Определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 08 июля 2013 г. по делу N 11-5797/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Белых А.А., судей Маркеловой Н.А., Волошина А.Д., при секретаре Шагеевой О.В., рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Челябинске гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа - Банк" на решение Калининского районного суда г.Челябинска от 27 марта 2013 года, которым постановлено о частичном удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Белых А.А. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Соловьеву П. Р. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в сумме *** рублей 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей 82 копеек.

В обоснование иска указал, что 15.08.2012 г. ОАО "Альфа-Банк" и Соловьев П.Р. заключили договор N M0LL071 OS 12081509323 о кредитовании, по которому Банк предоставило ответчику кредит в размере *** рубль 86 копеек под 29,9% годовых сроком на 2 года. В соответствии с условиями договора ответчик обязан ежемесячно в срок до 1 5 числа осуществлять платежи в сумме *** рублей, последний платеж составлял *** рублей 31 копейку. Однако Соловьев 11.Р. в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, и не производит выплаты в счет погашения долга.

Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" - Стафеева Л.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, дополнительно указав, что в состав задолженности входят платежи в счет комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, по которому потребитель вправе осуществлять все операции, предусмотренные действующим законодательством для банковского счета.

Ответчик Соловьев П.Р. в судебном заседании иск не признал, указав, что фактически брал кредит для другого лица, который обязался его погашать, однако платежей в погашение кредита не вносит. Он сам платежей в погашение кредита ни разу не вносил.

1

Суд постановил решение, которым исковые требования удовлетворил частично, взыскал с Соловьева П.Р. в пользу ОАО "Альфа - Банк" сумму задолженности по состоянию на 08.02.2013 г. в размере *** рублей 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей 35 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказал.

В апелляционной жалобе ОАО "Альфа - Банк" просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное и удовлетворить иск банка в полном объеме, указывая, что суд допускает подмену понятий "ссудный счет" и "текущий счет", ссылаясь на недействительность положений кредитного договора, устанавливающих комиссию за ведение текущего счета. Комиссия за открытие и обслуживание ссудных счетов банком не взимается, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету. В подписанной заемщиком анкете-заявлении содержится информация о том, что комиссия за обслуживание счета составляет 1,99%. Считает, что суд первой инстанции необоснованно применил положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец ОАО "Альфа-Банк", ответчик Соловьев II.Р. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились и о причинах своей неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, и проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Соловьева П.Р. комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за облуживание счета подлежащим отмене, в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины, подлежащим изменению, ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значения для дела, нарушения норм материального права, а в остальной части - законным и обоснованным.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец

имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 15.08.2012 г. ОАО "Альфа-Банк" и Соловьев П.Р. заключили соглашение N М0ГГ071 OS 1 2081509323 о кредитовании, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере *** рубль 86 копеек под 29,9% годовых сроком на 2 года. В соответствии с условиями договора ответчик обязался ежемесячно в срок до 15 числа осуществлять платежи в сумме *** рублей, последний платеж - *** рублей 31 копейка (т.д. 13-14). При этом ответчик Соловьев П.Р. ознакомлен с "Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредит Быстрое" в ОАО "Альфа-Банк" и принял на себя обязательства их выполнять, о чем в заявлении имеется его подпись (л.д. 13).

Свои обязательства ОАО "Альфа-Банк" исполнил в полном объеме, открыв заемщику счет N 40817810405660640382, и осуществив платеж в пользу клиента за счет банка, что подтверждается выпискам по счету (л.д. 10-11), однако Соловьев П.Р. взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету задолженности по соглашению о кредитовании и залоге N M0IЛ.071 OS 12081509323 от 15.08.2012 г. по состоянию на 08.02.2013 г., задолженность по кредиту составила *** рублей 85 копеек, в том числе: основной долг - *** рубль 86 копеек, проценты за пользование - *** рубля 65 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - *** рублей 92 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - *** рубль 33 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - *** рублей, комиссия за обслуживание текущего счета - *** рублей 60 копеек, штраф за комиссию за обслуживание счета - *** рублей 49 копеек (л.д. 9), что подтверждается выписками по счету (л.д. 10-11).

Поскольку заемщик Соловьев П.Р. ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по возврату суммы задолженности, то суд первой инстанции правомерно на основании вышеуказанных норм права удовлетворил исковые требования ОАО "Альфа - Банк" частично и взыскал с Соловьева П.Р. задолженность по соглашению о кредитовании N М0ГГ071 0S12081509323 от 15.08.2012 г. по состоянию на 08.02.2013 г. в размере *** рублей 76 копеек.

Вместе с тем, отказывая в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Соловьева П.Р. комиссии за обслуживание текущего счета

и штрафа на комиссию за облуживание счета, суд первой инстанции исходил из того, что Соловьев П.Р. не давал каких-либо распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; кроме операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, банк не выполнял, фактически в данном случае банковский счет подменяет под собой ссудный счет, открываемый в обязательном порядке банком в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденным Банком России 26.03.2007 г N 302-П.

Однако указанные выводы суда первой инстанции постановлены без учета всех обстоятельств, имеющих значение для дела, что привело к неправильному применению ном материального права.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно анкете-заявлению на получение нецелевого кредита "Кредиты быстро" в ОАО "Альфа-Банк", поданному Соловьевым П.Р. 15.08.2012 г. (л.д. 13), кроме кредитного договора Соловьев П.Р. просил открыть на его имя текущий потребительский счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных "Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита "Кредит Быстро" в ОАО "Альфа-Банк".

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредит Быстро" в ОАО "Альфа-Банк" под текущим потребительским счетом понимается банковский счет, открываемый банком клиенту в соответствии с анкетой-заявлением, для осуществления операции в соответствии с общими условиями по нецелевому кредиту. Пунктом 2 индивидуальных условий предоставления нецелевого кредита "Кредиты Быстро" предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет *** рублей 35 копеек в месяц (л.д. 14).

Из анкеты-заявления на получение нецелевого кредита "Кредиты быстро" в ОАО "Альфа-Банк" следует, что Соловьев П.Р. получил локальную кредитную карту N 6271 1961 1652 4971, о чем свидетельствует его подпись в расписке о получении данной локальной карты.

Из выписки по счету N 40817810405660640.382 следует, что 15.08.2012 г. ОАО "Альфа-Банк" перечислил на счет Соловьева П.Р. денежные средства в размере *** рубль 86 копеек. 17.08.2012 г. Соловьев П.Р. получил через

4

банкомат наличными денежными средствами со счета *** рублей и ***0 рублей, 24.08.2012 г. он совершил операцию по снятию наличных денежных средств в размере *** рублей. При этом денежные средства были получены с использованием банковской карты N 62711961 \

н-i

t

14971 (л.д. 1 1).

Таким образом, банком обоснованно начислялась плата за проведение операций по карте в соответствии с установленными тарифами.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального Нанка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-11 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" па территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее -держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу н. 1.5-1.8 названного положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что открытый Соловьеву П.Р. текущий потребительский счет не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета. У суда первой инстанции не имелось законных оснований для уменьшения размера задолженности Соловьева П.Р. по соглашению о кредитовании на сумму задолженности по комиссии.

При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось законных оснований для отказа в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" в части взыскания Соловьева П.Р. комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за облуживание счета в размере *** рублей 60 копеек, штрафа на комиссию за облуживание текущего счета в размере *** рублей 49 копеек.

В связи с этим решение суда первой инстанции в данной части подлежит отмене с постановлением по делу в указанной части нового решения об

5

удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" к ответчику Соловьеву П.Р. в части взыскания Соловьева I LP. комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за облуживание счета по соглашению о кредитовании N M0LL071 OS 12081509323 от 1 5.08.2012 г.

Также подлежит изменению решение суда первой инстанции и в части взыскания с Соловьева I LP. в пользу ОАО "Альфа-Банк" судебных расходов по оплате государственной пошлины. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования ОАО "Альфа-Банк" были удовлетворены в полном объеме, то с Соловьева П.Р. подлежат взысканию судебные расходы банка по уплате государственной пошлины в полном размере - *** рублей 82 копейки ( *** рублей 82 копейки

г *** рублей).

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

011РГДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда г. Челябинска от 27 марта 2013 года в части взыскания отказа в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании Соловьева П.Р. комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за облуживание счета отменить, в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля 35 копеек изменить и принять в этой части новое решение.

Взыскать с Соловьева П.Р. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере *** рублей 60 копеек, штраф на комиссию за облуживание текущего счета в размере *** рублей 49 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей 82 копейки.

Это же решение суда в остальной части оставить без изменения, а

6