Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 25 июня 2013 г. по делу N 33-1699/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе: судьи - председательствующего Литвиновой И.В.,

судей Богдановой О.Н., Тимофеевой С.В.,

при секретаре Абакумовой Ю.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 25 июня 2013 г. гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "ЮрисКом" в интересах Сорокиной к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о применении последствий ничтожности пункта кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "ЮрисКом" в интересах Сорокиной Е.В. на решение Курганского городского суда Курганской области от 4 марта 2013 г., которым постановлено:

в удовлетворении заявленных исковых требований МОО ЗПП "ЮрисКом" в интересах Сорокиной к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о применении последствий ничтожности пункта 4 кредитного договора от , заключенного между Сорокиной и ООО КБ "Ренессанс Капитал", взыскании неосновательного обогащения в размере руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере руб., неустойки в размере руб., компенсации морального вреда в размере руб., штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "ЮрисКом" (далее - МОО ЗПП "ЮрисКом") в интересах Сорокиной Е.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о применении последствий ничтожности пункта кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между Сорокиной Е.В. и ответчиком заключен кредитный договор , согласно разделу 4 которого предусмотрено подключение истца к программе страхования по кредитному договору, за что истец обязана была уплатить банку комиссию. За период с по истцом была оплачена комиссия в размере руб. 81 коп. Считает, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком истцу, факт подключения к программе страхования и взимание комиссии за услугу является незаконным. Полагает, что условие договора о присоединении к программе страхования является ничтожным с момента заключения договора, денежные средства в размере руб. 81 коп., полученные ответчиком в счет комиссии по договору являются неосновательным обогащением и подлежат возврату. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, однако ответа не получила. Полагает, что с ответчика подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка, компенсация морального вреда за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Просит взыскать с ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Сорокиной Е.В. денежные средства, уплаченные ею в виде комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере руб. 81 коп., проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере руб. 98 коп., неустойку за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителей в размере руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25 % от суммы, присужденной судом в пользу Сорокиной Е.В. и в размере 25 % в пользу МОО ЗПП "ЮрисКом".

Впоследствии исковые требования были изменены, истец просил применить последствия ничтожности пункта 4 кредитного договора от , заключенного между Сорокиной Е.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере руб., неустойку в размере руб., компенсацию морального вреда в размере руб., 50% от суммы штрафа в пользу МОО ЗПП "ЮрисКом" и 50% от суммы штрафа в пользу Сорокиной Е.В.

В судебном заседании представитель истца Нечеухин И.В., действующий на основании доверенности, на иске настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве на иск просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, выразил не согласие с заявленными требованиями.

Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе, поданной МОО ЗПП "ЮрисКом" в интересах Сорокиной Е.В., содержится просьба об отмене решения Курганского городского суда от 04.03.2013 г. и принятии нового решения. В обоснование доводов жалобы МОО ЗПП "ЮрисКом" ссылается на то, что ответчиком не была предоставлена информация альтернативных вариантов заключения кредитного договора с Сорокиной Е.В. без подключения к программе страхования, поскольку оспариваемый пункт содержится непосредственно в кредитном договоре. Кроме того, пункт 4 кредитного договора не содержит необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора, что является нарушением ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования заемщиков банка является дополнительной услугой банка в кредитном договоре отсутствует. Полагает, что факт невозможности выбора страховой компании в заявлении о страховании нарушает права истца, как потребителя. Кроме того, действия ответчика по взиманию платы за подключение к программе страхования клиента также ущемляют права потребителей.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик указывает на отсутствие оснований для отмены решения суда по доводам, изложенным в жалобе. Указывает, что истцом не представлено доказательств того, что заключенный Сорокиной Е.В. кредитный договор содержит условия об обязательности страхования жизни и здоровья для получения кредита в КБ "Ренессанс Кредит", а также вынужденность подписания заявления на подключение дополнительных услуг. Сорокина Е.В. при заключении договора была ознакомлена с его содержанием, в том числе и с Правилами страхования, о чем имеется ее подпись. При этом Сорокина Е.В. воспользовалась правом выбора и отказалась от части дополнительных услуг банка, выразив свое согласие быть застрахованной в ОАО "СК "Альянс".

Представитель истца, истец в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не уведомили.

Представитель ответчика в заседание суда апелляционной инстанции не явился, в письменных возражениях на жалобу просил дело рассмотреть в е го отсутствие.

На основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся.

Проверив материалы дела, судебная коллегия полагает оставить решение суда без изменения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что Сорокиной Е.В. подано заявление в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), в котором она просила предоставить ей кредит в размере руб. сроком на 36 месяцев. Указанная оферта принята банком, между Сорокиной Е.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор , по условиям которого Сорокиной Е.В. предоставлен кредит в сумме руб. (общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору) сроком на 36 месяцев с кредитной ставкой 18,8 % годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Условиями данного пункта предусмотрено, что банк заключает со страховой компанией ООО СК "Альянс" договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с данным пунктом за подключение к Программе страхования клиент обязан уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды, тарифным планом "Без комиссии 18,8%" предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования (страховая компания ООО СК "Альянс") составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от заемщик дала согласие заключить со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО). Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истцом назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Согласно п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Указанная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Согласно п.6.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.

С указанными условиями, информацией о тарифах, условиями предоставления и обслуживания кредита заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя Сорокиной Е.В. следует, что последней выдан кредит на сумму руб., а также произведено списание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме руб.

между ОАО СК "Альянс" (страховщик) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор страхования N , по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являлись физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства и указанные в списке застрахованных - реестре платежа (п. 1.1. договора).

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или предоставления потребительского кредита и/или о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, включая кредит, предоставляемый банком застрахованному на уплату комиссии за подключение к программе страхования.

Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа (п. 2.11 договора страхования).

Отказывая в удовлетворении требований в части взыскания с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, суд правильно пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, ответчик предоставил истцу кредит, а истец был обязан возвратить его, уплатить причитающиеся проценты за пользование деньгами и комиссии.

Об обязанности уплатить комиссию за присоединение к программе страхования истец уведомлена, что подтверждается материалами дела. Из имеющихся в материалах дела заявления и договора усматривается, что Сорокина Е.В. просила ответчика выдать ей кредит, а также обязалась соблюдать условия кредитного договора, в п. 4 которого содержится условие о присоединении к программе страхования, следовательно, заемщик согласилась со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с уплатой комиссии за присоединение к программе страхования.

Сторонами кредитный договор подписан без каких-либо оговорок, соответственно, соглашение об уплате комиссии за присоединение к программе страхования между сторонами достигнуто; обязательство по выдаче кредита банком исполнено, денежные средства зачислены на счет истца, ответчиком комиссия за присоединение к программе страхования списана со счета истца.

Истец ссылалась на то, что услуга по страхованию ей ответчиком навязана, однако доказательства, подтверждающие данный факт, в материалы дела не представлены. В деле отсутствуют доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагала банку исключить пункт об уплате оспариваемой комиссии и ей в этом было отказано.

Как следует из материалов дела, истец заполнила соответствующее заявление, в котором собственноручно выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и здоровья в ОАО СК "Альянс", также выразила намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Как указано выше, в п. 4 кредитного договора "Подключение к программе страхования" и п. 6.2.1., и п. 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) данные условия применяются только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

С Общими условиями и Тарифами истец была ознакомлена, получила данные документы, что подтверждено ее личной подписью в кредитном договоре.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Принимая решение об отказе Сорокиной Е.В. в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что согласие на оказание истцу услуги по подключению к Программе страхования было выражено в заявлении на подключение дополнительных услуг, подписанном истцом лично. Кроме того, собственноручная подпись Сорокиной Е.В. в кредитном договоре от подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по подключению к программе страхования.

Оснований для признания оспариваемых условий договора ничтожными в порядке ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно и для применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания неустойки за нарушение прав потребителя, не имеется.

Ссылка истца на нарушение прав потребителей оспариваемым положением кредитного договора безосновательна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании спорных условий договора, предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, суду не представлено.

Истцом также не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Разрешая спор, суд с учетом принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, правомерно принял во внимание, что взимая с заемщика плату за подключение к программе страхования, ответчик действовал по поручению истца. Данная услуга является в силу положений ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ, кредитного договора от возмездной.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда производны от требований истца о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, по которым суд не установил правовых оснований для удовлетворения заявленного иска. Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд обоснованно отказал во взыскании компенсации морального вреда, поскольку из материалов дела не усматривается причинение истцу физических или нравственных страданий со стороны ответчика.

При указанных обстоятельствах и с учетом изложенных выше правовых норм, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона не противоречит, оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда от 04.03.2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "ЮрисКом" в интересах Сорокиной - без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи: