Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 мая 2013 г. по делу N 11-5352/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего судей

при секретаре

Протозановой С.А.,

Маркеловой Н.А., Фортыгиной И.И.,

Нестеровой И.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" на решение Центрального районного суда города Челябинска от 06 марта 2013 года по иску Черновой А.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании сумм комиссии, премии, законной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А., об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чернова А.Н. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" (далее ОАО НБ "ТРАСТ") о признании недействительным условий кредитного договора об обязанности оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни, оплаты ежемесячно комиссии за обслуживание кредита и за зачисление денежных средств на счет клиента. Просила взыскать **** рублей 10 копеек списанные в качестве комиссии за расчетное обслуживание, **** рублей -комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента, **** рубля -проценты за пользование чужими денежными средствами по расчетно -кассовому обслуживанию, **** рублей 13 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами по зачислению денежных средств на счет клиента, **** рублей и **** рубля - неустойку за нарушение срока добровольного исполнения обязательства, **** рублей - компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

2

В обоснование иска указано, что условия кредитного договора, заключенного между Черновой А.Н. и ОАО НБ "ТРАСТ", не соответствуют действующему законодательству, ущемляют ее права потребителя.

Истец Чернова А.Н. не явилась, извещена. Её представитель Порфирьева Н.С. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" не явился, извещен.

Суд постановил решение об удовлетворении исковых требований Шелемет В.В.: признал недействительным условия по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание кредитного договора заключенного между ОАО НБ "ТРАСТ" и Черновой А.Н. Взыскал с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Черновой А.Н. суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере **** рублей 13 копеек, комиссии за расчетное обслуживание в размере **** рублей 10 копеек, законную неустойку в размере **** рублей, компенсацию морального вреда **** рублей, штраф в размере **** рублей 12 копеек, а всего **** рублей 35 копеек. Взыскал с ОАО НБ "ТРАСТ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере **** рублей 79 копеек.

В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит решение суда первой инстанции отменить, вынести решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, в связи с тем, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Условия договора о комиссии не противоречат требованиям законодательства. Истец направила в банк собственноручно подписанное заявление о предоставлении кредита, содержащее условия об открытии текущего счета, спецкартсчета, обслуживание банковской карты. Заемщик выразил свою волю в получении денежных средств в безналичной форме. Истец не была лишена возможности совершать другие операции по банковской карте, не связанные с погашением задолженности по кредиту. Не согласны с взысканием неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 "Закона о защите прав потребителя".

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Порфирьева Н.С., просила решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указала, что вывод суда о том, что условия договора о комиссии противоречат требованиям закона, является обоснованным. Взыскание неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 ФЗ "Закона о защите прав потребителей" основано на нормах материального права.

В суд апелляционной инстанции истец Чернова А.Н. и представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ", не явились, надлежащим образом извещены, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не

з

представили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии с ч.1 ст.327, ч.З ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истца Порфирьеву Н.С., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Поскольку постановленное решение суда в части отказа в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора по оплате страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, сторонами не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ не являются предметом проверки суда апелляционной инстанции. В данном случае апелляционная инстанция связана доводами апелляционной жалобы представителя ответчика ОАО НБ "ТРАСТ".

Кроме того, каких-либо оснований к проверке решения суда первой инстанции в полном объеме в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, между ОАО НБ "ТРАСТ" и Черновой А.Н (Заемщик) заключен кредитный договор N **** от 22.01.2010, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме **** рублей под 17 % годовых на срок 36 месяцев, а Заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты на него ежемесячными ануитентными платежами, а также предусмотренную пунктом 2.8. кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита. В соответствие с п.2.1 кредитного договора кредит предоставлен Черновой А.Н. путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере **** рублей и суммы оплаты страховой премии в размере **** рублей.

Удовлетворяя исковые требования истца, признавая ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента, суд указал, что оспариваемые истицей условия кредитного договора о комиссии противоречат требованиям закона.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда, полагает решение суда в данной части подлежит отмене.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым

обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями осуществляется от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими

лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из материалов дела, неотъемлемыми частями договора является заявление заемщика о предоставлении кредита (л.д.29), информации о банковской карте "Master Card Unembossed" (л.л.30-32), условия предоставления кредита (л.д.33-39), тарифы (л.д.16), график платежей (л.д.40).

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор носит смешанный характер и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

В договоре N **** от 22.01.2010 года заемщик и ОАО НБ "ТРАСТ" определили все условия, на которых Банк предоставляет кредит в сумме **** рублей, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом -17% годовых.

Договор содержит условие о комиссии за расчетное обслуживание и ее размер - 1,23% (п. 2.8. Заявления, п. 4 тарифов Банка).

Также, в заявлении о предоставлении кредита указана сумма ежемесячного платежа по кредиту **** руб., которая включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание.

После ознакомления с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, тарифами по кредитам на неотложные нужды и тарифами по операциям с использованием банковских карт Чернова А.Н. была вправе выбрать иной кредитный продукт или иную кредитную организацию.

6

Поскольку пункт о необходимости оплаты комиссии за расчетное обслуживание и его стоимость отражены в договоре, исходя из этого, судебная коллегия приходит к выводу, о том, что Чернова А.Н. знала об обязанности оплачивать данную комиссию, согласилась с данными условиями, условия ей понятны, что удостоверила своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах. Кроме того, исполняла это условие договора до 22.08.2012 года.

Согласно п. п. 1.22., 5.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту, по которому допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, счет N **** был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета (п. 5.3.4.).

Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) текущий счет, открытый Черновой А.Н. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.

Взимание комиссии за расчетное обслуживание обосновано в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 29). Кроме того, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.

В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

7

комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -банковские карты).

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.

Исходя из изложенного судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере **** рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере **** рублей, с учетом чего не подлежат удовлетворению как не имеющие под собой правовых оснований последующие требования о взыскании неустойки в размере **** рублей и компенсации морального вреда в размере **** рублей

Необоснованным с учетом изложенного является и наложение на ответчика по п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа в размере **** рублей и государственной пошлины в сумме **** рублей 79 копеек в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Челябинска от 06 марта 2013 года отменить в части признания недействительным условия кредитного договора N **** от 22.01.2010 заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (Банк) и Черновой А.Н. (Заемщик) установления обязанности уплаты Заемщиком в пользу Банка комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание; взыскания с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Черновой А.Н. незаконно удержанные суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами с данной сумму в размере **** рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере **** рублей, законную неустойку в размере **** рублей, компенсации морального вреда в размере

**** рублей, штраф в размере **** рублей, взыскания с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в доход местного бюджета государственной пошлины в размере **** рублей 79 копеек. В данной части принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В остальной части указанное решение оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи