Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 24 июня 2013 г. по делу N 11-6200/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего судей

при секретаре

Шумаковой Н.В.

Лузиной О.Е., Сердюковой СС.

Орловой Е.С,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гафуровой С.В. на решение Златоустовского городского суда Челябинской области от 25 марта 2013 года по иску Банка "ВТБ 24" (Закрытое акционерное общество) к Гафуровой С.В. о взыскании суммы долга по кредитным договорам.

Заслушав доклад судьи Шумаковой Н.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк "ВТБ 24" (ЗАО) (далее, Банк) обратился в суд с иском к Гафуровой СВ., в котором просил взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору N 624/0002-0084889 от 28 июля 2009 года по состоянию на 28 января 2013 года в размере *** рублей, по кредитному договору N 633/0049-0003863 от 18 ноября 2008 года по состоянию на 28 января 2013 года в размере *** рублей, в счет возмещения расходов по оплате госпошлины *** рублей (л.д.5-6).

Иск обоснован тем, что 18 ноября 2008 года между Банком и Гафуровой СВ. был заключен кредитный договор N 633/0049-0003863, по условиям которого Банк обязался выпустить ответчику банковскую карту с разрешенным овердрафтом в размере *** рублей на срок по 30 ноября 2010 года включительно, с уплатой процентов в размере 22% годовых. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения физического лица к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения Банка "ВТБ 24" (ЗАО). Предоставление кредита осуществлялось путем выдачи банковской карты VISA Gold N 4272 3000 0024 9646 с разрешенным овердрафтом, которая была получена ответчиком вместе с соответствующим ПИНом, что подтверждается распиской. Гафурова СВ. ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 28 января

2013 года в сумме *** рублей, в том числе: 400000 рублей - остаток ссудной задолженности, *** рублей - проценты за пользование кредитом, *** рублей - пени за просрочку оплаты ссудной задолженности и процентов.

Кроме того, 28 июля 2009 года между Банком и Гафуровой СВ. был заключен кредитный договор N 624/0002-0084889, по условиям которого Банк обязался открыть банковский счет ответчику и предоставить кредитный лимит в форме овердрафта на сумму *** рублей на срок по 30 июля 2011 года. Распоряжение денежными средствами в пределах разрешенного овердрафта предусматривало использование платежной банковской карты N 4272-2909-8580-9946 VISA Classic Unembosed открытой в валюте кредита в Банке в рамках зарплатного проекта с ООО "Медер". Банковская карта была получена ответчицей 08 июля 2009 года. Порядок пользования банковской картой, процентная ставка за пользование предоставленным кредитом и порядок погашения были определены Правилами обслуживания и пользования банковскими картами Банка "ВТБ 24" (ЗАО), а также Тарифами Банка. В соответствии с Тарифами, установленными Банком, процентная ставка за пользование кредитом составила 20% годовых. Ответчик пользовалась денежными средствами, предоставленными Банком в период с 18 сентября 2009 года. Последняя сумма *** рублей была оплачена в счет погашения задолженности за пользование кредитом 10 мая 2011 года. В результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора образовалась задолженность, которая по состоянию на 28 января 2013 года составляет *** рублей, из которых: *** рублей - остаток ссудной задолженности, *** рублей - плановые проценты за пользование кредитом, *** рублей -пени за несвоевременную уплату основного долга, *** рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Уменьшив суммы задолженности по пени, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N 624/0002-0084889 в сумме ***рублей, в том числе: *** рублей - сумма задолженности по основному долгу, *** рублей - сумма заложенности по плановым процентам, *** рублей - сумма задолженности по пеням; задолженность по кредитному договору N 633/0049-0003863 в сумме *** рублей, в том числе: *** рублей - сумма задолженности по основному долгу, *** рублей - сумма задолженности по плановым процентам, *** рублей - сумма задолженности по пеням, а всего *** рублей.

Представитель Банка "ВТБ 24" (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивал (л.д.88).

In

Ответчик Гафурова СВ. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя (л.д.93).

Представитель ответчика адвокат Голубева Е.П. с исковыми требованиями Банка согласилась частично. Суду пояснила, что факт заключения кредитных договоров и получение банковских карт, наличие суммы задолженности по кредитным договорам ответчик не оспаривает, однако не согласна с заявленной ко взысканию суммой. Просит применить срок исковой давности и при расчете взыскиваемой суммы задолженности по каждому договору исключить период до 01 февраля 2010 года, т.е более трех лет до обращения в суд с иском.

Суд вынес решение, которым исковые требования Банка "ВТБ 24" (ЗАО) удовлетворил частично.

Взыскал с Гафуровой СВ. в пользу Банка "ВТБ 24" (ЗАО) сумму долга по кредитному договору N 624/0002-0084889 от 28 июля 2009 года по состоянию на 28 января 2013 года в сумме *** рублей, по кредитному договору N 633/0049-0003863 от 18 ноября 2008 года по состоянию на 28 января 2013 года в сумме *** рублей, в счет возмещения расходов по уплате госпошлины - ***рублей.

В удовлетворении остальной части иска Банку "ВТБ 24" (ЗАО) отказал.

В апелляционной жалобе Гафурова СВ. просит решение отменить, ссылаясь на то, что указанными кредитными картами не владеет с конца 2009 года, поскольку они были изъяты сотрудниками полиции в рамках расследования уголовного дела. Указывает, что Банк неправомерно в одностороннем порядке повысил процентную ставку до 25%, что подтверждается расчетом задолженности.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца Банка "ВТБ 24" (ЗАО), ответчик Гафурова СВ. не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

4

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 07 ноября 2008 года Гафурова СВ. обратилась в Банк с заявлением на выпуск и получение международной банковской карты (л.д. 21-27), на основании чего, Гафуровой СВ. был предоставлен кредит на сумму *** рублей под 22% годовых на срок по 30 ноября 2010 года включительно, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты Банка "ВТБ 24" (ЗАО) VISA Gold N 4272 3000 0024 9646 от 18 ноября 2008 года (л.д.57-59).

Из данного заявления следует, что заемщик ознакомлен с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в филиале N 7449 Банка "ВТБ 24" (ЗАО), а также ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. В случае выпуска и получения карты обязуется их неукоснительно соблюдать.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита (л.д.60), расписке в получении международной банковской карты Банка "ВТБ 24" (ЗАО) (л.д.57-59), подписанными Гафуровой СВ., она до подписания кредитного договора проинформирована Банком о размере полной стоимости кредита, о вносимых платежах и размерах платежей.

Кроме того, 28 июля 2009 года Гафурова СВ. обратилась в отделение Банка с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты Банка "ВТБ 24" (ЗАО) для физических лиц - сотрудников предприятий - участников "зарплатных проектов" (л.д. 9-12), на основании которой Гафуровой СВ. предоставлен кредит на сумму *** рублей под

5

20% годовых на срок по 31 июля 2011 года включительно, что подтверждается распиской в получении банковской карты N 4272-2909-8580-9946 VISA Classic Unembosed в филиале N6602 Банка "ВТБ 24" (ЗАО) от 28 июля 2009 года (л.д. 13).

Гафурова СВ. была ознакомлена с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке "ВТБ 24" (ЗАО), ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, обязалась их неукоснительно соблюдать.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита (л.д. 14), расписке в получении международной банковской карты Банка "ВТБ 24" (ЗАО) (л.д. 13), подписанными Гафуровой СВ., она до подписания кредитного договора проинформирована Банком о размере полной стоимости кредита, о платежах и размерах платежей.

Подписание Гафуровой СВ. анкет-заявлений на выпуск и получение банковских карт Банка "ВТБ 24" (ЗАО), уведомлений о полной стоимости кредитов, расписок в получении банковских карт Банка "ВТБ 24" (ЗАО), свидетельствует о возникновении между сторонами правоотношений, урегулированных главой 42 ГК РФ.

Банк исполнил условия договора, выдав Гафуровой СВ. банковские карты с установленным лимитом овердрафта, предусмотренным кредитными договорами, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д. 15-20, 28-31).

После получения банковских карт Гафурова СВ. производила расходно-кассовые операции по картам, однако в нарушение условий договора и Правил, ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по оплате кредитов, в результате чего образовалась задолженность.

Как следует из выписок по контрактам клиента Гафуровой СВ. (л.д. 15-20, 28-31), расчета суммы задолженности по состоянию на 28 января 2013 года (л.д.32-38,39-43), последний платеж Гафуровой СВ. по кредитному договору N 633/0049-0003863 был совершен 13 апреля 2011 года, по кредитному договору N 624/0002-0084889 - 10 мая 2011 года.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, учитывая ненадлежащее исполнение Гафуровой СВ. обязательств по договорам, признание иска представителем ответчика в . пределах срока исковой давности, обоснованно пришел к выводу о взыскании с Гафуровой СВ. в пользу Банка "ВТБ 24" (ЗАО) задолженности по кредитным договорам.

' с ь

6

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд первой инстанции руководствовался расчетом Банка с учетом срока исковой давности, отсутствием возражений относительно размера задолженности со стороны ответчика, учел необоснованно завышенную Банком процентную ставку за период с 20 мая 2011 года по 25 мая 2011 года с 20% до 25 %, и пришел к выводу о взыскании с Гафуровой СВ. в пользу Банка "ВТБ 24" (ЗАО) задолженности по кредитному договору N624/0002-0084889 от 28 июля 2009 года, рассчитанную по состоянию на 28 января 2013 года в сумме *** рублей, из которых: *** рублей - сумма задолженности по основному долгу, *** рублей - сумма задолженности по плановым процентам, *** рублей - сумма задолженности по пени; по кредитному договору N 633/0049-0003863 от 18 ноября 2008 года, рассчитанную по состоянию на 28 января 2013 года в размере *** рублей, из которых: *** рублей - сумма задолженности по основному долгу, *** рублей - сумма задолженности по плановым процентам, *** рублей -сумма задолженности по пени.

Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и фактических обстоятельствах по делу.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк незаконно в одностороннем порядке повысил ставку до 25%, судебная коллегия отклоняет, поскольку данные обстоятельства были предметом рассмотрения суда первой инстанции и были учеты судом при расчете задолженности.

Довод апелляционной жалобы о том, что кредитные карты в конце 2009 года были изъяты сотрудниками полиции в рамках расследования уголовного дела, в результате чего с них не могли быть списаны денежные средства, судебная коллегия признает несостоятельным, поскольку доказательствами, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не подтвержден. Кроме того, эти обстоятельства не были предметом рассмотрения в ходе разрешения спора в суде первой инстанции, представитель ответчика, выражая позицию своего доверителя, не оспаривала в судебном заседании использование денежных средств, находящихся на кредитных картах, признавала наличие задолженности по кредитным договорам.

При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

7

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Златоустовского городского суда Челябинской области от 25 марта 2013 года по иску Банка "ВТБ 24" (Закрытое акционерное общество) к Гафуровой С.В. о взыскании суммы долга по кредитным договорам оставить без изменения, апелляционную жалобу Гафуровой С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи