Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 25 июня 2013 г. по делу N 33-1708/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Литвиновой И.В.,

судей Богдановой О.Н., Тимофеевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Абакумовой Ю.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 25 июня 2013 года гражданское дело по исковому заявлению Пантюховой В.Н. к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Пантюховой В.Н.

на решение Курганского городского суда Курганской области от 26 марта 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования Пантюховой к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.".

Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., пояснения Пантюховой В.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика - Мостовских Ю.М., выразившего согласие с решением суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пантюхова В.Н. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных исковых требований указывала, что в марте 2011 года оформила в ОАО "Сбербанк России" кредитную карту с лимитом руб. 05.09.2012 неустановленное лицо совершило снятие денежных средств с оформленной на ее имя кредитной карты в сумме руб. коп. Пантюхова В.Н. в этот же день обратилась в Курганский филиал ОАО "Сбербанк России" с заявлением и претензией по данному факту, на что 20.09.2012 ответчик сообщил о том, что операции совершены в сети интернет и денежные средства на сумму руб. коп. с карты истца списаны. Истец полагала, что своевременно обратилась с заявлением о блокировании кредитной карты, так как денежные средства были перечислены неустановленным лицам лишь 06.09.2012., с учетом чего Пантюхова В.Н. просила взыскать с ответчика руб. коп.

В судебном заседании Пантюхова В.Н. и ее представитель Деревенко И.М. на требованиях настаивали. Истец дополнительно поясняла, что ей позвонили неустановленные лица и попросили сообщить номер карты и фамилию, имя и отчество, поскольку при розыгрыше между пользователями услуги "автоплатеж" выиграл ее номер телефона, что она и сделала. Затем позвонили и попросили ее личный шестизначный код как держателя кредитной карты в подтверждение того, что это ее карта. В 14 часов 04 минуты ей пришло SMS-сообщение о списании денежных средств с карты.

Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" - Кулямина М.С. с исковыми требованиями не соглашалась. Указывала, что 05.09.2012 при помощи "Сбербанк ОнЛ@йн" с использованием одноразового пароля банку дано поручение о списании руб. коп. со счета кредитной карты , принадлежавшей Пантюховой В.Н. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, списание денежных средств путем ввода постоянного и/или одноразового пароля является списанием средств клиента по его распоряжению. Операции по переводу денежных средств с карты на карту в сумме руб. коп. Пантюховой В.Н. были подтверждены путем ввода постоянного и/или одноразового пароля. Заключая договор о выпуске и обслуживании банковской карты истец была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами Сбербанка России, ей выдана памятка держателя карты, размещенных на сайте банка, была с ними согласна и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении о присоединении к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты. Считала, что доступ третьих лиц к счету клиента Пантюховой В.Н. стал возможен в связи с нарушением истцом условий договора, руководства пользователя "Сбербанк ОнЛ@йн". Пантюхова В.Н. сообщила сведения о своем пароле, идентификаторе третьим лицам, что запрещено условиями договора.

Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Пантюхова В.Н. просит решение суда отменить и вынести новое решение. В обоснование указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Договор о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты между истцом и банком не заключался. При написании заявления о выпуске карты с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка ее не ознакомили, а лишь уведомили, что они размещены на сайте банка. Полагает, что своевременно обратилась к ответчику с заявлением о блокировании кредитной карты, 05.09.2012, так как денежные средства были перечислены неустановленным лицам лишь 06.09.2012, в связи с чем у банка имелась техническая возможность не перечислять данные денежные средства 06.09.2012.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела установлено, что 27.05.2011 между Пантюховой В.Н. и ОАО "Сбербанк России" заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты - кредитной карты Visa Classic (N эмиссионного контракта ), подтверждением чего является заявление на получение кредитной карты (л.д. 26-27).

05.09.2012 при помощи "Сбербанк ОнЛ@йн" с использованием одноразового пароля банку дано поручение о списании со счета Пантюховой В.Н. денежных средств в сумме руб. коп. (5 операций по руб. коп. каждая).

05.09.2012 истец обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть списанные денежные средства, приостановив данный платеж, поскольку денежные средства находятся в обработке и не перечислены получателю (л.д. 45).

В ответе на данную претензию ОАО "Сбербанк России" указал, что согласно базы данных оспоренные операции были совершены в сети интернет в компании PREPAID.ALFAPORTAL MOSKVA RUS. При проведении платежей были использованы одноразовые пароли. В соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей. Так как истцом были нарушены условия о неразглашении, банк отказал истцу в возврате средств по оспоренным операциям (л.д. 3).

Согласно детализации операций по счету карты, 05.09.2012 по ней осуществлено пять операций, каждая из которых составляла по руб. коп. Денежные средства списаны 06.09.2012.

Пантюхова В.Н. обратилась в суд к ответчику о возврате перечисленных денежных средств.

Рассматривая данное дело, суд, на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Пантюховой В.Н. исковых требований в связи с тем, что истцом не выполнены обязательства, направленные на обеспечение безопасности и исключающие несанкционированное использование кредитной карты, хранение средств доступа к ней, предусмотренных п. 7.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с подобными выводами суда по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п.1.4 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Приказом ЦБ РФ 24.12.2004, на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.5 названного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения).

Таким образом, выпущенная на имя Пантюховой В.Н. кредитная карта является специальным платежным инструментом для осуществления доступа к счету, открытому на имя клиента в кредитной организации, и совершения операций.

Статья 845 Гражданского кодекса Российской федерации предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса Российской федерации, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 3.1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Приказом ЦБ РФ 24.12.2004 предусмотрено, что при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В соответствии с п. 3.3 указанного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты. Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 3.6 Положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.

В соответствии п. п. 4, 5 раздела "Подтверждение сведений и условий Сбербанка России", держатель карты с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлен, согласен их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" (далее - Тарифы Банка), "Памяткой Держателя карт ОАО "Сбербанк России" (далее - Памятка держателя), "Заявлением на получение кредитной карты ОАО "Сбербанк России", надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), "Руководством по использованию "Мобильного банка" (

"Руководство пользователя"), "Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - договор).

Держатель карты обязан выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение положений и требований указанных документов Держателями дополнительных карт (п. 4.1.1 Условий).

Держатель банковской карты в соответствии с Условиями имеет возможность пользоваться услугой "Сбербанк ОнЛ@йн" - комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную сеть Интернет. Банк предоставляет Держателю услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", указанные в перечне, размещенном на сайте Банка, по счетам карт, при условии наличия у Держателя денежных средств на счете/Доступного лимита по карте, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с Тарифами Банка (п. 7.1. Условий).

В соответствии с п. 7.2. Условий доступ держателя к услугам "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Для снижения рисков, связанных с работой в сети интернет, операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему "Сбербанк ОнЛ@йн") и/или одноразовыми паролями (вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн") (п. 7.3 Условий).

Согласно п.п. 7.4., 7.5. Условий держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель соглашается с тем, что подтверждение им операций (электронных документов/поручений) в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи держателем бумажных документов/договоров с банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

При этом держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных паролей (п. 7.7.) и соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные держателем в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц) (п. 7.8).

Пунктом 7.12 Условий предусмотрено, что в случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн" держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В силу п. 8.1, 8.3, 8.4, 8.5 Условий стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы "Сбербанк ОнЛ@йн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования, за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, а также в случаях невыполнения Клиентом условий договора.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (п.п. "д" п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1997 N 2300-1 "О защите прав потребителей", вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Пунктом 4 ст. 13 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги) (п. 5 ст. 14 указанного Закона).

Списание денежных средств со счета истца произошло по ее распоряжению неустановленным лицом путём использования идентификатора и пароля, в том числе одноразового пароля в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн", выпущенной на имя Пантюховой В.Н. кредитной карты, соответственно, убытки Пантюховой В.Н. в сумме 73913 руб. 75 коп. наступили не по вине банка, а по вине третьих лиц, которым стали известны идентификатор и пароль истца.

Законные основания для отказа в совершении требуемых расходных операций по банковскому счету Пантюховой В.Н. у ОАО "Сбербанк России" отсутствовали, так как согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При этом, на момент осуществления спорных расходных операций банковская карта Пантюховой В.Н. не была заблокирована. Никаких объективных доказательств, которые могли бы с достоверностью свидетельствовать о том, что денежные средства сняты с банковской карты в результате каких-либо неправомерных действий (бездействия) сотрудников банка, суду представлено не было, в связи с этим законные основания для взыскания с ОАО "Сбербанк России" в пользу истца денежной суммы как неправомерно списанных денежных средств отсутствуют.

Доводы, приведенные Пантюховой В.Н. в апелляционной жалобе, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами в форме заявления на получение кредитной карты был заключен договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета - договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты.

В заявлении от 27.05.2011 Пантюхова В.Н. выразила свое согласие и была ознакомлена как держатель карты с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка, а также уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. 26-27).

Блокировка карты

- процедура установления банком технического ограничения на совершение операций с использованием карты, предусматривающая отказ банка от предоставления авторизации, независимо от наличия расходного лимита или каких-либо других условий (раздел 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Авторизация

- процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием карты и порождающего обязательство банка по исполнению предоставленных документов, составленных с использованием карты. После осуществления авторизации клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм до момента списания суммы авторизованной операции или отмены авторизации.

Авторизация в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" кредитной карты Пантюховой В.Н. была произведена посредством введения идентификатора пользователя и постоянного пароля, указанным дано распоряжение клиента о списании денежных средств со счета в общей сумме руб. коп., следовательно, у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на списание денежных средств дано уполномоченным лицом и не было оснований для блокировки проведения данных операций, поскольку блокировка карты осуществлена Пантюховой В.Н. уже после их проведения.

При этом указание истца на то, что денежные средства были списаны банком только 06.09.2012 и у него имелась возможность указанные средства не перечислять, не имеет правового значения для дела, так как распоряжение на списание средств со счета дано банку 05.09.2012.

Кроме того, в силу п. 7.12 Условий в случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн" держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства нарушения ответчиком правовых норм, обязывающих банк не перечислять получателю платежа денежные средства в случае их ошибочного списания по вине клиента, отсутствуют.

Списание денежных средств со счета истца произошло вследствие нарушения самой Пантюховой В.Н. банковских правил и компрометации данных карты посредством SMS-сообщений. Истец не предприняла всех возможных мер для обеспечения сохранности выпущенной на ее имя кредитной карты, идентификатора пользователя, паролей системы "Сбербанк ОнЛ@йн", вследствие чего у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требований истца.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в обжалуемой части судебного акта мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права.

Так как апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке, оснований для ее удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 26 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пантюховой - без удовлетворения.

Судья-председательствующий:

Судьи: