Определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 января 2013 г. по делу N 11-492/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Волошина А.Д.

судей Зиновьевой Е.В., Протозановой С.А.

при секретаре Доюн А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Архипова И.А. на решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 09 ноября 2012 года.

Заслушав доклад судьи Волошина А.Д. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя ООО КБ "Ренессанс Капитал" Расторгуевой М.В., возражавшей по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Архипов И.А. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора от 28 октября 2011 года в части возложения на него обязанностей по оплате комиссии за подключение к Программе страхования. Просил суд признать недействительными условия кредитного договора в части взыскания с него страховой премии, вернуть ему неправомерно взысканную страховую премию в размере *** рублей, отнести на ответчика судебные расходы.

В обоснование иска указал, что 28 октября 2011 года между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор N 11013709794 предоставления кредита на неотложные нужды на сумму *** рубля, на срок до 28 июля 2015 года, процентная ставка по кредиту 18,8% годовых. Пунктом 3.2.2. Кредитного договора предусмотрена обязанность клиента уплатить за пользование кредитом комиссии и иные платы, предусмотренные договором. Пунктом 2.2 кредитного договора определена общая сумма кредита *** рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в размере *** рублей. 26 сентября 2012 года он обратился к ответчику с претензией о признании недействительными этих условий договора и возврате неправомерно удержанной страховой премии. Ответчик на предъявленную претензию не отреагировал. Полагал, что действия банка по удержанию с него страховой премии незаконными, противоречащими действующему законодательству.

1

Суд принял решение, которым в удовлетворении иска Архипову ИА. отказано.

В апелляционной жалобе Архипов И.А. ставит вопрос об отмене решения суда, ссылается на то, что условие страхования жизни и потери трудоспособности, являлось условием кредитного договора, заключение которого было поставлено в зависимость от страхования, чем банк навязал ему дополнительную услугу, нарушив его право выбора услуг, на то, что стоимость страхования несоразмерна сумме кредита.

Архипов И.А., его представитель Фасахова Е.А. не явились, несмотря на их надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, 28 октября 2011 года Архипов И.А. обратился в ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" с предложением о заключении кредитного договора, в котором просил предоставить ему кредит в сумме *** рублей сроком на 45 месяцев (л.д. 43, 101).

28 октября 2011 года между Архиповым И.А. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N 11013709794 на предоставление кредита на неотложные нужды, на основании которого заёмщику был открыт банковский счёт N 40817810411013709794 и выдан кредит в общей сумме *** рублей, включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования - *** рублей, сроком на 45 месяцев под 18,8% годовых (л.д.7-9, 38-40).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

2

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Так, между сторонами был заключен кредитный договор между сторонами путём акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора является подписанный клиентом экземпляр кредитного договора.

В данном договоре имеется подпись Архипова И.А. о том, что он был ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В день заключения кредитного договора банком была осуществлена выдача наличных денежных средств с текущего счёта клиента N 40817810411013709794 в размере *** рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером N383 (л.д. 12), заявлением Архипова И.А. (л.д. 45), выпиской по лицевому счёту (л.д. 104-108).

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учётом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности.

Обязанность заёмщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заёмщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.

Согласно п.6.1 Общих условий предоставления кредита, программой страхования является программа, в рамкой которой банк с согласия заёмщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности к трудовой деятельности II или III степени) по любой

3

причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте (л.д. 71).

В соответствии с тарифами ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц по предоставлению кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") - 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита ( *** рублей х 0,85% х 45 месяцев = *** рублей) (л.д.46).

Исходя из п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

14 декабря 2007 года между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключен договор страхования N СО 1304/07, застрахованными лицами по которому выступают физические лица - заёмщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежей (л.д. 109-114). Дополнительным соглашением N26 от 29 марта 2010 года в указанный договор внесены дополнения (л.д. 41).

На основании заявления заёмщика от 28 октября 2011 года (л.д. 44) Архипов И.А. был подключен банком к программе страхования с уплатой банку суммы комиссии единовременно в размере *** рублей, в том числе НДС. Данная сумма комиссии включена в общую сумму кредита и списана Банком со счёта истца (л.д. 104-108).

В связи с тем, что Архипов И.А. добровольно выразил волю на заключение договора личного страхования от несчастных случаев и болезней в отношении своей жизни и здоровья с ООО "Группа Ренессанс Страхование", понимая и не оспаривая, что добровольно идёт на заключение

4

иной сделки - договора страхования от несчастных случаев и болезней, то оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имелось.

Отказывая в удовлетворении исковых требований об отказе в признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на него обязанностей по оплате комиссии за подключение к программе страхования, в части взыскания с него страховой премии, взыскании с ответчика уплаченной истцом комиссии за подключение к программе страхования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заёмщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заёмщика подключиться к программе страхования, доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора Архиповым И.А. с Банком являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется.

В соответствии с заявлением заёмщика на подключение дополнительных услуг от 28 октября 2011 года Архипов И.А. согласился на участие в программе страхования, при этом был вправе отказаться от неё (л.д. 44).

По условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя сумму комиссии за подключение к Программе страхования, полная стоимость кредита составляет 20,48% в год (л.д. 7).

На основании изложенного судебная коллегия находит обоснованным вывод суда о том, что заключение заёмщиком договора страхования является способом обеспечения кредитных обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Данный вывод суда соответствует обстоятельствам дела и не противоречит положениям ст.ст. 1, 8, 48, 50, 167, 168, 329, 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Судебная коллегия полагает, что истец не был лишён возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал", при этом он имел реальную возможность обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую

5

кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Ссылки Архипова И.А. о том, что при невыполнении условия о подключении к программе страхования банк бы не предоставил ему кредит, являются предположительными, поэтому не могут служить основанием для отмены решения суда.

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Такого условия предоставления кредита как обязательное подключение к программе страхования в Общих условиях предоставления кредитов не содержится.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что Архипов И.А. обращался к банку с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования и получил отказ, суду не представлено.

Каких-либо нарушений прав истца ответчиком при заключении кредитного договора и договора страхования, требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" судебная коллегия не усматривает.

Доводов, которые могли бы служить безусловным основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

6

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 09 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Архипова И.А. - без удовлетворения.

7