данные выводы не соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 14.12.2007 был заключен коллективный договор добровольного личного страхования , по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являлись физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа. В соответствии с п. 3.1 список застрахованных - реестр платежа, направляется банком ежемесячно страховщику исключительно в электронном виде (65-70).

27.11.2011 Киселева А.А. обратилась в банк с заявлением о подключении ее к Программе страховании (л.д. 40).

Тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" за подключение к программе страхования предусмотрена комиссия в размере 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 41).

В соответствии с выпиской по лицевому счету N за присоединение к программе страхования со счета истца в банке была списана комиссия в размере руб. (л.д. 10).

Согласно п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 935, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, подписью в заявлении истец выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, то есть, подписывая заявление на страхование, истец действовала по своей воле и в своем интересе.

Согласно пунктам 6.2.1., 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Указанная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида. Нежелание клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д. 95).

Кроме того, пунктами 6.3.2, 6.3.3. установлено, что в случае, если клиент выразил намерение участвовать в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, при этом сумма комиссии включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования. Комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

Истцом не доказано, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезни. У Киселевой А.А. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

Из материалов дела усматривается, что заявление о предоставлении дополнительных услуг является самостоятельным документом, кредитный договор не содержит условий об отказе в предоставлении кредита в случае неподключения клиента к программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, нарушении банком свободы договора, Киселевой А.А. суду не представлено.

Договор личного страхования прямо не отнесен п. 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу способов обеспечения исполнения обязательства. Но в данном случае он по существу выполняет именно обеспечительную функцию.

Само по себе заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, не являющегося страхователем (в пользу банка), не свидетельствует об ущемлении прав истца, поскольку предоставляло возможность в случае причинения вреда жизни либо здоровью заемщика погасить задолженности кредитору за счет страховых выплат.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о понуждении истца со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что оснований считать страхование навязанной услугой применительно к статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.

С учетом изложенного решение суда об удовлетворении требований Киселевой А.А. о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не может быть признано законным и подлежит отмене.

Так как необходимости в истребовании и исследовании дополнительных доказательств не требуется, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть указанные требования по существу и в иске отказать.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курганского городского суда Курганской области от 1 февраля 2013 года отменить.

МОО ЗПП "ЮрисКом" в удовлетворении заявленных в интересах Киселевой исковых требований к ООО КБ "РЕНЕССАНС КАПИТАЛ" о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Судья-председательствующий:

Судьи: