Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 02 июля 2013 г. по делу N 33-1834/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Шарыповой Н.В., Богдановой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Капитулиной О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 2 июля 2013 года гражданское дело по иску Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко", заявленному в интересах Маркова , к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными условий кредитных договоров об установлении комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности части кредитных договоров в виде взыскания удержанных в счет комиссии денежных средств, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе КРОО ЗПП "Юрист и Ко" на решение Курганского городского суда Курганской области от 16 апреля 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко", заявленные в интересах Маркова к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), о признании недействительными условий кредитных договоров об установлении комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности части кредитных договоров в виде взыскания удержанных в счет комиссии денежных средств, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курганская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Юрист и Ко" (далее - КРОО ЗПП "Юрист и КО") обратилась в суд с иском в интересах Маркова П.А. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) (сокращенно - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), далее по тексту - банк) о признании недействительными условий пунктов 4 кредитных договоров от и от об установлении одноразовой комиссии за подключение к программе страхования в размере % и % соответственно от сумм кредита, о применении последствий недействительности ничтожных условий договоров в виде взыскания неосновательно удержанных денежных средств в размере руб. и руб., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере руб., компенсации морального вреда в размере руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по % от суммы удовлетворенных требований в пользу Маркова П.А. и в пользу КРОО ЗПП "Юрист и Ко".

Исковые требования основаны на том, что КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в лице представительства "Ренессанс Кредит" в г. Кургане акцептовал оферту Маркова П.А. о заключении договора о предоставлении кредита в размере руб. сроком на дней с уплатой % годовых. Пунктом 4 договора была предусмотрена комиссия за присоединение к программе страхования Маркова П.А. в размере % от суммы кредита за каждый месяц срока действия договора, которая составила руб. Согласно тарифному плану данная сумма уплачивается один раз за весь срок кредита.

КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в лице представительства "Ренессанс Кредит" в г. Кургане акцептовал оферту Маркова П.А. о заключении договора о предоставлении кредита в размере руб. сроком на 12 месяцев с уплатой % годовых. Пунктом 4 договора предусмотрена комиссия за присоединение к программе страхования Маркова П.А. в размере % от суммы кредита ежемесячно, что составило руб. По тарифному плану данная сумма внесена один раз за весь срок кредита. Для уплаты комиссий за подключение к программе страхования банк предоставил Маркову П.А. кредиты на их уплату в соответствии с условиями кредитных договоров.

Истец полагал, что действия банка по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитных договоров, предусматривающие обязательства заемщика по уплате данной комиссии, противоречат действующему законодательству. Сумму комиссий, уплаченных Марковым П.А., истец полагал неосновательным обогащением ответчика. В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на указанную сумму подлежат начислению проценты с момента заключения договоров и уплаты комиссий до дня подачи искового заявления по действующей ставке рефинансирования Банка России.

В судебном заседании представитель истца КРОО ЗПП "Юрист и Ко" по доверенности Долгих Н.А. на исковых требованиях настаивала, пояснения дала согласно доводам, изложенным в иске.

Представитель КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве указывал на несогласие с заявленными требованиями.

Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Курганским городским судом постановлено вышеприведенное решение, с которым не согласился истец и его представитель.

В апелляционной жалобе КРОО ЗПП "Юрист и Ко" просит об отмене решения суда и принятии нового.

В обоснование жалобы ссылается на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела. По договору страхования выгодоприобретателем является банк, который заключает договор в своих интересах. Ответчик берет с истца оплату своих действий в виде комиссии за услуги подключения к программе страхования, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации об истце являются обязанностями ответчика, которые он взял на себя добровольно по условиям договора страхования, соответственно он обязан выполнить их за свой счет. Банк фактически не предоставил истцу каких-либо возмездных услуг (банковских операций), поэтому условия кредитных договоров об оплате истцом услуг за подключение к программе страхования являются недействительными в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указывает, что в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату. Такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

Автор жалобы полагает, что комиссия за услугу подключения к программе страхования по своей природе является дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

Представитель КРОО ЗПП "Юрист и Ко", истец Марков П.А. в суд апелляционной инстанции не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили. Марков П.А. не возражал против рассмотрения жалобы в его отсутствие, что подтверждено телефонограммой.

Представитель КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения сторон о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, давая оценку доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 935, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из дела усматривается, что между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Марковым П.А. был заключен кредитный договор , по которому банк предоставил заемщику кредит в размере руб. сроком на дней с оплатой % годовых. Пунктом 2.2 данного договора предусмотрено, что общая сумма кредита руб. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. В выписке по лицевому счету отмечено об уплате Марковым П.А. комиссии за подключение к программе страхования в размере руб. из предоставленных кредитных средств.

между сторонами заключен кредитный договор , по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере руб. сроком на 12 месяцев с оплатой % годовых. При этом в пункте 2.2 договора указано, что общая сумма кредита руб. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. В порядке исполнения договорных обязательств Марков П.А. уплатил банку комиссию за подключение к программе страхования в размере руб., что отражено в выписке по лицевому счету.

Согласно разделу 4 договоров банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (п. 1.1 договора).

Условия кредитного договора сторонами исполнены.

При заключении кредитного договора Марков П.А. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью на договоре.

Пунктами 6.2.1-6.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утвержденных приказом банка от предусмотрено осуществление услуги "Подключение к программе страхования" исключительно на добровольной основе. Данное условие не является обязательным для выдачи кредита, а услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Предусмотрено право клиента самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Основанием включения в кредитный договор оспариваемых условий послужили заявления Маркова П.А. на подключение дополнительных услуг по подключению к услуге "SMS-оповещение" по карте, о страховании, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

При этом, в типовом заявлении о страховании, подписанном Марковым П.А. собственноручно, указана возможность лица, подписывающего заявление, при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору сделать отметку в соответствующем поле заявления. В разделе 4 кредитных договоров заемщик согласился с возложением на него обязанности уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Таким образом, клиент имел возможность воспользоваться услугой по подключению к программе страхования или отказаться от ее предоставления. Указанные отметки в заявлении на подключение дополнительных услуг и заявлении о страховании Маркова П.А. сделаны не были.

Из заявления видно, что истцу были предложены несколько вариантов страхования, из которых Марков П.А. выбрал страхование жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, что подтверждает свободу выбора клиентом услуг банка.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В этой связи судебная коллегия находит несостоятельным довод апелляционной жалобы КРОО ЗПП "Юрист и Ко" о том, что операция по сбору, обработке и технической передаче информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией, не предусмотрена в перечне банковских операций, определенных статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Оказание банком услуги по подключению истца к программе страхования предусмотрена кредитным договором.

Возможность взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не противоречит ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьям 29 и 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от -О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Судом достоверно установлено, что между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и ООО КБ "РенессансКапитал" был заключен коллективный договор добровольного личного страхования N , по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являлись физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

В соответствии с п. 2.3 указанного договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа. В соответствии с п. 3.1 список застрахованных - реестр платежа, направляется банком ежемесячно страховщику исключительно в электронном виде.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что в дело не были представлены доказательства навязывания истцу услуги по страхованию и невозможности заключения договора на иных условиях, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием для заключения кредитного договора. Отсутствуют предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитных договоров о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности части кредитных договоров в виде взыскания с банка данной комиссии, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, при рассмотрении спора судом первой инстанции не допущено нарушений ном процессуального права, влекущих отмену судебного решения, правильно установлены юридически значимые обстоятельства, применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 16 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко" - без удовлетворения.

Судья-председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи Н.В. Шарыпова

О.Н. Богданова